Порядок использования банковских карт
При оплате товаров или услуг держатель передает карту кассиру торговой организации. Кассир, как правило, осуществляет действия по выяснению платежеспособности держателя карты. Данная процедура называется авторизацией.
Авторизация может проводиться в голосовой и электронной форме. При голосовой авторизации кассир звонит в центр, в котором ведется база данных о состоянии банковских счетов держателей карт (процессинговый центр), и сообщает номер карты и срок ее действия, сумму операции и идентификатор (номер) торговой организации, присвоенный ей банком-эквайрером. Процессинговый центр связывается с процессинговым центром эмитента. Если эмитент подтверждает возможность проведения операции, данные об этом передаются торговой организации, которой сообщается также и код проведенной операции. В процессинговых центрах отражаются данные об уменьшении суммы, доступной для держателя.
Электронная авторизация проводится посредством использования электронного терминала торговой организации. Порядок передачи данных аналогичен изложенному выше.
Процедура авторизации имеет очень важное юридическое значение для отношений между торговой организацией, эквайрером и банком-эмитентом, поскольку ее результатом является возникновение обязательств эквайрера по возмещению торговой организации сумм за товары или услуги и банка-эмитента перед эквайрером по возмещению его расходов.
После проведения авторизации кассир составляет специальную квитанцию (слип), в которой указываются:
– идентификационный номер торговой организации;
– дата совершения операции;
– сумма операции;
– валюта операции;
– код, подтверждающий авторизацию эмитентом операции;
– реквизиты банковской карты, допустимые правилами безопасности (обычно последние цифры номера карты);
– подпись держателя карты.
В квитанции обычно содержится также поручение держателя банку-эмитенту заплатить торговой организации сумму операции и подпись кассира торговой организации. Слип составляется в трех экземплярах на бумажном носителе, один из которых выдается держателю, а два других предназначаются торговой организации и эмитенту.
При расчетах с использованием смарт-карт информация о средствах на счете клиента наносится непосредственно на карту, что позволяет отражать все проведенные операции непосредственно па пей, без осуществления процедуры авторизации.
Выдача наличных денежных средств через банкомат осуществляется в следующем порядке. Держатель карты набирает на клавиатуре банкомата свой ПИН – секретный код, присвоенный эмитентом данному держателю. Если код набран правильно, держатель запрашивает для выдачи определенную сумму. Банкомат в автоматическом режиме связывается с процессинговым центром эквайрера для проведения авторизации. Если эквайрер подтверждает возможность проведения операции, банкомат выдает держателю наличные деньги и квитанцию.
В квитанции должны содержаться данные об идентификаторе банкомата; дате совершения операции; сумме операции; валюте операции; коде авторизации; реквизитах банковской карты и счета, допустимых правилами безопасности.
На основании информации, поступившей от банкоматов и от электронных терминалов торговых организаций, а также на основании слипов в процессинговом центре эквайрера составляется специальный расчетный документ – реестр платежей. Данные реестры пересылаются для обработки платежной системе, которая формирует данные о платежах, проведенных держателями карт определенного эмитента, и передает эмитентам соответствующие реестры. На основании этих реестров эмитенты списывают суммы по проведенным операциям со счетов держателей карт.
Расчеты между банками осуществляются методом зачета взаимных требований (клиринга). После проведения зачета расчетный банк производит операции по счетам банков, участвующих в расчетах[1].
Банк России в рамках работы по повышению информированности клиентов о предоставляемых им розничных платежных услугах и связанных с ними рисках подготовил Рекомендации для кредитных организаций по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием, которые сообщены письмом от 22.11.2010 № 154-Т. Согласно Рекомендациям кредитная организация до заключения договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковской карты, представляет (разъясняет) клиенту следующую информацию:
– об участии кредитной организации – эмитента в системе страхования вкладов (уведомляет клиента о том, что денежные средства на банковском счете, открытом для совершения операций с использованием банковских карт, застрахованы в соответствии с Законом о страховании вкладов). При этом клиенту сообщается о том, что денежные средства, внесенные для расчетов с использованием предоплаченной карты или кредитной карты без использования банковского счета клиента, не подлежат обязательному страхованию в соответствии с Законом о страховании вкладов;
– о полном перечне услуг, предоставляемых кредитной организацией – эмитентом посредством банковских карт (например, осуществление на территории РФ и за ее пределами операций по выдаче (приему) наличных денежных средств и операций по оплате товаров (услуг), в том числе с использованием банкоматов, в частности для оплаты услуг операторов мобильной связи, жилищно-коммунальных услуг и т.д.), комиссиях за эти услуги, а также о мероприятиях, проводимых в целях повышения мотивации держателей банковских карт на совершение безналичных расчетов (программы лояльности);
– о местах обслуживания (приема) банковских карт (пунктах выдачи наличных денежных средств, банкоматах кредитной организации – эмитента и т.д.);
– о способах пополнения банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт с открытием банковского счета (например, путем внесения наличных денежных средств через банкомат, путем перечисления денежных средств с банковского счета и т.д.), а также о всех комиссиях, взимаемых кредитной организацией – эмитентом при пополнении банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт;
– о возможной блокировке карты, происходящей по инициативе кредитной организации – эмитента, с пояснением возможных причин, а также о способах ее разблокировки;
– о размере и сроках взимания кредитной организацией – эмитентом с держателя банковской карты платы за обслуживание банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, за выдачу и использование банковской карты (например, комиссии за выдачу наличных денежных средств в банкоматах кредитной организации – эмитента, платы за блокировку (разблокировку) банковской карты, перевыпуск банковской карты, за услуги мобильного банка, создание индивидуального дизайна банковской карты и т.д.);
– об ответственности сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковской карты.
Также Банк России выпустил Памятку о мерах безопасного использования банковских карт (приложение к письму ЦБ РФ от 02.10.2009 № 120-Т).