Страхование в Японии

Страховой рынок Японии является вторым по величине национальным рынком в мире после США. В 1999 г. на Японию приходилось 40% общемировых страховых премий (675 млрд долл., или 5400 долл, на душу населения, в том числе 61% по страхованию жизни и 39% по иным видам страхования). Сложная ситуация в экономике 1990-х гг. привела к падению объема страховых премий на рынке Японии. В 2003 г. объем собранных страховых премий составил 446 млрд долл., однако следует учесть, что за этот период доллар подешевел почти на 30% относительно йены^[1].

Японский страховой рынок – самый сконцентрированный и защищенный. Его финансовая мощь позволяет играть важную роль в экономике страны. В 1998 г. доля объема страховых премий в ВВП составляла 11,9% (в странах Северной Америки этот показатель был равен 8,4%, в Западной Европе – 7,4%).

Японский рынок страхования жизни – крупнейший в мире, он собирает около 32% мирового объема страховых премий. Наиболее распространенным видом страхования по видам иным, чем страхование жизни, является автомобильное страхование. На его долю приходится 60–70% от общей суммы страховых премий.

Государственное медицинское страхование (Kokumin- Kenko-Hoken) является одним из основных видов медицинского страхования в Японии. Личное страхование также доступно, всех японских граждан, постоянных жителей, и не-янонцев, проживающих в Японии с визой на протяжении одного года или дольше, страхуют по системе национального медицинского страхования или медицинского страхования работников.

Уровень расходов на личное страхование на душу населения в 2002 г. составлял 3900 долл, (для сравнения – в США и Канаде этот показатель не превышал 2470, а в Западной Европе – 1640 долл, на душу населения). В конце 1980-х гг. гарантированная процентная ставка по полисам страхования жизни была выше, чем доход, приносимый инвестициями, и составляла более 6%. Однако в 1989 г. началось резкое падение стоимости акций, облигаций, недвижимости. В этой связи японские страховщики были вынуждены снизить размер гарантированного дохода по вновь заключенным договорам (от 2 до 2,75% в зависимости от вида договора страхования жизни). В 1993 г. ухудшение экономической ситуации в Японии привело к сокращению страховых операций. Небольшой экономический рост в 1996 г. не увеличил спрос на страховые услуги. И хотя рост премий в Японии был ниже, чем в странах "Большой семерки", активизации страховых операций не последовало. В этот период в Японии показатель валовой премии в страховании по видам иным, чем страхование жизни, достиг уровня 10621,9 млрд иен. Финансовый кризис 1997 г., политика дерегулирования, падение курса иены оказали огромное влияние на снижение объема собираемых страховых премий. Показатель валовой премии в 1997 г. снизился на 308,2 млн иен (2,9%) и составил 10313,7 млрд иен.

Снижение покупательной способности денег, растущая инфляция привели к падению объемов страховой премии, собираемых по договорам страхования жизни. Ситуация усугубилась тем, что летом 1998 г. произошло дальнейшее сокращение гарантированного дохода по договорам страхования жизни от 0,5 до 0,75%, вследствие чего начиная с 1999 г. начался рост количества полисов, обмениваемых на выкупную сумму. Ускорению этого процесса способствовало банкротство компании "Нисан" (Nissan Mutual Life). Общая сумма убытков составила 300 млрд иен (25 млрд долл.). Несмотря на то что две трети убытков были покрыты за счет гарантийного фонда страховщиков, а оставшиеся долги должны были быть погашены в течение пяти лет новой компанией "Аноба" (Anoba Life), вера в стабильность и надежность страховых компаний была подорвана.

Азиатский финансовый кризис ускорил процессы объединения и интеграции на страховом рынке. Произошло слияние Коа Fire & Marine Insurance Со. Ltd и Nippon Fire & Marine Insurance Co. Ltd, Mitsui Marine & Fire Insurance Co. Ltd. Цель объединения – создание страховой группы, которая заняла бы ведущее положение в Японии в условиях либерализации страхового рынка и возросшей конкуренции иностранных страховщиков. Эта группа планирует работу в страховании здоровья, медицинском страховании, страховании финансовых рисков, а также оказывает маркетинговые услуги.

