Виды страхования

Различают добровольное и обязательное страхование. Добровольное страхование осуществляется на основании договоров, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В свою очередь, страхование по его объекту делится на имущественное и личное. При этом договор личного страхования является публичным.

Страхование признается обязательным в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (ст. 935–937 ГК). Таковым является, например, страхование перевозчиком жизни и здоровья пассажиров от несчастных случаев или страхование клиентом частной охранной организации жизни и здоровья ее сотрудников при осуществлении ими охранных действий.

Федеральный закон "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" усовершенствовал систему данного вида страхования. Теперь финансирование медицинских учреждений напрямую зависит от количества обслуженных ими пациентов. Пациент вправе сам выбирать страховую организацию, медицинское учреждение и даже врача. Гражданам выдаются полисы единого образца, действующие на территории всей страны.

На основании ст. 969 ГК в порядке обязательного государственного страхования, осуществляемого за счет средств федерального бюджета или бюджета субъекта РФ, страхуются работники правоохранительных органов, МЧС России, другие государственные служащие, военнослужащие, а также граждане, призванные на военные сборы. Единая Инструкция об организации обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих спасательных воинских формирований МЧС России, граждан, призванных на военные сборы, военнослужащих и сотрудников федеральной противопожарной службы утверждена приказом МЧС России от 05.07.2011 № 340.

Федеральные законы от 01.07.2011 № 170-ФЗ "О техническом осмотре транспортных средств и о внесении изменений в отдельные законодательные акты российской Федерации" и от 25.04.2002 № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"^[1] напрямую увязывают проведение указанного вида страхования с проведением технического осмотра и получением соответствующего талона. Вследствие этого согласно приказу Минфина России от 02.08.2011 № 91н в заявлении о заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в соответствующем страховом полисе и документе, содержащем сведения о таком страховании по договору обязательного страхования, должен прилагаться талон технического осмотра (талон о прохождении государственного технического осмотра) с указанием его серии, номера и даты его выдачи.

Важное значение для миллионов граждан имеет страхование, предусмотренное Федеральным законом от 14.06.2012 № 67-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном".

Некоторые виды страхования могут быть как добровольными, так и обязательными. Один из них – медицинское страхование. Однако независимо от характера страхования – добровольного или обязательного – оно всегда оформляется договором (п. 1 ст. 936 ГК). Различаются только участники, существенные условия конкретных страховых правоотношений и источники страховых взносов.