Страховой риск

Риск - атрибут страхования и его основа. Термин "риск" происходит от греческого слова "rixikon" - утес, соответственно, "рисковать" первоначально означало "лавировать между скалами". Риск - это фундаментальное свойство жизнедеятельности человека, понимание которого людьми расширяется и углубляется вместе с развитием научного познания.

Риск - сложное понятие, во-первых, в силу разнообразия сфер возникновения (можно говорить об экономическом, политическом, моральном, техническом, экологическом и других рисках); во-вторых, потому что, проявившись в одной сфере деятельности (технической), он имеет последствия в других сферах и отраслях деятельности (в экономике, экологии). Сложность, многоаспектность риска обусловила изучение его разными науками (статистикой, экономикой, правом, инженерными науками, менеджментом, психологией и др.), каждая из которых имеет свои подходы к определению и оценке риска. Этим объясняется наличие в специальной литературе большого числа разнообразных определений понятия "риск" и значений, которыми наделяется этот термин.

В словаре С. И. Ожегова риск определяется как возможная опасность и как действие наудачу в надежде на счастливый исход. В широком смысле слова под риском понимаются как опасность, так и шанс, которые имеют место в условиях неопределенности будущего.

В специальной литературе и практической деятельности понятие риска может наделяться конкретным смыслом, в частности: это вероятность наступления неблагоприятного события (происшествия); возможность потерь (в оценке "да", "нет"); вероятность потерь (в количественном изменении); неопределенность потерь; непредсказуемость; вероятность отличия фактических результатов от ожидаемых; само имущество, которое может пострадать; комбинация опасностей, от которых может пострадать объект; перечень событий, при наступлении которых страховщик обязан произвести выплаты; и т.д.

В процессе деятельности субъекта в условиях неопределенности возникают отклонения от желаемого состояния как в благоприятную, так и в неблагоприятную сторону. Отклонение в неблагоприятную сторону определяется как риск в узком смысле слова. Негативное отклонение от желаемого состояния имеет конкретное экономическое выражение - вероятный убыток, причиненный случайными неблагоприятными событиями.

Риск может быть опознанным или неопознанным. С развитием общества все больше рисков становятся опознанными (идентифицированными). Управлять (в том числе путем страховой защиты) можно только опознанным риском, однако не каждый опознанный риск является основанием для организации страховой защиты.

Чрезвычайное многообразие видов рисков не оставляет сомнения в необходимости их классификации. Существует большое число способов группировки рисков. Достаточно отметить, что каждая наука, изучающая риск, предлагает собственную классификацию.

В экономике в основном используются шесть основных классификационных признаков:

- по источнику возникновения риска: природные факторы, хозяйственная деятельность и качество личности;

- по причине возникновения: недостаток информации; непредсказуемость поведения субъектов; неопределенность будущего;

- по сфере возникновения: внешние и внутренние;

- по возможности управления: управляемые и неуправляемые;

- по сфере проявления: макроэкономические и микроэкономические;

- по отрасли хозяйства: промышленные; торговые; транспортные; банковские и пр.

Возможны также другие классификации. Известны, например, риски технические, огневые, строительные, транспортные, инвестиционные, кредитные и т.д.; риски домашнего хозяйства; внутренние и международные; статичные и динамичные; количественные и качественные и многие другие риски. Множественность классификаций объясняется тем, что само понятие "риск" многозначно и каждый риск можно классифицировать по ряду признаков.

В силу особой актуальности в последнее время активно исследуются экологические риски, связанные с загрязнением человеком окружающей среды, а также политические риски, обусловленные противоправными с точки зрения международного права действиями, мероприятиями или акциями правительств иностранных государств.

Риск в узком смысле слова может быть определен как наибольший возможный ущерб, который может быть причинен объекту случайным неблагоприятным событием. Для характеристики величины риска могут быть использованы такие понятия, как ничтожный, малый, средний, крупный, катастрофический риск. Восприятие риска в значительной мере субъективно и зависит от финансовых возможностей физического или юридического лица по компенсации ущерба, наличия статистической базы и другой информации для оценки риска и пр.

Для конкретного субъекта риск характеризуется частотой (вероятностью) неблагоприятных событий и тяжестью их последствий (рис. 1.5).

Рис. 1.5. Соотношение частоты и тяжести убытков

Для определения величины риска необходимо изучить рисковые обстоятельства, которые складываются под влиянием факторов реализации риска и могут разделяться на объективные и субъективные. Объективные определяются сущностью явления или объекта, а субъективные - особенностями характера и качествами личности субъекта. Например, риск дорожно-транспортного происшествия формируется под влиянием объективных обстоятельств (плотность дорожного движения, качество дорожного покрытия, погодные условия, марка автомобиля, стаж вождения и др.) и субъективных обстоятельств (склонность водителя к риску, скорость реакции, состояние здоровья, наличие стресса и т.п.). Каждый объект находится под воздействием комплекса рисковых обстоятельств, иногда достаточно изменения одного из них, чтобы наступило неблагоприятное событие. Например, изменение такого рискового обстоятельства, как качество электропроводки, возникновение ее неисправности, может привести к пожару. Однако все рисковые обстоятельства анализировать и контролировать невозможно, необходимо выявлять наиболее важные.