Существенные условия договоров с участием кредитных организаций

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ существенными являются условия:

1) о предмете договора;

2) названные в законе или иных правовых актах, т.е. в актах, указанных в ст. 3 ГК РФ как существенные или необходимые для договоров данного вида;

3) относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При этом следует учитывать, что поскольку согласно п. 1 ст. 435 и п. 2 ст. 437 ГК РФ оферта должна содержать существенные условия договора, то эти условия определяются из содержания оферты.

Основной проблемный вопрос, возникающий в данном случае, – это чем предопределено выделение необходимых условий договоров.

В юридической литературе отмечается, что под такими условиями имеются в виду условия, необходимые для дого

воров данного вида. Причем подчеркивается, что независимо от их признания таковыми по закону^[1].

Однако представляется, что такой подход является неверным.

Появление понятия "необходимые условия договора" обусловлено различными способами законодательного отнесения условий конкретных видов договоров к числу существенных.

Это может быть прямое указание, что к существенным условиям данного вида договора относятся такие-то условия. Так, в силу п. 1 ст. 489 ГК РФ договор о продаже товара в кредит с условием о рассрочке платежа считается заключенным, если в нем наряду с другими существенными условиями договора купли-продажи указаны цена товара, порядок, сроки и размеры платежей.

В то же время возможно установление императивного требования, что в договоре должны содержаться определенные условия. Например, на основании п. 1 ст. 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Такие условия и следует считать необходимыми, являющимися разновидностью существенных условий договоров.

При этом к существенным условиям не должны относиться следующие:

1) условия, которые стороны могут включить или не включить в договор. Их отсутствие в договоре никак не влияет на то, порождает он правовые последствия или нет. Исходя из того, что существенные условия определяются законом, а также требованием одной из сторон, к таким условиям методом исключения относятся все остальные условия;

2) условия, через которые определяются признаки вида договоров. В качестве примеров можно привести условия о переходе права собственности на вещь либо о возмездности договора. При их отсутствии в договоре споры между сторонами разрешаются за счет применения принципов гражданского права, т.е. эти условия являются восполнимыми. В частности, если договор не позволяет определить, перешло ли имущество в собственность стороне, то считается, что титул (основание) права собственности отсутствует (п. 2 ст. 218 ГК РФ). Если в договоре не указано, что он безвозмездный, он считается возмездным (п. 3 ст. 423 ГК РФ). Как следствие, возникает вопрос об определении вида и размера встречного предоставления. Не исключается и возможность определения этих признаков, используя правила толкования договоров, закрепленные в ст. 431 ГК РФ.

Разграничение работ и услуг также производится исходя из положений законодательства (предусмотренные в ГК РФ виды) либо из доктринальных подходов (по не предусмотренным в ГК РФ видам). Во втором случае исходят из того, что работы предполагают наличие связанного с вещью результата, которой можно объективно оценить, услуги – это процесс, не имеющий обязательного результата. Если же результат присутствует, то он не носит овеществленного характера и его невозможно объективно оценить. При выполнении работ потребности заказчика удовлетворяются за счет результата, а применительно к услугам – в процессе их оказания.

Иными словами, через понятие существенных условий определяется тот минимальный набор условий, которые стороны обязаны согласовать в договоре, чтобы можно было определить, о чем они договорились. Это прежде всего нужно для защиты их же прав. При этом, поскольку речь идет о минимальном наборе условий, при наличии которых договор может существовать, ограничение свободы договора их установление не влечет.

Существенные условия и незаключенность договоров

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. При этом согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ моментом заключения признается момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Таким образом, достижение соглашения по существенным условиям (наряду с соблюдением формы) является одним из условий того, что договор порождает правовые последствия. Соответственно недостижение такого соглашения влечет незаключенность договора (т.е. договорные отношения не считаются возникшими).

В ряде случаев это прямо указывается в законах. Например, в п. 2 ст. 465 ГК РФ установлено: если договор купли- продажи не позволяет определить количество подлежащего передаче товара, договор не считается заключенным.

При этом невозможно признавать договоры незаключенными частично, поскольку это означает либо принудительное навязывание условий договора либо игнорирование порядка заключения договора. Например, если банк выдает кредит только на условиях возможности изменения процентной ставки, а заемщик выражает несогласие с эти условием, то договор не может считаться заключенным и соответственно невозможно привлечь банк к ответственности за невыдачу кредита. Если же банк в этой ситуации выдал кредит, то он выразил согласие с возражением заемщика конклюдентными действиями и договор должен считаться заключенным на условиях заемщика.

