Действие договора страхования

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса и распространяется на страховые случаи, происшедшие после его вступления в силу (если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования).

Договор прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Закон предусматривает, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время.

Последствия увеличения страхового риска

В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. При этом страховщик вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора.

При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем предусмотренной обязанности страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

Наступление страхового случая. Отношения сторон по договору имущественного страхования при наступлении страхового случая в зависимости от обстоятельств показаны в табл. 9.2.

Таблица 9.2

Обстоятельства, требования, обязанности	Правила поведения (права) сторон
Страхователь и выгодоприобретатель (если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение) обязаны, как только стало им известно о наступлении страхового случая, незамедлительно (или в срок способом, предусмотренным в договоре) уведомить об этом страховщика или его представителя	Неисполнение этой обязанности дает страховщику право отказаться от выплаты страхового возмещения (если нс будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо отсутствие этих сведений у страховщика не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение)
При наступлении страхового случая страхователь обязан принять разумные и доступные меры, чтобы уменьшить возможные убытки, следуя при этом указаниям страховщика	Расходы, произведенные для выполнения указаний страховщика в целях уменьшения убытков, им возмещаются, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости
Страховой случай наступил вследствие умысла страхователя или выгодоприобретателя	Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения
Страховой случай наступил вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя	Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения
По договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если страховой случай наступил по вине ответственного лица	Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения
Страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; граж- данской войны, народных волнений всякого рода или забастовок	Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если законом или договором страхования не предусмотрено иное
Убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов	Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если договором не предусмотрено иное

Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация)

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требований к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего нрава требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

Перестрахование

Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования. Закон допускает последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

Технологическая цепь страхования, соответствующая страховому законодательству, показана на рис. 9.10.