Расчетные сделки и операции

Конкретные поручения, даваемые клиентом кредитной организации (оператору по переводу денежных средств), являются односторонними расчетными сделками. К ним можно отнести, например, направление платежного поручения на перечисление средств или заявления об открытии аккредитива, выставление платежного требования – поручения и т.д. В результате данной сделки у кредитной организации с ее согласия, ранее выраженного в договоре банковского счета, возникает обязанность оценить расчетный документ на предмет его соответствия банковским правилам и договору банковского счета, а также возможность его исполнения. Принятие кредитной организацией расчетного документа к исполнению является совершением односторонней расчетной сделки с ее стороны, в результате которой у нее возникает обязанность по исполнению этого документа.

Разделение указанных обязанностей кредитной организации по моменту их возникновения обусловлено тем, что возникновение обязанности кредитной организации исполнить конкретный расчетный документ определяется не ее усмотрением, а наличием определенных условий (правильностью оформления этого документа, в определенных случаях наличием средств на счете клиента либо самой кредитной организации, наличием счета плательщика (получателя средств) в данном банке, наличием прямых корреспондентских отношений и т.п.).

Отзыв расчетного документа, как и выставление его в кредитную организацию, также является односторонней сделкой, т.е. клиент кредитной организации в этой ситуации, по сути, дезавуирует свое ранее сделанное одностороннее волеизъявление. Поэтому обуславливать возможность отзыва расчетного документа обязательным наличием встречного волеизъявления кредитной организации неправомерно.

В указанных случаях волю изъявляет только одна сторона, однако в силу наличия договора банковского счета соответствующие обязанности возникают у другой стороны, что соответствует конструкции, закрепленной в ст. 155 ГК РФ.

В отличие от этого при перечислении кредитной организацией денежных средств по распоряжению физических лиц, не имеющих счета в данной кредитной организации, ситуация уже складывается иная. В этом случае клиент дает поручение кредитной организации осуществить перечисление (зачисление) средств на счет получателя при отсутствии между ними ранее установленных договорных отношений. Именно эти обстоятельства позволяют утверждать о заключении в этом случае между кредитной организацией и клиентом договора банковского перевода по правилам договора присоединения.

Совокупность односторонних сделок и действий кредитной организации по исполнению публично-правовых обязанностей представляет собой расчетную банковскую операцию (п. 4 ч. 1 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности).

К числу упомянутых публично-правовых обязанностей можно отнести:

– оценку полученных расчетных документов на предмет соответствия требованиям, установленным Банком России;

– открытие некоторых банковских счетов (например, депозитных), которые не входят в предмет договора;

– отражение сумм в бухгалтерском учете (например, выданного кредита на так называемом ссудном счете) и т.п.

Исполнение этих обязанностей не зависит от воли и интересов ни кредитной организации, ни иных участников расчетов, они не могут их ни изменить, ни исключить по соглашению между собой. Именно поэтому применительно к расчетам речь чаще всего ведется не о расчетных сделках как единичном действии, направленном на возникновение,

изменение или прекращение гражданского правоотношения, а о расчетных операциях.