Однако следует учитывать, что договор может признаваться незаключенным, только если существенные условия нельзя определить через правила толкования договора, предусмотренные ст. 431 ГК РФ^[2].

Кроме того, что есть ряд условий, которые стороны не обязаны согласовывать, поскольку закон прямо содержит правила восполнения их отсутствия в договоре. Следовательно, в таких случаях основания для признания договора незаключенным отпадают (действует приоритет специальной нормы перед общей).

Например, в силу п. 1 ст. 709 ГК РФ в договоре подряда указываются цена подлежащей выполнению работы или способы ее определения. При отсутствии в договоре таких указаний цена определяется в соответствии с п. 3 ст. 424 ГК РФ, согласно которому в случаях, когда в возмездном договоре цена не предусмотрена и не может быть определена исходя из условий договора, исполнение договора должно быть оплачено по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные товары, работы или услуги.

Если одно лицо передало другому индивидуально-определенную вещь, не оговорив при этом, передана ли она в собственность или во временное владение и пользование, а также на возмездной или безвозмездной основе, то данный договор должен быть признан арендой (предмет – индивидуально-определенная вещь). Поскольку переход права собственности не оговорен, то должно считаться, что его нет. Это, как отмечалось, следует из п. 2 ст. 218 ГК РФ.

То, что договор возмездный определяется исходя из п. 3 ст. 423 ГК РФ, поскольку не оговорена безвозмездность. Поскольку цена является восполнимым условием, то ее отсутствие в договоре, само по себе, не является основанием для признания договора незаключенным. И только при наличии разногласий по условию о цене и недостижении сторонами соответствующего соглашения договор считается незаключенным^[3].

Предметом договора дарения является имущество, а еще одним существенным условием – безвозмездность его передачи. На это указывается в п. 1 ст. 572 ГК РФ. Однако если отсутствие предмета влечет незаключенность, то отсутствие безвозмездности его передачи – возмездность договора с применением правил, указанных в предыдущем абзаце.

Предмет как основное существенное условие договоров

Предмет – это то существенное условие, которое присутствует у любого договора, в том числе прямо не предусмотренного законодательством, вне зависимости от способа его заключения.

Также предмет договора является одним из основных признаков классификации договоров.

В частности, договоры на отчуждение имущества могут быть связаны с отчуждением вещей; уступкой прав требования; отчуждением исключительных имущественных прав на объекты интеллектуальной собственности и средства индивидуализации.

Договоры, опосредующие передачу имущества на возвратной основе, можно разделить на договоры, по которым передаются индивидуально-определенные вещи; вещи, определенные родовыми признаками; имущественные права; исключительные имущественные права на объекты интеллектуальной собственности и средства индивидуализации.

Также выделяются договоры на выполнение работ, оказание услуг, и отдельно – договоры о совместной деятельности (простого товарищества), предметом которых являются действия по совместному использованию материальных и нематериальных благ (п. 1 ст. 1041 ГК РФ).

В юридической литературе по поводу определения предметов договоров существуют различные подходы. При этом рассуждения по этому поводу все чаще приобретают чисто схоластический характер, поскольку рассматривают этот вопрос фрагментарно либо не преследуют решения каких- либо практических задач. Да и законодательство в этом вопросе достаточно бессистемно (например, то, что в обязательстве является объектом, в договоре является предметом). Кроме того, в ряде случаев термины используются некорректно, например, в ст. 673 ГК РФ жилое помещение как предмет договора найма жилого помещения названо объектом, в п. 2 ст. 990 ГК РФ, наоборот, товары как объект договора комиссии названы предметом, хотя это договор на оказание услуг.

Выстроить систему понятий в данном случае можно, используя следующие подходы:

– рассмотреть понятие "предмет договора" через его соотношение со смежными понятиями;

– оттолкнуться от решения сугубо практической задачи: какой минимальный набор условий в отношении предмета в соответствии с законом должен быть предусмотрен в договоре, чтобы он считался заключенным.

Понятие "предмет договора" следует отличать от объекта (предмета) правового регулирования, которым признаются общественные отношения или вид деятельности и на которые воздействует право через предоставление прав и обязанностей их субъектам.

Еще одним понятием, от которого необходимо отличать предмет договора, является объект и предмет правоотношения.

В теории права правоотношение рассматривается как одно из средств воздействия на фактические отношения (деятельность). Оно представляет собой правовую конструкцию, включающую субъектов; их права и обязанности, составляющие ОГЛАВЛЕНИЕ правоотношения; объект, т.е. некое благо, в отношении которого существуют права и обязанности. Основания возникновения правоотношения рассматриваются отдельно.

Гражданские правоотношения называют обязательствами. ОГЛАВЛЕНИЕ гражданского обязательства всегда шире, чем ОГЛАВЛЕНИЕ договора, из которого оно возникло, поскольку включает в себя права и обязанности, установленные законом и обычаями делового оборота. Иными словами, оно шире за счет прав и обязанностей, возникновение которых зависит не от соглашения сторон, а от самого факта заключения договора.

В гражданском праве возобладал подход на разделение объектов и предметов правоотношений (обязательств).

Объекты гражданских прав перечислены в ст. 128 ГК РФ. К ним относятся: вещи; имущественные права, не связанные с обладанием вещами; работы; услуги; объекты интеллектуальной собственности; нематериальные блага. Перечисленные объекты представляют определенные группы, используемые для выделения видов обязательств. Например, исключение информации из перечня объектов гражданских прав (см. Федеральный закон от 18.12.2006 № 231-ΦЗ "О введении в действие части четвертой Гражданского кодекса Российской Федерации") означает, что информация не может являться самостоятельным объектом гражданского правоотношения (обязательства). Она может представлять собой такой объект интеллектуальной собственности как секреты производства (ноу-хау); входить в другие объекты данного вида, например объекты патентных прав; составлять результат услуг, например маркетинговых.

Предметом обязательства признаются обязанности должника в виде действия либо бездействия (п. 1 ст. 307 ГК РФ)^[4]. Соответственно это говорит о том, что действия не входят в объект обязательства.

Предметом договора является то, по поводу чего возникают права и обязанности и на что они направлены. Предмет договора должен быть настолько индивидуализирован, чтобы выделить его из числа объектов гражданских прав этого же вида.

Из положений ГК РФ можно сделать вывод, что применительно к договорам на передачу имущества в качестве предмета рассматривается само это имущество, т.е. вещи или имущественные права (см., например, ст. 554 про предмет договора продажи недвижимости, ст. 666 про предмет договора финансовой аренды, п. 6 ст. 1235 про предмет лицензионных договоров).

То, что предметом договоров на передачу имущества должно признаваться само имущество, а не действия по его передаче, основано, во-первых, на буквальном толковании целого ряда положений ГК РФ, во-вторых, на необходимости разграничения этих договоров с договорами на выполнение работ и оказание услуг. Например, кредитный договор, который является договором на передачу имущества, сплошь и рядом признают договором на оказание услуг.

Исходя из изложенного в предмет договоров на передачу имущества не входят:

1) условия передачи предметов (возвратность-безвозвратность, возмездность), которые определяются, как указывалось выше, исходя из принципов гражданского права. При этом следует учитывать, что указание на возмездность не должно относиться к существенным условиям, поскольку она предполагается при отсутствии прямого указания на безвозмездность договора. А вот указание на безвозмездность должно признаваться существенным условием, поскольку без этого договор будет считаться возмездным;

2) встречное предоставление, составляющее отдельное существенное условие.

Таким образом, современное гражданское законодательство разделяет предмет таких договоров и их ОГЛАВЛЕНИЕ.

По договорам на выполнение работ и оказание услуг предмет составляют определенные действия. Деятельность, которая упоминается в п. 1 ст. 779 ГК РФ применительно к договорам на возмездное оказание услуг, также представляет собой систему постоянных действий, объединенных единой целью.

Однако в предмет договоров входят не все действия, которые составляют предмет обязательства, а только направленные на определенные объекты (вещи, качества человека и др.). Например, строительные работы направлены на создание объекта строительства, услуги по договору банковского счета – на сам банковский счет, медицинские, парикмахерские, образовательные услуги, соответственно на здоровье, внешний вид, знания человека. Эти объекты называют либо объектами договора, либо объектами правовой деятельности. Они являются важной характеристикой действий, составляющих предмет договора. Поэтому они не могут с ним разделяться. К сожалению, в юридической литературе понятием "объект договора" очень часто просто подменяют предмет договора.

Кроме того, договоры на выполнение работ нацелены на определенный результат, который также входит в предмет договора, поскольку именно за счет него удовлетворяются потребности заказчика. При создании новой вещи объект, если он надлежащего качества, и результат должны совпадать.

Таким образом, в предмет договоров на оказание услуг входят действия и объект, на который они направлены, в предмет договоров на выполнение работ – действия, объект, на который они направлены, и результат, характеризующий качество объекта.

Предметом организационных договоров являются взаимные действия их сторон, направленные на упорядочение отношений между ними. Данные договоры распространены в корпоративных отношениях, на рынке ценных бумаг, в сфере оптовой торговли товарами, в банковской сфере. Их могут называть рамочными договорами, договорами о сотрудничестве, генеральными соглашениями.

Как и другие договоры, они могут являться частью смешанных договоров (например, значительная часть дистрибьюторских соглашений носит организационный характер).

От имущественных договоров их отличает то, что они не направлены на передачу имущества, выполнение работ, оказание услуг.

Разновидностью организационных договоров являются предварительные договоры. Их предметом являются действия по заключению в будущем договоров о передаче имущества, выполнении работ или оказании услуг (основных договоров) на условиях, предусмотренных предварительным договором (п. 1 ст. 429 ГК РФ). Предварительные договоры создают возможность понуждения к заключению основных договоров. Если они содержат условия об оплате, данные договоры не должны квалифицироваться как предварительные^[5].

Договоры с участием кредитных организаций

Под договорами с участием кредитных организаций прежде всего имеются в виду договоры банковского вклада, банковского счета, кредитные договоры, а также другие договоры, которыми опосредуется осуществление Банком России и кредитными организациями банковских операций и сделок.

Согласно ч. 2 ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности в договоре (имеются в виду договоры между Банком России, кредитными организациями и их клиентами) должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Однако отсутствие большинства из перечисленных условий (кроме стоимости банковских услуг и сроков их выполнения) в договорах, заключаемых кредитными организациями, не может влечь признание их незаключенными, поскольку они восполнимы за счет применения законодательства^[6].

При отсутствии процентных ставок по кредитам и вкладам (депозитам) следует применять ставку рефинансирования Банка России на основании п. 1 ст. 809 ГК РФ (см. п. 2 ст. 819 и п. 1 ст. 838 ГК РФ).

Условие о процентах за пользование банком денежными средствами, находящимися на счете, определяется по принципам определения возмездных договоров. Банк обязан уплачивать клиенту проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (п. 1 ст. 852 ГК РФ). Если размер процентов договором не установлен, то применяется размер процентов, обычно уплачиваемых банком по вкладам до востребования (п. 2 ст. 852 ГК РФ).

Сроки исполнения расчетных документов установлены в ст. 849 ГК РФ.

При отсутствии в договоре ответственности за его нарушение необходимо руководствоваться соответствующими положениями ГК РФ, а если клиентом является физическое лицо – то положениями Закона о защите прав потребителей.

Порядок расторжения договора определяется ст. 450– 452 ГК РФ, а также специальными положениями (например, по договорам банковского счета – см. ст. 859 ГК РФ).

В соответствии с Федеральным законом "О национальной платежной системе" функционирование платежных систем основано на целом комплексе договоров. Среди них можно выделить договоры банковского счета или договоры корреспондентского счета (об установлении корреспондентских отношений) как их разновидности. В частности, это договоры между операторами по переводу денежных средств и клиентами, деятельность которых является банковской (п. 1 ст. 4, п. 1 ст. 6), между операторами по переводу денежных средств (п. 1 ст. 4), договоры расчетного центра с участниками платежной системы (п. 3 ст. 19), договоры между прямыми и косвенными участниками платежной системы (п. 9 ст. 21).

Переводы электронных денежных средств оформляются договорами об использовании электронного средства платежа (п. 1 ст. 9). Эти договоры являются отдельным видом договора, поскольку такие переводы в обязательном порядке осуществляются без открытия банковского счета плательщику (п. 3 и 18 ст. 3).

Вышеуказанные требования по существенным условиям должны распространяться и на эти договоры. Исключение составляет условие о размере вознаграждения оператора по переводу денежных средств, для которого предусмотрен диспозитивный характер (подп. 1 п. 12 ст. 5).

Кроме того, Федеральным законом "О национальной платежной системе" предусмотрено заключение организационных договоров, например к ним относятся правила платежной системы, за исключением правил платежной системы Банка России (п. 3 ст. 20), договоры между операторами платежных систем о взаимодействии платежных систем (п. 37 ст. 15).

Также предусмотрены договоры на оказание услуг, например договоры с платежными агентами и субагентами, договоры на оказание операционных услуг, услуг платежного клиринга^[7].