Страховая компания в Японии может быть создана в форме акционерного общества или товарищества с уставным капиталом не менее 1 млрд иен (примерно 8 млн долл.), совместной компании и общества взаимного страхования, уставный капитал которых должен быть не менее 30 млн иен. Получатель лицензии должен вложить определенную сумму, устанавливаемую министерством финансов, на его депозитный счет. В соответствии с новой редакцией Закона о страховании наличный депозит может быть заменен ценными бумагами.

Страховые компании, созданные в форме акционерных обществ, обязаны проводить регулярные собрания акционеров не реже чем через четыре месяца. Право голоса на собрании акционеров и право на дивиденды получает каждый акционер или залогодержатель, вошедший в список акционеров или в список держателей акций "odd lot" (не менее 100 акций). Обязательное условие для акционерных компаний – ограничение выплаты дивидендов, пока не будут покрыты все затраты на создание, регистрацию компании и ведение бизнеса за первые пять лет.

Страховые компании нс имеют права заниматься другими видами бизнеса, кроме страхования, и проводить страховые операции по страхованию жизни и иным видам страхования, чем страхование жизни, одновременно. Тем не менее с согласия министерства финансов страховые компании, осуществляющие страхование жизни, могут проводить трастовые операции, и в этом случае рассматриваются как трастовые компании с соответствующими обязательствами исполнения закона о трастовых компаниях и условий об уплате налогов. Страховые компании, занимающиеся страхованием иным, чем страхование жизни, с согласия министерства финансов могут выступать страховыми посредниками других страховых компаний, работающих в этой отрасли.

Реформа финансовой системы, затронувшая и страхование, предусматривала создание двух корпораций по защите интересов страхователей. Одна из них – в области страхования жизни, другая – по видам страхования иным, чем страхование жизни. Предусматриваются также изменения существующих страховых рейтинговых организаций, введение системы предупредительных мер для страховых компаний, применяемых в случае недостаточного уровня их платежеспособности, и др.

Корпорация по защите интересов страхователей в связи с особой процедурой банкротства страховых компаний была создана 1 декабря 1998 г. в сфере страхования по видам иным, чем страхование жизни. В соответствии с японским законодательством в случае начала процедуры банкротства действующие договора на конкурсной основе передаются другой страховой компании. Компания, принимающая на себя обязательства по этим договорам, приобретает и все права в части получения страховой премии по этим договорам. Однако некоторые условия переходящих договоров, например норма доходности по накопительным видам страхования иным, чем страхование жизни, могут быть изменены в одностороннем порядке принимающей компанией под контролем государственного органа – Агентства финансового надзора. Корпорация выполняет функции фонда, формируемого за счет всех страховых компаний, работающих в Японии. Средства фонда предназначены исключительно для выдачи ссуд "принимающей" страховой компании в части недополученной премии от "передающей" компании. В случаях, когда по тем или иным причинам "принимающая" страховая компания не назначена, Корпорация по защите прав страхователей самостоятельно выполняет договора компании-банкрота.

Фонд Корпорации по защите интересов страхователей формируется за счет ежегодных взносов компаний-членов, которые не зависят от ответственности, принятой на себя той или иной страховой компанией. Ежегодные взносы до конца 2000 финансового года составляли 6,5 млрд иен в год, а начиная с апреля 2001 г. – 5 млрд иен в год. Членами фонда признаются все компании, получившие лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Японии. Размер фонда планируется довести до 50 млрд иен.

Корпорация помогает "принимающим" страховым компаниям по рискам обязательного и добровольного автомобильного страхования, страхования от несчастного случая, страхования жилища от землетрясения, страхования от огня и прочих опасностей, если страхователями по таким рискам выступают физические или юридические лица, попадающие в категорию малых и средних предприятий. По рискам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и страхования жилища от землетрясений предусматривается передача 100% причитающейся "принимающей" страховой компании премии. По прочим видам Корпорация передает средства в размере 90% премии, а оставшиеся 10% "принимающая" страховая компания изыскивает за счет собственных средств.

Имущественное страхование домовладельцев в Японии обеспечивает покрытие ущерба, причиненного дому или имуществу в результате кражи, пожара, замороженных труб, льда или снега. Стандартные платежи обычно составляют около 20 000–40 000 иен в течение двух лет.

Поскольку Япония является одной из самых сейсмоопасных стран, покрытие ущерба от землетрясения не входит в стандартный договор и оформляется как отдельный страховой полис. Типичное покрытие, как правило, около 10 000–20 000 иен в течение двух лет.

