Факторы, влияющие на развитие банковской системы

На процесс развития банковской системы и ее роль в социально-экономическом развитии страны влияет совокупность факторов, как внешних по отношению к банковской системе, так и внутренних.

К внешним факторам следует отнести макрофакторы, или факторы среды. Это вероятностная совокупность взаимоувязанных и взаимообусловленных факторов, которые с определенной степенью условности можно разделить на пять основных групп: экономические, политические, правовые, социально-психологические и форс-мажорные.

Совокупность экономических факторов отражает состояние экономики, выраженное в интенсивности и способах установления экономических отношений с участием банков. К ним следует отнести принципы исполнения федерального бюджета, характер реализуемой денежно-кредитной политики, сложившуюся систему налогообложения, результаты проведения экономических реформ, формирующих общие условия функционирования банковской системы. Так, при экономическом росте, как правило, увеличивается число субъектов хозяйствования и экономических связей, что влечет за собой соответствующий рост спроса на банковские услуги, как со стороны предприятий и организаций, так и со стороны населения. В случае кризисного развития наблюдаются противоположные процессы, которые в итоге угнетают банковскую систему, формируют трудности в деятельности банков, в обеспечении их надежности и ликвидности. Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на прибыль байков, отсутствие достаточных ресурсов для осуществления банковских операций, убыточность значительного числа крупных и средних предприятий, общее снижение уровня доходов населения.

К политическим факторам относятся те решения органов власти и управления на федеральном, региональном и местом уровнях, которые влияют на характер решений, принимаемых субъектами банковской системы: центральным банком, банками, кредитными организациями, банковскими ассоциациями. Это, в первую очередь:

• заявленные принципы формирования бюджета и его пропорций;

• принципы денежно-кредитной политики;

• основные направления совершенствования налогообложения;

• реализуемое отношение к национальному хозяйству и его отдельным отраслям, к предпринимательству, к банковской деятельности, к ответственности государства и бизнеса перед обществом.

В мировой практике страны ранжируются по критерию политического риска. Чем выше этот показатель, тем менее стабильна социально-экономическая ситуация в стране. Странам с высоким рейтингом политического риска сокращается либо полностью прекращается кредитная поддержка со стороны международных банковских институтов, а также со стороны отдельных стран, располагающих свободными денежными средствами.

Формы и методы правового регулирования хозяйственной деятельности оказывают существенное влияние на функционирование банковской системы. Устойчивость законодательства, его относительная консервативность создают предпосылки правового решения возникающих проблем. При этом законодательство оказывает влияние на развитие банковской системы особыми правилами регулирования тех или иных банковских операций или сделок, разрешая их или запрещая. Например, в некоторых странах банкам запрещается выполнять определенные операции с ценными бумагами, вкладывать свои средства в капиталы других предприятий. В ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием и торгово-посреднической деятельностью. В некоторых странах центральные банки могут заниматься обслуживанием хозяйства, в других они должны ограничиваться эмиссионной функцией.

Экономические, правовые и политические факторы во многом определяют комплекс социально-психологических факторов. К таковым относятся уверенность в правильности проводимых экономических преобразований, в стабильности налогового, таможенного, валютного законодательства, в хороших перспективах для экономики в целом, ее отдельных отраслей, большинства населения. Все это в совокупности формирует уровень доверия к банковской системе, готовность осуществлять банковские операции и пользоваться банковскими услугами. В этом случае доверие к банковской системе определяет и более эффективное выполнение ею функций обеспечения финансирования потребностей экономического развития за счет привлечения финансовых ресурсов населения, иностранных инвесторов.

Форс-мажорные обстоятельства, являющиеся следствием стихийных бедствий и непредсказуемых событий, которые приводят к сбоям в платежных системах, могут быть разделены следующим образом:

– природные (наводнения, землетрясения, ураганы), которые технически затрудняют функционирование банковской системы: осуществление расчетов и платежей, обслуживание клиентов;

– политические (закрытие границ, введение международных запретов на экономические отношения с другими государствами, военные конфликты), которые приводят к необходимости существенного пересмотра условий взаимодействия банков и их клиентов;

– экономические (отказ государства от выполнения своих финансовых обязательств, изменение правил расчетов, изменение системы налогообложения, введение ограничений на экспортно-импортную деятельность, кризисы на финансовых рынках), которые приводят к затруднениям банков и клиентов, вызванных общей неопределенностью хозяйственной деятельности. При этом, как бы долго ни готовились реформы (налоговая, бюджетная, расчетов и т.п.), форс-мажорный характер их влияния на банковскую систему не меняется, поскольку предугадать или зарегламентировать все нюансы экономических отношений не представляется возможным.

Под внутренними факторами, влияющими на результаты функционирования банковской системы как единого целого, следует понимать совокупность факторов, которые формируются субъектами банковской системы: центральным банком, коммерческими банками, банковскими ассоциациями. На эти факторы могут влиять сами субъекты банковской системы. Внутренние факторы определяются следующими основными моментами:

• ролью и авторитетом центрального банка в банковской системе;

• компетенцией руководителей банков и квалификацией банковских работников;

• уровнем межбанковской конкуренции и ее характером;

• степенью осознания банковским сообществом своей роли в экономике и целей развития банковской системы;

• сложившимися банковскими правилами и обычаями.