Виды продуктов страхования жизни

Особенностями классических продуктов страхования жизни является установление в договоре фиксированных выплат в размере страховых сумм в обмен на единовременный взнос или периодически уплачиваемую премию. Они представлены на рынке:

• страхованием на случай смерти;

• страхованием на дожитие;

• аннуитетами;

• комбинированными продуктами.

Страхование на случай смерти – вид страхования жизни, предполагающий осуществление единовременной страховой выплаты установленного в договоре размера при наступлении смерти застрахованного лица в течение согласованного периода.

Такое страхование может быть бессрочным, когда указанные обязательства действуют пожизненно, или срочным, когда вводится ограниченный период, как правило, продолжительностью несколько лет, по истечении которого смерть не признается страховым случаем. В некоторых договорах вводится период отсрочки, т.е. выделяемый в начале срока страхования интервал времени, в течение которого смерть не считается страховым случаем. Подобные ограничения часто используются тогда, когда потребность в страховой защите ограничена во времени (например, в связи с необходимостью обеспечить расходы малолетних детей в случае смерти кормильца), а также когда потребность бессрочна, но не хватает денег на приобретение бессрочного полиса без периода отсрочки.

Страхование на дожитие – вид страхования жизни, предполагающий осуществление выплат при дожитии застрахованного до конца срока страхования.

Данный вид страхования довольно редко встречается в качестве отдельного покрытия, чаще – в составе комбинированных продуктов. Обычно оно предоставляется как накопительное страхование, хотя включает небольшую рисковую компоненту.

Аннуитет – последовательность платежей равного размера, осуществляемых через одинаковые промежутки времени.

Термин "аннуитет" произошел от латинского слова "annum", что значит "год". Первоначально аннуитетные платежи осуществлялись ежегодно, сейчас чаще встречаются договоры с меньшими платежными периодами (полгода, квартал, месяц), но название тем не менее сохранилось. Выплаты страховых аннуитетов привязаны к дожитию застрахованного до соответствующего момента очередного платежа. В качестве дополнительных ограничений может вводиться максимальный срок получения аннуитета и (или) период отсрочки, т.е. интервал времени после заключения договора, в течение которого аннуитетные платежи не осуществляются. Одной из форм договора на получение аннуитета является пенсионное страхование.

Комбинированные продукты представляют собой сочетание нескольких видов обязательств. Самым известным продуктом такого рода является смешанное страхование жизни.

Смешанное страхование жизни – вид страхования жизни, предполагающий включение обязательств по выплате страхового обеспечения как на дожитие, так и на случай смерти. Как правило, в такие продукты также включаются дополнительные обязательства, например по страхованию от несчастного случая.

Смешанное страхование жизни довольно широко распространено. Такие договоры всегда заключаются на определенный срок. Страховая сумма на случай смерти может быть равна выплатам на дожитие, но они могут и различаться.

Встречаются и другие формы комбинированных продуктов. Их число достаточно велико, но можно назвать несколько примеров:

• аннуитет с гарантией возврата премий, представляющий собой аннуитет с добавлением дополнительного условия полного или частичного возврата премий в случае ранней смерти, т.е. когда аннуитетные платежи, произведенные до момента смерти, были существенно меньше уплаченной премии;

• аннуитет на пережитие, выплаты которого начинаются с момента смерти застрахованного и кончаются в случае смерти выгодоприобретателя.

Страхование жизни было исторически первым видом страхования, в рамках которого возникли продукты с участием в прибыли и паевые продукты. Модификации, дающие право на участие в прибыли страховщика, разработаны для всех видов классических продуктов, упомянутых выше. Паевые продукты обязательно включают компонент на случай смерти. Поэтому они имеют вид смешанного страхования или бессрочного страхования жизни с возможностью досрочного прекращения договора страхования без дополнительных ограничений.

В ряде случаев широкое распространение получают групповые схемы страхования жизни, особенно тогда, когда страхователем выступает работодатель.

В качестве дополнительного покрытия договоры страхования жизни часто включают обеспечение рисков, связанных с несчастными случаями и болезнями.