Страховые посредники

Страховщик может заключать договоры страхования как путем прямых продаж, так и через страховых посредников.

Страховой посредник - это юридическое или физическое лицо, осуществляющее посредническую деятельность по заключению и исполнению договоров страхования и перестрахования.

Страховые посредники не являются участниками договора страхования. Их основная задача - способствовать заключению договора страхования между страховщиком и страхователем.

Посредническая деятельность осуществляется на основании письменного соглашения между посредником и поручителем (страховщиком, страхователем). На основании соглашения за оказываемые услуги посредники получают вознаграждение. В таком договоре гражданско-правового характера (поручения, комиссии, агентский и т.п.) стороны оговаривают:

- ОГЛАВЛЕНИЕ посреднической услуги;

- сроки выполнения услуг;

- размер и порядок выплаты вознаграждения за предоставление услуги;

- виды дополнительных услуг по консультированию клиентов, сопровождению страхового договора и т.п.

К страховым посредникам относятся страховые агенты и страховые брокеры. Для работы с физическими лицами чаще всего привлекаются агенты, а с корпоративными клиентами - брокеры. Функции и тех и других во многом схожи, однако в их деятельности имеются и существенные различия.

Правовые основы регулирования деятельности страховых посредников заложены в страховое законодательство и в разных странах имеют свои особенности. В целом к деятельности страховых брокеров предъявляются более строгие требования, чем к деятельности страховых агентов, поскольку за результаты деятельности агентов отвечает сам страховщик, а брокер является независимым лицом, осуществляющим деятельность в интересах страхователя.

В Российской Федерации требования, предъявляемые к страховым агентам и брокерам, определены в Законе об организации страхового дела.

Страховые агенты

Страховые агенты осуществляют свою деятельность на страховом рынке, являясь посредниками при заключении страхового договора между страхователем и страховщиком. Взаимоотношения между страховым агентом, страховщиком и страхователем представлены на рис. 3.2.

Страховыми агентами являются физические или юридические лица, осуществляющие посредническую деятельность в страховании в интересах и от имени страховщика.

Рис. 3.2. Взаимоотношения страховой агент - страховщик - страхователь

В соответствии с требованиями российского законодательства страховыми агентами могут выступать только физические лица, постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица. Деятельность страховых агентов по российскому законодательству регламентируется в основном самим страховщиком, который заключает с ними агентский договор. Таким образом, государственное регулирование агентской деятельности практически отсутствует.

Представление и соблюдение интересов страховщика предполагает недопустимость действий или бездействия агента, способствующих нанесению ущерба страховщику.

Осуществление деятельности от имени страховщика означает, что все действия, совершенные агентом при заключении договоров страхования, считаются совершенными страховщиком. Так, вся поступившая к агенту информация считается известной страховщику. Страховщик не может ссылаться на незнание обстоятельств, если они были сообщены агенту.

Страховые агенты действуют строго в соответствии с полномочиями, предоставленными им страховщиком (табл. 3.4). Страховщик определяет полномочия в агентском (или ином гражданско-правовом) договоре и в доверенности, выдаваемой агенту.

Агентский договор представляет собой соглашение между страховым агентом и страховщиком об оказании посреднических услуг в области страхования. Договор определяет права и обязанности сторон.

Таблица 3.4. Характеристика деятельности страхового агента

Определение страхового агента	Задачи страхового агента	Полномочия страхового агента	Сфера деятельности	Договорные отношения	Отчетность
Физическое или юридическое лицо, осуществляющее посредническую деятельность в интересах, от имени и по поручению страховщика	Продвижение страховых продуктов	o Консультирование страхователей в отношении предлагаемых страховых продуктов o Осмотр и принятие на страхование имущества o Прием заявления о заключении, продлении и изменении договора страхования o Оформление договоров страхования и изменений o к нему o Инкассация страховых взносов	Страхование	Агентский договор	Отчеты представляются страховщику по форме и в сроки по соглашению сторон

В системе отношений агент - страховщик последний выступает принципалом, т.е. доверителем по отношению к агенту.

С точки зрения типологии агентов выделяют следующие варианты:

- моноагенты - агенты, работающие в интересах одного страховщика;

- мультиагенты - агенты, осуществляющие аквизиционную деятельность в интересах нескольких страховщиков;

- генеральные агенты - представители страховщика, которые, как правило, осуществляют не только собственно аквизиционную деятельность, но и выступают посредниками (доверенными лицами страховщика) при урегулировании убытков в вопросе сбора и подготовки документов по выплате. Генеральные агенты имеют разветвленную многоуровневую сеть продвижения страховых продуктов и занимаются развитием каналов продаж;

- субагенты - работают в интересах страховщика, но не непосредственно со страховщиком, а либо с генеральными агентами, либо с брокерами.

Система работы агентской сети может быть многовариантной и представлена различными структурами.

Простое агентство (линейная организация). Агент работает самостоятельно под контролем штатных работников компании. За каждый заключенный договор он получает комиссионное вознаграждение. Обычно агенты продают несколько относительно простых страховых продуктов.

Пирамидальная структура. Применяется большинством страховых компаний. Страховая компания заключает договор с генеральным агентом, который формирует для себя систему субагентов. Те, в свою очередь, также могут набирать себе субагентов. Для страховой компании такая система имеет существенный недостаток - в любой момент вся эта структура во главе со страховым агентом или субагентом может уйти к другому страховщику.

Многоуровневая сеть. Агентами являются сами страхователи - физические лица. Приобретая страховой полис, они приобретают также право продавать полисы другим страхователям, а те, в свою очередь, - следующим. Однако комиссия выплачивается, как правило, только агентам третьего уровня. Таким образом, страховая компания практически бесплатно получает агентов второго уровня.

Субагенты - агенты, передающие сообщения генеральным агентам или агентам - генеральным управляющим, а не страховщику непосредственно.

Положительные стороны работы страхового агента:

- свободный график работы и возможность совмещать несколько работ;

- нет ограничений по заработку;

- имеется возможность перейти на штатную должность в компанию.

Сложные моменты работы страхового агента:

- приходится много контактировать с людьми, в том числе с теми, кто не расположен к личному общению;

- работа и заработок нестабильны.

В зависимости от представленных полномочий различают страховых агентов - посредников и "полномочных" агентов, имеющих право на заключение договоров страхования. Их основное различие состоит в том, что полномочия агента-посредника ограничиваются поиском страхователя и приемом заявлений на страхование с последующей их передачей страховщику для оформления договора страхования. "Полномочные" страховые агенты заключают страховые договоры от имени страховщика и на практике могут участвовать в урегулировании страховых случаев.

Страховые агенты могут работать на одного страховщика или на нескольких страховщиков. Страховой агент, который работает только на одного страховщика, является моноагентом. Он не может предлагать продукты других страховщиков. Исключением являются риски, не покрываемые этим страховщиком. Страховые агенты, представляющие интересы нескольких страховщиков, как правило, специализируются на одном виде страхования, например на автостраховании. К ним относятся агенты, которые предлагают страховые продукты, связанные с их основной деятельностью. Такими агентами могут выступать, например, туристические агентства, автодилеры, банки и т.п.

От способа организации агентской сети, ее состава и масштаба зависят результаты деятельности страховщика и в первую очередь такие показатели, как количество заключенных договоров и величина собранной премии.

Создавая агентскую сеть, страховщик может объединять агентов в рамках отдельных структурных подразделений (агентств), за которыми, как правило, закрепляется определенная территория реализации страховых продуктов. Например, агентства могут быть созданы в различных районах города.