Страхование ответственности автовладельца (Jibaiseki Hoken) является обязательным видом страхования в Японии. Этот вид страхования, как правило, обходится около 20 000–40 000 в течение двух лет.

Крупнейшими страховыми компаниями в 2013 г. были следующие^[2]:

1) по страхованию жизни: Japan Asahi Mutual Life Insurance Company; Fukoku Mutual Life Insurance Co.; Meiji Yasuda Life Insurance Company; AIRIO Life Insurance Co., Ltd; Daido Life Insurance Company; Fukokushinrai Life Insurance Co., Ltd.; Japan Post Insurance Co., Ltd.;

2) по рисковым видам страхования: Tokyo Marine & Nichido; Sompo Japan; Nippon Koa Insurance; Nissay Dowa; Nisshin Insurance.

В Японии действует также много зарубежных компаний. Ведущими зарубежными страховыми компаниями в 2013 г. были следующие: AEGON Sony Life Insurance Co., Ltd.; AIG Edison Life Insurance Company; AIG Star Life Insurance Co., Ltd.; Allianz Life Insurance Japan Ltd.; AXA Life Insurance Co., Ltd.; Credit Agrieole Life Insurance.

В сфере страхования по видам иным, чем страхование жизни, в Японии в настоящее время функционируют Рейтинговая организация имущественного страхования и страхования от несчастных случаев и "Рейтинговая организация автомобильного страхования, созданные соответственно в 1948 и 1964 г. Эти организации в начале своей деятельности решали основную задачу – расчет страховых тарифов по отдельным видам страховой деятельности в целях обеспечения устойчивости страховых компаний путем контроля над их тарифной политикой. Все страховые компании – члены рейтинговых организаций в своей деятельности должны были ориентироваться на тарифы, рассчитанные этими организациями по отдельным видам страхования. Был установлен также предел колебания тарифных ставок в 10%. Но даже этот лимит на практике не использовался, несмотря на то, что по объективным экономическим причинам выход на рынок с пониженными страховыми тарифами предоставлял конкурентные преимущества той или иной страховой компании. Такая ситуация была вызвана несколькими факторами. Прежде всего страховой рынок Японии поделен относительно небольшим количеством крупных страховщиков, которые одновременно входят в число крупнейших в мире. Эти компании не заинтересованы в переделе рынка и не хотят использовать ценовую конкуренцию. Доктрина государственного контроля и надзора за страховой деятельностью в Японии исходит из обеспечения максимальной стабильности страховых компаний, что влечет за собой повышенное внимание государственных органов к тарифной политике страховщиков. Такая позиция министерства финансов Японии подвергалась жесткой критике, поскольку вместе с уменьшением риска банкротства страховой компании ограничивался выбор для страхователя наиболее эффективного страховщика.

Рейтинговая организация имущественного страхования и страхования от несчастных случаев рассчитывала тарифы по страхованию от огня и прочих опасностей, страхованию от землетрясений и от несчастных случаев. Работа Рейтинговой организации автомобильного страхования концентрировалась на обязательном и добровольном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Деятельность этих организаций регламентировал Закон о рейтинговых организациях в области страхования по видам иным, чем страхование жизни. Данный законодательный акт претерпел существенные изменения после принятия Закона о реформе финансовой системы Японии (1998 г.).

В соответствии с Законом о рейтинговых организациях в области страхования по видам иным, чем страхование жизни, Рейтинговая организация имущественного страхования и страхования от несчастных случаев по рискам огневого страхования и рискам страхования от несчастного случая должна осуществлять расчет так называемого примерного страхового тарифа (reference risk premium rate), а по рискам страхования жилища от землетрясения – "стандартного страхового тарифа" (standard premium rate). Рейтинговая организация автомобильного страхования, в свою очередь, должна рассчитывать "примерный страховой тариф" но рискам обязательного автомобильного страхования и "стандартный страховой тариф" – для добровольного страхования. Таким образом, было отменено обязательное использование тарифных ставок, рассчитанных рейтинговыми организациями, а "примерный страховой тариф" стал ориентиром для Агентства финансового надзора при анализе деятельности страховых компаний. "Стандартный страховой тариф" остается обязательным к применению.