Страхование ответственности перевозчика

Страхование ответственности транспортных операторов является общепризнанным в международной практике инструментом обеспечения обязательств перед клиентом. Оно предполагает страховое покрытие рисков, связанных с выполнением договорных обязательств по договорам перевозки, экспедирования и хранения перевозимых грузов.

При сравнении условий страхования грузов и страхования ответственности перевозчика может сложиться впечатление, что речь идет о страховании, в конечном счете, одного и того же риска — риска утраты или повреждения груза. Если это так, то достаточно наличия только одного страхового полиса — у грузовладельца или у перевозчика.

На самом деле речь идет о страховой защите интересов разных лиц, хотя они и связаны между собой договором перевозки груза.

Страхование ответственности перевозчика, как и ее ограничение, принятое во всех цивилизованных странах, направлено, прежде всего, на обеспечение стабильности самого транспортного бизнеса.

Стоимость единовременно перевозимых в рамках договора перевозки товаров может быть в отдельных случаях сопоставимой со стоимостью всех активов перевозчика или даже превышать се. Такая ситуация особенно характерна для автотранспортного бизнеса, фондоемкость которого относительно невелика. Поэтому предъявление перевозчику претензий в размерах полного ущерба, понесенного в результате утраты или повреждения груза, может его просто разорить, причем пострадавшая сторона не получит полной компенсации ущерба. По этой причине во всех международных транспортных конвенциях размер ответственности перевозчика в связи с утратой или повреждением груза, а также размер сто возможной суммарной ответственности (перевозчик может нести ответственность также за задержку груза и другие нарушения условий договора перевозки) ограничивается определенной конкретной величиной (см. параграф 8.4 и приложение 1).

Сверх того, многие международные конвенции и транспортное законодательство развитых стран в качестве одного из условий допуска в транспортный бизнес требуют от оператора застраховать свою предельную ответственность. Таким образом, даже в случае аварии с тяжелыми последствиями, в результате которой не только произойдет утрата груза, но и сам перевозчик понесет значительные убытки из-за потери транспортного средства, расходы по удовлетворению претензий грузовладельца возьмет на себя страховая компания.

Размер ограниченной и застрахованной ответственности перевозчика дает грузовладельцу точное представление о том, на какое возмещение он вправе рассчитывать при повреждении или утрате груза. В большинстве случаев эта величина не соответствует реальной стоимости перевозимых грузов. Для того чтобы обеспечить полное страховое покрытие, клиент может либо объявить стоимость груза при заключении договора перевозки (в этом случае перевозчик повышает тариф, чтобы обеспечить дополнительное страхование), либо страхует перевозимый груз сам.

Таким образом, страхование грузов и страхование ответственности перевозчика являются двумя дополняющими друг друга видами страхования, связанными с перевозками грузов.

Транспортное страхование в Российской Федерации

Страхование перевозимых грузов и ответственности перевозчика в России пока не получило достаточного развития. Причинами следует считать как определенные пробелы в законодательстве, так и недостаточный уровень развития рынка.

Статьей 932 ГК РФ установлено, что страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. Вместе с тем только Воздушный кодекс РФ (далее — В К РФ) предусматривает обязательное страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами. Остальные транспортные уставы и кодексы такого требования не содержат.

В результате сама легитимность страхования ответственности транспортного оператора вызывает в ряде случаев сомнения у участников транспортного сообщества (хотя имеются судебные решения, признающие правомочность такого страхования).

Другой особенностью отечественного законодательства является тот факт, что ответственность перевозчика за утрату или повреждение груза не ограничена фиксированной величиной. В соответствии со ст. 796 ГК РФ перевозчик полностью возмещает ущерб, причиненный при перевозке груза, в размере утраты, недостачи или понижения стоимости груза (хотя при этом КТМ РФ и ВК РФ — законы, учитывающие нормы международного транспортного права, — ответственность перевозчика ограничивают).

В результате на практике грузовладельцы часто рассчитывают на получение полного возмещения ущерба от перевозчика и не страхуют перевозимые грузы. Если ущерб при перевозке действительно наносится, то иски клиентов во многих случаях либо не дают результата, поскольку не удается доказать вины перевозчика, либо оказываются разорительными для транспортного оператора, который не в состоянии удовлетворить законных претензий потерпевшей стороны.

В табл. 3.2 описаны ситуации, возникающие при наличии или отсутствии у грузовладельца и перевозчика соответствующих страховых полисов (предполагается, что вина перевозчика в повреждении или утрате груза имеет место).

Тем не менее все большее количество участников рынка стремится к цивилизованной организации перевозочного процесса, которая, как уже было отмечено, невозможна без страхования. Грузовладельцы нес чаще страхуют перевозимые грузы. По имеющимся данным, в России страхуется до 30% всех грузов, в основном при международных перевозках. Очень часто перевозчики настойчиво предлагают грузоотправителям страхование груза в интересах и за счет клиента, а недорогие грузы они страхуют за свой счет (пример подобных правил транспортной компании приведен во врезке 3.2). Такое страхование защищает не только интересы грузовладельца, но и косвенно — интересы перевозчика, поскольку страховая компания, выплатив пострадавшей стороне возмещение, на практике редко обращается с регрессным иском к перевозчику, который выступал страхователем по данному договору и, скорее всего, будет заключать в будущем новые договоры.

Таблица 3.2. Ситуации при наличии или отсутствии у грузовладельца и перевозчика страховых полисов

Груз	Ответственность перевозчика	Ситуация
Застрахован в компании СКГ	Застрахована в компании СКП	Грузовладелец получает компенсацию ОТ СКГ в размере застрахованной стоимости груза. СКГ обращается с регрессным иском к перевозчику. Иск удовлетворяется СКП в размере застрахованной ответственности перевозчика
Застрахован в компании СКГ	Не застрахована	Грузовладелец получает компенсацию от СКГ. СКГ обращается к перевозчику с регрессным иском в размере возмещенной СКГ застрахованной стоимости груза, который может превысить реальные возможности перевозчика
Не застрахован	Застрахована в компании СКП	Грузовладелец обращается с иском к перевозчику. Иск удовлетворяется СКП в размере застрахованной ответственности перевозчика, который может быть существенно меньше величины ущерба
Не застрахован	Не застрахована	Грузовладелец обращается с иском к перевозчику. Возмещение может оказаться неполным. Обе стороны могут понести убытки в неопределенном размере

Одновременно на рынке страховых услуг предлагается все больше продуктов страхования ответственности транспортных операторов, в частности экспедиторов, которые, выступая в роли договорных перевозчиков (см. параграф 6.2), оказываются весьма уязвимыми в случае нанесения ущерба грузу. Внутрироссийские экспедиторы осуществляют страхование с лимитом в 1—2 млн руб., а если экспедитор осуществляет международные морские перевозки, то лимит ответственности при страховании может достигать нескольких миллионов долларов США. Многие грузоотправители, проводя тендеры на привлечение экспедиторов и других транспортных операторов, выставляют условие наличия договора страхования ответственности оператора как обязательное.