Страхование

Чтобы гарантировать полное возмещение или минимизацию убытков в случае гибели или повреждения имущества, стороны могут предусмотреть обязательства по его страхованию. В отношениях между российскими предпринимателями это условие в большей степени характерно для договора строительного подряда и договоров аренды. В договорах поставки оно встречается реже, хотя риск случайной гибели товаров при перевозке не меньше. В целом же включение во внутренние предпринимательские договоры обязательств по страхованию, как и вопроса о рисках, пока еще не стало правилом.

Обычно обязательства по страхованию лежат на той стороне, которая несет риск случайной гибели или повреждения имущества. Такой стороной в большинстве случаев является собственник. Однако этот вопрос может решаться иначе.

Предположим, в долгосрочную аренду сдается целое здание. В этом случае эксплуатация здания и контроль за его повседневным использованием находится в руках арендатора. Поэтому стороны могут предусмотреть, что обязанность по страхованию возлагается на арендатора. При этом он обязан застраховать арендованное здание в пользу арендодателя, который получит сумму страховки в случае гибели или повреждения здания от одного из застрахованных рисков. Если договор предусматривает обязанность по страхованию, то стороны должны согласовать, от каких рисков и на какую сумму должно быть застраховано имущество.

Такую позицию может занимать предусмотрительный арендодатель в отношении любого дорогостоящего арендного имущества (автотранспорта, оборудования и т.д.), а не только недвижимости.

Другой вариант – арендодатель страхует сданное в аренду здание сам, но за счет арендатора. Этот вариант может использоваться арендодателем и в случае множественных арендаторов, поскольку он позволяет распределить между ними стоимость страхования всего здания.

Может возникнуть вопрос, зачем в таком варианте включать в договор условие о страховании, если арендодатель может просто заложить в арендную плату стоимость страхования и фактически застраховать объект за счет арендатора, не обсуждая с последним вопрос о страховании. Такой подход встречается при заключении арендных договоров, многие из которых не содержат условий о страховании. Но если арендатор заинтересован, чтобы в случае повреждения имущества оно было максимально быстро восстановлено с целью продолжения аренды, то в его интересах, чтобы договор предусматривал обязанность арендодателя застраховать объект, сумму страхования, достаточную для восстановления объекта аренды, и обязанность арендодателя использовать эту сумму для восстановления объекта.

Наряду с риском случайной утраты или повреждения имущества, некоторые виды договоров сопряжены с риском причинения вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц. Такие риски существуют, в частности, в отношении договора строительного подряда, договора аренды транспортных средств, при монтаже и испытании поставленного технологического оборудования. Поэтому в такие договоры следует включать обязательства о страховании риска причинения вреда третьим лицам (именуемом также страхованием гражданской ответственности). Такое обязательство возлагается на ту из сторон договора, которая будет нести гражданскую ответственность в случае причинения вреда. Другая сторона может быть заинтересована в таком условии, потому что ответственность перед потерпевшим может создать для ответственной стороны финансовые проблемы, препятствующие выполнению договора.