Страхование имущества от кражи

При страховании имущества от кражи под страховое покрытие могут подпадать следующие события:

- кража со взломом;

- грабеж (разбой) в пределах места страхования;

- кража (грабеж, разбой) при перевозке имущества к месту или из места страхования или совершение попытки указанных действий.

В УК РФ кража определена как тайное присвоение чужого имущества (ст. 158). Грабеж (разбой) - это открытое хищение чужого имущества с применением насилия к жертве или под угрозой насилия.

Страхование имущества от кражи может быть оформлено заключением отдельного договора, однако чаще данные риски включаются в общий договор страхования имущества в качестве дополнительных условий. Описание рисков сформулировано в УК РФ в соответствующих статьях (табл. 8.6).

Таблица 8.6. Описание рисков при страховании имущества от кражи

Наименование риска	Статья УК РФ	Краткое описание риска
Кража со взломом	158	Тайное хищение чужого имущества с применением отмычек, поддельных ключей или других средств
Грабеж	161	Открытое хищение чужого имущества
Разбой	162	Хищение имущества с применением насилия или с угрозой применения

Распространенными исключениями из страхового покрытия являются:

- умышленные действия лиц, проживающих совместно со страхователем;

- умышленные действия работников страхователя;

- грабеж в период перевозки имущества от места или к месту страхования, если нарушены условия перевозки;

- последствия кражи, грабежа или попытки их совершения: пожар, взрыв, повреждение водопроводной водой;

- форс-мажорные обстоятельства.

Факторы, влияющие на оценку риска

При страховании от кражи страховые тарифы рассчитываются в зависимости от факторов, влияющих на уровень безопасности страхуемого объекта и вероятность реализации риска (степень подверженности объекта риску и сложность осуществления противоправных действий):

- конструктивные характеристики и особенности помещения;

- возможность контроля пространства вокруг здания;

- функциональное назначение помещений;

- приспособления для запирания помещений;

- наличие средств хранения внутри помещений (сейфы, бронированные комнаты);

- оборудование для предупреждения краж и ограблений (охранная сигнализация и др.);

- виды и ценность страхуемого имущества.

Виды страховых полисов

Страхование по полной стоимости. В этом случае все имущество страхуется по действительной стоимости. При наступлении страхового случая проверяется соответствие страховой суммы страховой стоимости. Если оказалось, что сумма ниже страховой стоимости, то страхователь оказывается в ситуации недострахования. Этот вид страхования не всегда привлекателен для клиентов, так как для определенной части имущества вероятность утраты может быть незначительной (мебель, сейфы, крупногабаритные оборудование и механизмы и т.п.).

Страхование при первом риске. Такое страхование распространяется не на все имущество, а только на его наиболее подверженную ущербу (ценную) часть. Этот способ страхования называется страхованием по первому риску. Страховая сумма устанавливается ниже страховой стоимости имущества исходя из оценки максимального ущерба.

Различают два варианта страхования при первом риске: при первом относительном риске и при первом абсолютном риске. В первом варианте в полисе указывают две суммы: общую стоимость всего застрахованного имущества и страховую сумму, равную максимально возможному ущербу. Страховая сумма определяет лимит возмещения ущерба при условии, что общая реальная стоимость имущества на момент наступления страхового случая не превышает указанную в полисе. В противном случае используется принцип пропорциональности. Во втором варианте гарантия распространяется на ущерб в пределах согласованной суммы независимо от общей реальной стоимости застрахованного имущества.

Плавающее страхование. Этот вариант страхования предназначен для складов и других помещений, имеющих разную товарную заполняемость во времени. В полисе фиксируется страховая сумма, определяющая предел ответственности страховщика. На ее основе рассчитывается страховая премия, причем взнос по ней в размере 80% оплачивается при заключении договора страхования. В течение года страхователь в установленные сроки информирует страховщика о реальных размерах своих товарных запасов. В конце года страховщику уплачивается разница между окончательно согласованной величиной страховой премии и внесенным авансом.

Страхование ценностей в помещениях и при перевозке. К разряду ценностей относятся наличные деньги (включая валюту), акции, облигации и другие ценные бумаги; драгоценные металлы в слитках и изделиях, драгоценные камни без оправ. Страхование ценностей предполагает включение в договор условий, касающихся средств их хранения внутри помещения, а также использование специальных товаров.