Производные признаки банковского кредитования

Помимо основного отличия банковского кредитования от небанковского, необходимо выделить еще ряд признаков банковского кредитования, носящих производный характер.

1. Размещение средств при банковском кредитовании осуществляется обязательно на платной основе. Это связано с тем, что кредитная организация размещает средства, по которым, в свою очередь, сама обязана платить проценты клиентам.

При небанковском кредитовании принцип платности может отсутствовать.

2. Учитывая, что привлечение вкладов (депозитов) и открытие банковских счетов являются банковскими операциями, банковское кредитование могут осуществлять только кредитные организации в качестве одного из основных видов деятельности. Соответственно организация, не зарегистрированная в качестве кредитной, не может получить лицензию Банка России на осуществление банковского кредитования.

Небанковское кредитование в основном является вспомогательной деятельностью.

3. Поскольку предметом отношений по банковскому вкладу и банковскому счету являются только денежные средства, то и предметом банковского кредитования также могут являться только денежные средства.

При небанковском кредитовании предметом могут быть и вещи, определенные родовыми признаками (заем, товарный кредит).

В тех случаях, когда предметом деятельности кредитной организации является размещение иных объектов, эти виды деятельности выделяются отдельно и для них устанавливается специальный правовой режим (в частности, это касается размещения драгоценных металлов).

4. Банковское кредитование может быть только прямым, т.е. оно обязательно предполагает фактическую выдачу (перечисление) денежных средств. Поэтому, например, при кредитовании счета (овердрафте) правильнее говорить о предоставлении кредита не в виде дебетового сальдо, а в виде оплаты расчетных документов, поступивших к счету. Вопрос о дебетовом сальдо представляет собой учетный, а не сущностный аспект данной операции.

Небанковское кредитование может быть и косвенным (коммерческое кредитование в форме рассрочки и отсрочки).

5. Деятельность кредитной организации по осуществлению банковского кредитования в основном регулируется нормами публичного права.

Наиболее важным здесь является:

а) установление существенных условий договоров, которыми оформляется банковское кредитование, в частности процентная ставка по кредиту, стоимость сопутствующих банковских услуг, сроки выполнения кредитной организацией своих обязанностей, имущественная ответственность сторон, порядок расторжения договоров (ч. 2 ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности);

б) запрет на предоставление каких-либо преимуществ участникам (акционерам) кредитной организации (ч. 5 ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности);

в) установление ряда обязанностей банков, а именно: соблюдать обязательные нормативы, создавать резервы на возможные потери по ссудам, соблюдать требования по управлению кредитными рисками, использовать определенную методику начисления процентов, соблюдать порядок ведения бухгалтерского учета. Также следует упомянуть и полный запрет на выдачу кредитов наличными деньгами юридическим лицам;

г) запрет на изменение в одностороннем порядке условий кредитных договоров с гражданами (ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности), а также обязательность включения определенных условий в кредитные договоры, в том числе по полной стоимости кредита, выдаваемого физическим лицам (ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности).

Небанковское кредитование, за исключением тех его видов, для которых устанавливаются специальные правовые режимы, в основном регулируется нормами частного права (заем, товарный и коммерческий кредит).