Общие положения андеррайтинга здоровья

Андеррайтинг в страховании здоровья (health insurance underwriting) является процедурой индивидуальной оценки страхового риска для обоснования решения о принятии данного риска на страхование или об отказе в страховании, а также об условиях его принятия на страхование. Правильно организованная процедура андеррайтинга – важный фактор эффективности операций страхования здоровья – уменьшает неблагоприятную селекцию рисков для страховщика и позволяет провести благоприятный для страховщика отбор (селекцию) рисков. Специфика источников андеррайтинговой информации для страхования здоровья (анкета в заявлении о приеме на страхование, медицинские отчеты лечащих врачей, специальные анкеты и т.д.), а также своеобразие риска и страховых продуктов накладывают определенные ограничения на использование этих источников как по составу запрашиваемой информации, так и в связи с особенностями использования разных источников получения информации.

Процедуры принятия андеррайтинговых решений по договорам страхования здоровья высокоспециализированы. Наряду с инструментами андеррайтинга, характерными для страхования жизни, используются специальные инструменты, например, изменение периода отсрочки страховой выплаты.

Зарубежный опыт

Зарубежные страховщики в договорах рискового страхования жизни и здоровья часто вводят условие, что страховая выплата компенсации будет осуществлена, только если нетрудоспособность застрахованного длится более оговоренного периода, именуемого периодом отсрочки. Чем длительнее этот период, тем ниже будет страховая премия, поскольку введение отсрочки уменьшает число страховых случаев. Этот прием является, по сути, безусловной франшизой. Стандартные периоды отсрочки: от 4 до 52 недель. Большинство страховщиков предлагает выбор в рамках этих сроков.

Если застрахованный становится нетрудоспособным, получает выплату, восстанавливает свое здоровье, а затем снова становится нетрудоспособным по той же причине, то отсрочка не применяется. В большинстве случаев выплаты прекращаются сразу после восстановления здоровья застрахованного и возвращения его на работу. Однако утрата трудоспособности может быть настолько серьезной, что не позволяет застрахованному вернуться к исполнению своих прежних должностных обязанностей. Это может подтолкнуть его вообще не возобновлять работу и жить на пособие. Например, работник физического труда, не способный заниматься тяжелым физическим трудом, мог бы выполнять определенную канцелярскую или более легкую, но менее оплачиваемую работу.

Чтобы поощрить застрахованных к поиску новой работы, многие страховщики в условиях предоставления страхового покрытия оговаривают, что застрахованный, вынужденный перейти на менее оплачиваемую работу, будет получать компенсацию в разнице заработной платы. Аналогичные оговорки могут применяться и по отношению к работе в течение неполного рабочего дня.

Чтобы застрахованный не получал выгоды от предъявления претензий по болезни, все страховщики ограничивают общий размер выплат.

Страховые риски, связанные со здоровьем, являются сложными для андеррайтинга вследствие большого разброса причин возникновения страхового случая, размеров ущерба и необходимых типов страхового покрытия. Это требует более осторожного и внимательного анализа имеющейся информации и проверки ее по другим источникам, учета особенностей страховых услуг, использования сложных методов обработки информации в связи с различиями услуг по страхованию здоровья и страхованию жизни, различиями в причинах возникновения страховых случаев и особенностях лечения, а также необходимостью учета продолжительности лечения болезни и региональных колебаний статистических данных. Необходимо учитывать воздействие субъективных факторов на размер ущерба и продолжительность выплат, что может проявляться в некоторой субъективности определения как самого болезненного состояния, так и методов лечения, что влияет на процедуру андеррайтинга. Застрахованный и выгодоприобретатель, как правило, одно лицо, поэтому больше внимания следует уделять финансовому андеррайтингу.

Как и в других видах личного страхования, в страховании здоровья андеррайтинг групповых договоров имеет свои особенности. Это связано с большей однородностью рисков, покрываемых страхованием, с одной стороны, и увеличением объема изучаемой информации, а, следовательно, и стоимостью ее обработки, с другой. Поэтому в групповых договорах андеррайтинг становится более простым, что выражается в упрощении процедуры сбора и обработки информации, в использовании лимитов свободного покрытия, т.е. набора условий (в первую очередь величин страховых сумм), при которых андеррайтинг по групповым договорам не проводится, а также в проведении группового андеррайтинга на основе общей информации о группе, а не индивидуальных данных по ее членам.

В США, Канаде и некоторых европейских странах существуют научные лаборатории, проводятся конференции, посвященные проблемам и способам совершенствования методов оценки и анализа рисков здоровья. За рубежом процедура андеррайтинга достаточно длительна и трудоемка, по сравнению с практикой оценки риска в России, и состоит из анкетирования, сдачи анализов и множества других обследований. Расходы на проведение самых простых тестов доходят до 125 долл, на одного потенциального застрахованного. И это не считая расходов на андеррайтера, врача-эксперта, оператора, который будет вносить результаты тестов в информационную базу.

В связи с возрастанием стоимости андеррайтинга здоровья и затраченного на него времени были предприняты поиски более простых андеррайтерских процедур, основанных на виде деятельности и социальном статусе клиента. Еще в начале XIX в. в Великобритании впервые появились точные данные о продолжительности жизни, которые показали, что более образованные и высокооплачиваемые люди живут в среднем на 5 лет дольше, чем менее образованные, что связано с бо́льшими доходами и лучшими условиями жизни образованных граждан. Это позволило упростить процедуру андеррайтинга здоровья для состоятельных и статусных клиентов, но не отменило финансовый и, в отдельных случаях, криминальный андеррайтинг. Для сегодняшней России зависимость состояния здоровья от уровня образования совсем иная, чем в развитых странах, однако влияние социального статуса на состояние здоровья аналогично.

Все перечисленное выше предъявляет высокие требования к квалификации андеррайтеров. Особое внимание следует уделить определенной формализации действий при принятии решений на основе специальных руководств, чтобы снизить риск принятия неправильного решения. Такие руководства создаются обычно крупными перестраховочными компаниями с большими портфелями рисков из разных стран мира. Эти руководства всесторонне обоснованы, их подготовке предшествуют серьезные исследования с привлечением информации по портфелю соответствующей компании и статистики из других источников. Эффективная андеррайтинговая процедура требует развития первичными страховщиками собственных информационных систем.