Страховой договор

Договор страхования может заключаться как по воле сторон, так и в силу прямого указания закона. В действующем законодательстве различают два вида такого договора: договор имущественного страхования (ст. 929 ГК) и договор личного страхования (ст. 934 ГК).

При заключении обоих видов договора страхования должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком о следующих их существенных условиях:

- об объекте страхования;

- о характере страхового случая, в связи с возможностью наступления которого осуществляется страхование; - о размере страховой суммы; / о сроке действия договора (ст. 942 ГК).

Договор страхования заключается только в письменной форме. Несоблюдение этой формы влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования (п. I ст. 940 ГК).

Договор страхования может быть заключен в традиционной форме — путем составления одного документа, подписанного сторонами (п. 2 ст. 434 ГК). Однако к настоящему времени сложилась иная, присущая именно страхованию, форма его заключения — путем вручения страховщиком страхователю на основании письменного или устного заявления последнего страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (абз. I п. 2 ст. 940 ГК). В этом случае согласие страхователя (акцепт) заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК).

Страховой полис может быть именным, хотя допускается и выдача его на предъявителя (абз. 2 п. 3 ст. 930 ГК).

В коммерческой практике широко применяются генеральные полисы, которые по соглашению страхователя со страховщиком могут выдаваться при систематическом страховании разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока (п. 1 ст. 941 ГК).

В практике страхования распространены разрабатываемые страховщиками или их объединениями стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК).

По объекту страхового обязательства страхование делится на имущественное и личное. Имущественное страхование применяется для обеспечения возмещения убытков, понесенных в результате причинения ущерба имуществу гражданина или юридического лица. Личное страхование обеспечивает компенсирование ущерба, понесенного в результате причинения вреда жизни или здоровью гражданина.

Согласно п. 2 ст. 929 ГК по договору имущественного страхования могут быть застрахованы, в частности, следующие имущественные интересы:

• риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК);

• риск ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (ст. 931,932 ГК);

• риск убытков от предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя причинам — предпринимательский риск (ст. 933 ГК).

По договору личного страхования страхуются имущественные интересы, наличие которых обусловлено следующими обстоятельствами:

- причинением вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица);

- достижением этим лицом определенного возраста;

- наступлением в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (абз. I п. 1 ст. 934 ГК).

Не допускается страхование интересов, не основанных на законе, в частности противоправных интересов, а также убытков от участия в играх, лотереях, пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. При наличии в договорах страхования таких условий они признаются ничтожными (ст. 928 ГК).

Срок действия обязательства по страхованию может быть определенным (год, пять лет и т.п.) и неопределенным (пожизненное страхование). Договором также могут устанавливаться сроки исполнения отдельных обязанностей страхователя и страховщика.

Обязанностью страхователя является сообщение страховщику при заключении договора страхования известных страхователю обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (абз. 1 п. 1 ст. 944 ГК). Использование страховщиком полученных сведений не должно нарушать правило об их конфиденциальном характере (ст. 946 ГК).

Основная обязанность страхователя состоит в уплате страховой премии. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК). Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или се первого взноса (п. 1 ст. 957 ГК). Таким образом, по общему правилу данный договор является реальным договором. Размер страховой премии определяется на основании страховых тарифов.

Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии, взимаемую с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Страховая премия может уплачиваться единовременно или в рассрочку — путем внесения страховых взносов. Условиями конкретных договоров страхования предусмотрены различные последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК): уменьшение размера страховой суммы, прекращение договора с правом получения выкупной суммы (части уплаченных взносов) и др.

К числу основных страховых понятий относится понятие страхового риска. Его определение дается в п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации, согласно которому страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Без наличия страхового риска не может быть страхового обязательства, что служит основанием для отнесения обязательств по страхованию к рисковым — алеаторним обязательствам.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных ему существенных обстоятельствах, позволяющих оценить степень страхового риска. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абз. 2 п. 1 ст. 944 ГК).

Сообщение страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, определяющих степень риска, может служить основанием для предъявления страховщиком требования о признании договора недействительным как совершенного под влиянием обмана, за исключением случаев, когда обстоятельства, о которых умолчат страхователь, отпали (ст. 179, п. 3 ст. 944 ГК).

Законом предоставляется страховщику право на самостоятельную оценку страхового риска (ст. 945 ГК).

В период действия договора имущественного страхования на страхователя (выгодоприобретателя) также возлагается обязанность незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными признаются изменения, определенные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования (п. 1 ст. 959 ГК).

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии. При наличии возражений против этого со стороны страхователя (выгодоприобретателя) страховщик вправе потребовать расторжения договора (п. 2 ст. 959 ГК).

При несообщении страхователем (выгодоприобретателем) об обстоятельствах, существенно увеличивающих страховой риск, страховщик вправе потребовать не только расторжения договора, но и возмещения причиненных ему убытков, за исключением случаев, когда такие обстоятельства уже отпали (п. 3,4 ст. 959 ГК).

В случае осуществления личного страхования указанные последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования не наступают, если только они прямо не предусмотрены в договоре (п. 5 ст. 959 ГК).

Страховой случай — совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации).

Страхователь по договору имущественного страхования обязан незамедлительно уведомить о наступлении страхового случая страховщика или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п. I ст. 961 ГК).

Если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью, срок уведомления страховщика не может быть менее 30дней (п. 3 ст. 961 ГК).

При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры к уменьшению возможных убытков (ст. 962 ГК). Основная обязанность страховщика — выплата страховой суммы при наступлении страхового случая.

Страховая сумма — денежная сумма, которая установлена федеральным иконой и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Для обозначения страховых выплат, которые должны производиться при имущественном страховании, в ГК используется наименование "страховое возмещение", а при личном страховании — "страховая сумма" (таким образом, понятие "страховая сумма" употребляется в двух смыслах). Различие в указанных названиях обусловлено тем, что причинение вреда жизни или здоровью, последствия наступления определенного возраста и т.п., в отличие от вреда, причиненного имуществу, не могут быть подвергнуты стоимостной оценке, и потому соответствующие страховые выплаты носят не восстановительный, а компенсационный (обеспечительный) характер, т.е. направлены на компенсацию того, что не может быть оценено в деньгах.

В договорах личною страхования страховая сумма определяется самими сторонами по их собственному усмотрению и не подлежит ограничению. Аналогичным образом определяется страховая сумма и в договорах страхования гражданской ответственности (п. 3 ст. 947 ГК).

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается:

для имущества — его действительная стоимость в месте его нахождения на день заключения договора страхования;

для предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК).

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в части страховой суммы, превышающей страховую стоимость. В качестве исключения допускается превышение обшей страховой суммы в имущественном страховании одного и того же объекта от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе с разными страховщиками (п. 1 ст. 952 ГК).

На страховщика возлагается обязанность по оформлению наступления страхового случая. Наличие (или отсутствие) страхового случая удостоверяется страховым актом (аварийным сертификатом), составляемым на основании заявления страхователя страховщиком или уполномоченным им лицом.

Обязанностью страховщика является также соблюдение тайны страхования, т.е. неразглашение полученных им в результате своей профессиональной деятельности сведений о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии здоровья и имущественном положении этих лиц. Согласно ст. 946 ГК за нарушение тайны страхования страховщик несет ответственность но правилам ст. 139 или 150 ГК. Однако ст. 139 ГК с 1 января 2008 г. утратила силу, в связи с чем требуется внесение изменений в ст. 946 ГК.

Исполнение обязательств по страхованию состоит в производстве страховщиком страховых выплат страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая. При имущественном страховании страховщиком выплачивается страховое возмещение, именуемое так потому, что назначением этой выплаты является возмещение возникших в результате страхового случая убытков. При этом возмещению подлежат лишь прямые убытки, т.е. убытки в самом застрахованном имуществе или непосредственно причиненные иным имущественным интересам страхователя (п. 1 ст. 929 ГК). Упущенная выгода или убытки, выходящие за пределы объекта страхования (косвенные убытки), страховщиком не возмещаются.

В тех случаях, когда имущество застраховано на страховую сумму ниже страховой стоимости и было повреждено, для расчета страхового возмещения применяются две системы: пропорциональной ответственности и первого риска.

При применении системы пропорциональной ответственности размер возмещения убытков определяется пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 ГК). Однако договором может быть установлен и более высокий размер страхового возмещения, но последнее в любом случае должно быть ниже страховой стоимости.

Система первого риска предусматривает покрытие всех убытков, причиненных страховым случаем, но в пределах страховой суммы, независимо от соотношения страховой суммы и страховой стоимости. В пределах страховой суммы возмещение убытков составляет риск страховщика (первый риск) (этим наименованием обусловлено и название данной системы), а несение убытков в оставшейся непогашенной части составляет риск страхователя (выгодоприобретателя) (второй риск).

Для защиты интересов страховщика в имущественном страховании законом (ст. 965 ГК) установлено правило о переходе к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгации). Согласно этому правилу, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, после выплаты страхового возмещения к страховщику переходит право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Договором имущественного страхования страхователю может быть предоставлено право требования к лицу, ответственному за убытки, что исключает суброгацию. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно (п. 1 ст. 965 ГК).

Исполнение обязательства по личному страхованию в соответствии с п. 1 ст. 934 ГК осуществляется путем выплаты страховщиком единовременно или периодически обусловленной договором суммы (страховой суммы) страхователю (выгодоприобретателю). При этом страховая сумма выплачивается независимо от сумм по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда (абз. 1 п. 6 ст. 10 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации). Данное правило исключает возможность применения суброгации в обязательствах по личному страхованию.

Согласно п. 1 ст. 963 ГК страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом предусматриваются случаи освобождения страховщика от исполнения обязанности выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Закон устанавливает два случая, когда страховщик не может быть освобожден от производства страховых выплат, в том числе и при наступлении страхового случая вследствие умысла страхователя или застрахованного лица. Во-первых, страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица, т.е. страхователя или застрахованного лица (п. 2 ст. 963 ГК). Во-вторых, страховщик не освобождается от обязанности выплаты страховой суммы, подлежащей выплате по договору личного страхования в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (п. Зет. 963 ГК).

Основаниями освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы могут служить чрезвычайные обстоятельства, выходящие за рамки обычных страховых случаев. Согласно п. I ст. 964 ГК страховщик освобождается от указанных выплат, если законом или договором не предусмотрено иное, когда страховой случай наступил вследствие:

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Освобождение страховщика от страховых выплат может быть обусловлено причинением убытков действиями органов публичной власти, носящими принудительный характер. Так, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п. 2 ст. 964 ГК).

Ответственность страховщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение возложенных на него законом или договором обязанностей определяется в законодательстве, регулирующем отдельные виды страхования, правилах страхования или конкретном договоре страхования.

Ответственность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) выражается в неполучении полностью или частично страхового возмещения (страховой суммы). Основания отказа страховщика произвести страховую выплату предусмотрены непосредственно в гл. 48 ГК (ст. 961, 963, 964), а также могут быть установлены специальным законодательством или указаны в конкретном договоре страхования.

На страхователя (выгодоприобретателя) возлагается ответственность в виде возмещения убытков, причиненных страховщику, в случаях:

• признания договора страхования недействительным по причине завышения страховой суммы в результате обмана страхователя (в размере, превышающем сумму полученной страховой премии) (п. 3 ст. 951 ГК);

• расторжения договора страхования ввиду неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) в период действия договора обязанности по незамедлительному уведомлению страховщика об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска (п. 3 ст. 959 ГК).

Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть предъявлен в течение двух лет. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по указанным выше обязательствам, составляет три года (ст. 966 ГК).

Досрочное прекращение договора страхования возможно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и в связи с этим прекратилось существование страхового риска (п. I ст. 958 ГК). При досрочном прекращении договора страхования по таким основаниям страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально фактическому времени действия страхования (абз. I п. 3 ст. 958 ГК).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа не наступили обстоятельства, влекущие его досрочное прекращение (п. 1 ст. 958 ГК). При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК).

ГК и специальное законодательство определяют особенности отдельных видов имущественного и личного страхования.

Видами имущественного страхования являются:

• страхование имущества (ст. 930 ГК):

• страхование гражданской ответственности, в том числе за причинение вреда и по договору (ст. 931, 932 ГК);

• страхование предпринимательского риска (ст. 933 ГК). Нормами гражданского права с учетом их специфики регулируются

следующие виды личного страхования:

• страхование жизни;

• страхование от несчастных случаев и болезней;

• добровольное медицинское страхование.