Контроль за соблюдением кредитными организациями прав потребителей

Поскольку банки оказывают услуги физическим лицам, не осуществляющим предпринимательскую деятельность, то такие услуги подпадают под действие Закона о защите прав потребителей. До сих пор нет единого мнения по вопросу, относятся ли банковские услуги к потребительским услугам, но судебная практика идет по пути фактического регулирования Законом о рекламе банковских услуг, оказываемых физическим лицам, не осуществляющим предпринимательскую деятельность. Федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей в соответствии со ст. 40 Закона о защите прав потребителей осуществляется уполномоченным федеральным органом исполнительной власти в порядке, установленном Правительством РФ. Такой порядок определен в Положении о Роспотребнадзоре, утвержденном постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 322. Согласно этому Положению Роспотребнадзор является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере защиты прав потребителей и потребительского рынка.

Согласно ст. 40 Закона о защите прав потребителей Роспотребнадзор уполномочен осуществлять:

– организацию и проведение проверок соблюдения изготовителями (под которыми понимаются также организации, оказывающие услуги) требований, установленных международными договорами, федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, предписаний должностных лиц органа государственного надзора;

– предупреждение действий, вводящих потребителей в заблуждение;

– применение в порядке, установленном законодательством РФ, мер пресечения нарушений обязательных требований, выдачу предписаний о прекращении нарушений прав потребителей, о прекращении нарушений обязательных требований, об устранении выявленных нарушений обязательных требований, привлечение к ответственности лиц, совершивших такие нарушения;

– систематическое наблюдение за исполнением обязательных требований и др.

Должностные лица Роспотребнадзора в порядке, установленном законодательством РФ, вправе:

– запрашивать и получать на основании мотивированных письменных запросов информацию и документы по вопросам защиты прав потребителей;

– проводить отбор проб и образцов товаров, предназначенных для реализации и реализуемых потребителям, для проведения их исследований, испытаний;

– выдавать предписания о прекращении нарушений прав потребителей, о прекращении нарушений обязательных требований, об устранении выявленных нарушений обязательных требований;

– составлять протоколы об административных правонарушениях в области защиты прав потребителей, рассматривать дела об указанных административных правонарушениях и принимать меры по предотвращению таких нарушений;

– обращаться в суд с заявлениями в защиту прав потребителей, законных интересов неопределенного круга потребителей и др.

В соответствии со ст. 41 вышеуказанного Закона изготовитель по требованию Роспотребнадзора, его должностных лиц обязан предоставить в установленный ими срок достоверные сведения, документацию, объяснения в письменной и (или) устной форме и иную информацию, необходимую для осуществления Роспотребнадзором и его должностными лицами полномочий, установленных законодательством РФ.

Роспотребнадзор наряду с контролем за ОГЛАВЛЕНИЕм и качеством иных услуг, оказываемых населению, осуществляет контроль за ОГЛАВЛЕНИЕм и качеством и банковских услуг, оказываемых населению. Проверки деятельности кредитных организаций органами Роспотребнадзора проводятся, как правило, по жалобам частных лиц. Проверке обычно подвергается ОГЛАВЛЕНИЕ договоров, заключаемых кредитными организациями с физическими лицами, условия о взыскании и начисление комиссии, процентов и неустоек. При проверках выявляются противоречия между договорами и требованиями Закона о защите прав потребителей.

По итогам проведения проверок условий договоров, предлагаемых банками для заключения населению, Роспотребнадзор нередко выносит предписания об изменении условий таких договоров или привлекает банки к административной ответственности на основании ст. 14.8 КоАП РФ за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

Поскольку банки, как правило, стремятся исключить такую ответственность и обжаловать акты Роспотребнадзора в судебном порядке, то в этой связи сложилась обширная судебная практика, регулирующая оказание банковских услуг с точки зрения защиты прав потребителей. Данная практика подвергается обобщению на высшем судебном уровне, например в информационном письме Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 146, содержащем обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров.