Структура платежных систем

В соответствии с Федеральным законом "О национальной платежной системе" под национальной платежной системой понимается совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством РФ, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры, которые признаются субъектами национальной платежной системы (п. 1 ст. 3).

Под конкретной платежной системой понимается совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств (безналичных расчетов), включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств (п. 20 ст. 3).

Операторами по переводу денежных средств могут являться:

1) Банк России;

2) кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств, т.е. все кредитные организации, за исключением небанковских депозитно-кредитных организаций;

3) государственная корпорация "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)" (ч. 1 ст. 11).

Операторы по переводу денежных средств, за исключением Банка России, могут участвовать в платежных системах в целях осуществления трансграничного перевода денежных средств (когда плательщик или получатель либо один из обслуживающих их банков находятся за пределами РФ) при условии уведомления об этом Банка России не позднее 10 календарных дней со дня начала участия в платежной системе в порядке, установленном Банком России (ч. 11 ст. 21)^[1].

Операторами электронных денег являются кредитные организации – операторы денежных средств (ч. 1 ст. 12). Оператор электронных денежных средств обязан уведомить Банк России в установленном им порядке о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств не позднее 10 рабочих дней со дня первого увеличения остатка электронных денежных средств, т.е. передачи ему денежных средств для перевода (ч. 4 ст. 12).

Операторы по переводу денежных средств, в том числе являющиеся операторами электронных денег, вправе на основании договора привлекать банковских платежных агентов, а они, в свою очередь, субагентов (ч. 1 ст. 14).

Оператором платежной системы может являться кредитная организация, организация, не являющаяся кредитной организацией и созданная в соответствии с законодательством РФ, Банк России или Внешэкономбанк (ч. 1 ст. 15). Именно оператор платежной системы обязан определять правила платежной системы, организовывать и осуществлять контроль за их соблюдением участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры (ч. 5 ст. 15).

Организация, намеревающаяся стать оператором платежной системы, должна направить в Банк России регистрационное заявление по форме и в порядке, которые установлены Банком России (ч. 7 ст. 15)^[2].

Одна организация может быть оператором нескольких платежных систем (ч. 20 ст. 15). Также возможно взаимодействие платежных систем на основании договоров между их операторами (ч. 37 ст. 15).

Операторами услуг платежной инфраструктуры могут являться кредитная организация, организация, не являющаяся кредитной организацией (кроме расчетного центра), Банк России или Внешэкономбанк (ч. 1 ст. 16, ч. 1 ст. 19). Под операторами услуг платежной инфраструктуры понимаются: операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр (подп. 7 ст. 3).

Операционный центр обеспечивает обмен электронными сообщениями между участниками платежной системы, между участниками платежной системы и их клиентами, платежным клиринговым центром, расчетным центром, между платежным клиринговым центром и расчетным центром, а также может осуществлять иные действия, связанные с использованием информационно-коммуникационных технологий, необходимые для функционирования платежной системы и предусмотренные правилами платежной системы (ч. 3 и 4 ст. 17).

Платежный клиринговый центр в соответствии с договором об оказании услуг платежного клиринга, заключаемым с расчетным центром, обязуется передавать расчетному центру от имени участников платежной системы подлежащие исполнению распоряжения участников платежной системы (ч. 5 ст. 18).

Расчетный центр исполняет поступившие от платежного клирингового центра распоряжения участников платежной системы посредством совершения операций по банковским счетам (ч. 4 ст. 19).

Расчетный центр платежной системы, в рамках которой осуществляются переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах, может исполнять распоряжения участников платежной системы, поступившие от клиринговой организации, осуществляющей свою деятельность в соответствии с Федеральным законом "О клиринге и клиринговой деятельности" (ч. 5 ст. 19 Федерального закона "О национальной платежной системе").

Участие в платежной системе может быть:

– прямым, когда банковский счет открывается в расчетном центре;

– косвенным, когда банковский счет открывается в прямом участнике платежной системы, являющимся оператором по переводу денежных средств.

Правилами платежной системы должно быть предусмотрено прямое участие в платежной системе и может быть предусмотрено косвенное участие в платежной системе (ч. 4 ст. 21).

В платежных системах кредитные организации могут являться операторами по переводу денежных средств (ст. 11), операторами электронных денежных средств (ч. 2 ст. 12), операторами платежной системы (ч. 2 ст. 15), операторами услуг платежной инфраструктуры, т.е. операционными центрами, платежными клиринговыми центрами и расчетными центрами (ч. 2 ст. 16). При этом одна кредитная организация может выполнять эти функции одновременно.

Соответственно, если оператор платежной системы является кредитной организацией, платежная система может состоять минимум из трех прямых участников: кредитных организаций – операторов по переводу денежных средств, которые в любом сочетании совмещают свою деятельность с деятельностью операторов услуг платежной инфраструктуры. Если оператор платежной системы не является кредитной организацией, то минимальное количество субъектов – четыре: оператор платежной системы и три прямых участника: кредитные организации – операторы по переводу денежных средств. При этом деятельность расчетного центра должна оказывать одна из кредитных организаций.