Особенности продуктов личного страхования

По ряду признаков дизайн продуктов личного страхования схож с дизайном других видов страхования. Вместе с тем специфика личного страхования проявляется и на уровне формулировок договоров.

Риски, принимаемые страховщиком

Одной из основных особенностей личного страхования является специфика рисков, принятых на страхование, т.е. особенности заболеваемости и смертности, которые были рассмотрены выше. На уровне дизайна страховых продуктов это отразится, в частности, в следующем:

• формулировки определения страхового случая могут существенно зависеть от особенностей проявления риска;

• страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель могут быть разными лицами;

• ограничение объема страховой ответственности может осуществляться за счет разных механизмов.

Эти аспекты характерны для большинства видов личного страхования, но проявляются по-разному. Поэтому более подробно они будут рассмотрены в последующих главах.

Страхователю на заметку!

Для четкого понимания объема страховой защиты следует обращать внимание на условия договора, связанные с определением риска и ограничениями объема страховой ответственности.

Исключения из страхового покрытия

Одним из важнейших элементов дизайна продуктов личного страхования, ограничивающих объем страховой ответственности, являются исключения из покрытия. Это связано с тем, что они имеют особое значение в связи с маркетингом и андеррайтингом. Целью внесения условий об исключениях в договор страхования является ограничение покрытия приемлемыми рисками. Исключения можно разделить на две группы:

• общие, которые отражают общепринятые ограничения на страховое покрытие (например, умышленное нанесение себе вреда с целью получения страховых выплат) или специфические, связанные с особенностями того или иного вида личного страхования (в первую очередь исключение некоторых причин смерти, болезней или определенных типов лечения);

• индивидуальные, которые являются следствием проведенной процедуры андеррайтинга, т.е. отражают особенности индивидуального риска. Исключения этой группы можно в свою очередь разбить на исключения существующих ранее заболеваний и специфические исключения, связанные с будущей динамикой страхового риска.

Такой двойственный характер исключений приводит к тому, что их можно рассматривать и как часть дизайна страховых продуктов (особенно, первую группу), и как инструмент андеррайтинга, что характерно для второй группы исключений.

К общим исключениям, включаемым в договоры личного страхования, обычно относят следующие:

• намеренные действия застрахованного, страхователя, выгодоприобретателя или любого другого лица с целью вызвать страховой случай, включая попытки убийства застрахованного страхователем или выгодоприобретателем, самоубийства застрахованного, нанесение им самому себе телесных повреждений и т.п.;

• наркотические, алкогольные и лекарственные отравления, за исключением принятия медицинских препаратов на основании рецепта квалифицированного врача;

• болезни, диагностированные до заключения договора, и хронические заболевания. Эти факторы исключительно важны для страхования здоровья, но могут иметь важное значение и для страхования жизни, свидетельствуя о повышении риска смертности;

• СПИД. Это исключение иногда ослабляется путем допущения ограниченных обязательств со стороны страховой компании по покрытию некоторых расходов, связанных с диагностикой и лечением данной болезни, а также в связи с профессиональным риском для медиков;

• некоторые транспортные риски, прежде всего авиационные (за исключением полетов в качестве пассажира официально зарегистрированной авиакомпании, имеющего оплаченный билет на регулярный рейс), и риски, связанные с нарушением правил управления транспортным средством;

• военные риски, обусловленные активным или пассивным участием застрахованного лица в войне или боевых действиях, вне зависимости от того, объявлены они или нет, в гражданской войне, восстаниях, волнениях, революциях, а также при введении военного правления, свержении или захвате власти;

• последствия противоправных действий с участием застрахованного лица, страхователя или выгодоприобретателя, включая исполнение судебного решения и смерть в тюремном заключении;

• атомные и экологические риски (ионизирующая радиация или радиоактивное заражение застрахованного лица, а также некоторые другие негативные факторы окружающей среды).

В ряде случаев данный список может уточняться в зависимости от особенностей риска, подлежащего страхованию.

Страхователю на заметку!

Обращайте особое внимание на список исключений, содержащийся в заключаемом договоре страхования.

Срок действия договора. Все продукты страхования жизни и часть продуктов страхования здоровья (прежде всего страхование потерь дохода вследствие нетрудоспособности и некоторые другие) являются долгосрочными. Это, в частности, означает наличие некоторых специфических условий в договоре страхования, а именно:

• включение в договор правил, в соответствии с которыми условия договора могут быть пересмотрены;

• включение в договор условий пролонгации договора;

• более широкое использование уплаты премии в рассрочку (в виде ренты или аннуитета).

Обратите внимание!

Исключения из страхового покрытия могут иметь общий характер, а могут быть обусловлены спецификой рисков, принимаемых страховщиком.

Страховая сумма

Обычно страховые суммы фиксируются в договоре. Для учета специфической инфляции выплат по договорам личного страхования (особенно для долгосрочных продуктов) они могут регулярно пересматриваться или привязываться к определенному индексу. Иногда страховые суммы дифференцируются по географическому признаку, что делается для учета различий в стоимости услуг или лечения.

Страховая премия. Размер премии может быть зафиксирован в договоре в двух формах:

• постоянные премии;

• увеличивающиеся премии. Как и для других видов личного страхования, они могут быть предусмотрены в договоре (в абсолютном выражении или в виде базовой премии и нормы прироста), а могут быть привязаны к какому-либо индексу.

Одной из форм периодически пересматриваемых премий для случая, когда они зависят от размера заработной платы, являются единичные ставки (Unit rates). Для упрощения расчетов и переноса на страхователя риска, связанного с увеличением заработной платы, ставки устанавливаются как доля от заработной платы или от совокупного фонда оплаты труда. Для заметной доли групповых договоров премии оцениваются именно по этому методу.