Особенности андеррайтинга для некоторых видов личного страхования

Андеррайтинг групповых договоров личного страхования имеет свои особенности, которые выражаются:

• в проведении более простой процедуры сбора и обработки информации;

• использовании лимитов свободного покрытия, т.е. набора условий, при которых андеррайтинг по групповым договорам не проводится;

• проведении так называемого андеррайтинга групповых схем, под которым понимается анализ принимаемых на страхование рисков на основе общей информации по всей группе, а не индивидуальных данных по ее отдельным участникам.

Своеобразие риска и страховых продуктов накладывает на специфику использования андеррайтинговых процедур ряд ограничений по составу запрашиваемой информации, особенностям использования разных источников получения информации и методам их обработки. В частности, по договорам страхования здоровья наряду с инструментами андеррайтинга, характерными для страхования жизни, используются специальные инструменты, например изменение периода отсрочки, и ряд других. Это объясняется следующими причинами:

• более сложными процедурами анализа рисков страхования здоровья – в причинах возникновения страхового случая, в размерах ущерба и, возможно, в разных типах покрытия имеется достаточно большой разброс;

• использованием сложных методов обработки информации, что обусловлено значительными различиями продуктов, причинами возникновения страховых случаев и особенностями лечения, а также необходимостью учета продолжительности лечения (болезни) и региональных (географических) колебаний статистических данных;

• более значимым влиянием субъективных факторов на размер ущерба и продолжительность выплат, что может проявляться в некоторой субъективности определения как самого болезненного состояния, так и методов лечения и, безусловно, влиять на процедуру андеррайтинга.

Все перечисленное выше предъявляет высокие требования к квалификации андеррайтеров. Кроме того, особое внимание следует уделить определенной формализации действий при принятии решений на основе специальных руководств, что позволит снизить риск принятия неправильного решения.

Обратите внимание!

Андеррайтинг групповых договоров личного страхования имеет свою специфику по сравнению с андеррайтингом индивидуальных договоров личного страхования.

Тарифные классы

В основе системы тарифных классов по договорам личного страхования лежит ряд критериев, которые тесно связаны с факторами риска. Тем не менее тарифные классы не обязательно совпадают с факторами риска, используемыми при андеррайтинге. К числу наиболее важных критериев выделения тарифных классов, используемых в личном страховании, относятся:

1) возраст. Премии дифференцируются по возрасту на момент заключения договора. Хотя в ряде случаев статистические данные доступны с разбивкой по годовым возрастным интервалам, для тарификации, как правило, используются пятилетние возрастные интервалы, реже – десятилетние;

2) пол. Статистика выплат отличается по полу: для женщин она хуже по страхованию здоровья, для мужчин – по страхованию жизни. Различия в статистике по полу тесно связаны с различиями по другим факторам (в частности, по профессии и по специфике дизайна страхового продукта);

3) профессия. Влияние этого фактора определяется наличием специфических факторов риска и профессиональными болезнями. На размер надбавки, связанной с профессиональным риском, могут влиять другие факторы (в первую очередь особенности формулировок договора);

4) курение. Тот факт, что заболеваемость и смертность курящих выше, подтверждается многочисленными статистическими исследованиями. Тенденция, наблюдаемая на мировых рынках, состоит в увеличении надбавок за курение;

5) географический фактор. Заболеваемость и смертность (а следовательно, и статистика страховых выплат) имеют заметную территориальную дифференциацию, поэтому учет места жительства и работы является важным фактором ценообразования на продукты личного страхования;

6) социально-экономические группы. Смертность и заболеваемость различаются для разных социально-экономических групп, поэтому для некоторых продуктов личного страхования при тарификации этот фактор является важным;

7) особенности дизайна страховых продуктов. Формулировки договоров, в первую очередь касающиеся объема страховой ответственности (период отсрочки, размер выплат и т.п.), существенно влияют на размер выплат и, следовательно, на размер премий.

Кроме перечисленных признаков, используются и другие, которые тесно связаны с видом личного страхования, например со спецификой риска. В ряде случаев учитываются также критерии выделения тарифных классов, например каналы дистрибуции (распространения) страховых продуктов. Наблюдаются различия между индивидуальными и групповыми договорами.

Хотя страховая статистика демонстрирует различия по некоторым другим факторам, премии по ним часто не дифференцируются, так как это считается невыгодным с точки зрения маркетинга. К таким факторам чаще всего относят расу (национальность) и ряд других. Использование некоторых критериев выделения тарифных групп, например, место жительства застрахованных (географический фактор), их социально-экономическое положение, зависит от особенностей вида страхования и политики страховой компании в области принятия рисков, а также от специфики страхового законодательства (включая судебные прецеденты) и регулирования страховой деятельности. Тем не менее, даже если такие факторы игнорируются при выделении тарифных классов, они могут косвенно учитываться в групповых схемах.

В разных страховых компаниях факторы риска могут несколько различаться, что связано прежде всего с наличием соответствующей статистики, необходимой для обоснований. Это вызывает некоторые несовпадения в структуре тарифных классов у разных страховщиков.

Перекрестное субсидирование в личном страховании проявляется не только между возрастными группами и полами, но и между группами застрахованных, определенных другими факторами, например, между полисами для лиц с разным семейным положением, профессией, местом жительства (географическим фактором) и т.д., а для групповых схем – между участниками схемы и членами их семей.