Страховые посредники

Как уже было сказано выше, страховщик может осуществлять сбыт страховых услуг напрямую или с привлечением посредников.

В качестве страховых посредников между продавцами и покупателями страховых продуктов выступают страховые агенты и страховые брокеры. Их усилия нацелены на заключение договора страхования, хотя они действуют из разных интересов.

Современный страховой рынок России характеризуется большим числом страховщиков и объемов операций, развитием имеющихся и появлением новых направлений страховой деятельности, обострением конкуренции и приходом иностранных страховщиков на национальный рынок. В таких условиях страховые посредники имеют огромное значение для обеспечения продаж страховых продуктов страховщиков. Им отводится особая роль в формировании инфраструктуры страхового рынка и продвижении страховых услуг. Хотя страховые посредники не являются участниками договора страхования, их задачами являются продвижение страховых услуг от страховщика к страхователям, содействие исполнению договора страхования, консультационное сопровождение страхователя на этапах заключения, исполнения, модификации и прекращения договора страхования, а также помощь в заключении договоров перестрахования.

Поскольку страховой рынок представлен огромным разнообразием страховых компаний, их страховых продуктов и условий, то функцией страхового посредника становится помощь страхователю в выборе страхового продукта, наиболее подходящего ему. Посредник снабжает клиента информацией об имеющихся услугах, рекомендует и консультирует, ориентирует страхователя в возможных вариантах страхования.

Под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), по оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности (ст. 8 Закона о страховании).

При этом страховые агенты и брокеры несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, в том числе за разглашение коммерческой тайны страховщика, персональных данных страхователей, за достоверность, объективность, полноту и своевременность предоставления сведений и документов, подтверждающих исполнение ими своих полномочий.

При заключении со страховым брокером договора об оказании услуг страховщик определяет перечень оказываемых брокером услуг, его права, обязанности, порядок исполнения договора, срок его действия, порядок взаиморасчетов, включая порядок и сроки перечисления страховщику денежных средств, полученных страховым брокером для оплаты договора страхования (перестрахования), стоимость услуг (размер вознаграждения страхового брокера). При этом стоимость комиссионного вознаграждения страховому брокеру по обязательному страхованию не может превышать 10% от страховой премии. Более того, брокер не вправе получать вознаграждение за оказанную услугу по одному договору страхования и от страховщика, и от страхователя. Брокер обязан уведомить страхователя о том, в чьих интересах он действует.

Функции и деятельность страховых посредников более подробно будут рассмотрены в следующем параграфе.