Страхование рисков финансовокредитных учреждений

Банки, кредитные организации, инвестиционные компании, иные профессиональные участники фондового рынка могут застраховать свои бизнес-риски.

1. Ущерб или утрата ценного имущества, находящегося в помещениях страхователя. Страхуются бумажные денежные знаки, монеты, чеки, все виды ценных бумаг в документарной форме (сертификаты, акции, облигации, векселя и т.п.), драгоценные металлы и камни в любом виде, принадлежащие страхователю или клиентам страхователя, от гибели, утраты или повреждения, наступивших в результате:

- хищения, кражи, разбойного нападения;

- пожара, взрыва и их последствий;

- залива в результате аварий водопроводной, канализационной и иных систем обеспечения.

2. Ущерб (утрата или повреждение по любой причине) ценного имущества в процессе транспортировки, в том числе специализированными (например, инкассаторскими) службами.

3. "Нелояльность персонала", определяемая как причинение убытков страхователю - юридическому лицу в результате противоправных действий, совершенных сотрудниками страхователя умышленно. К таким действиям относят следующие несанкционированные операции: платежи, списания со счетов клиентов, предоставление кредитов, займов, операции с ценными бумагами, драгоценными металлами, лизинговые операции, подлог или подделка документов (подделка подписи, внесение незаконных изменений, замена на фальшивые документы), хищение и некоторые другие. Покрываются только прямые убытки. Данное покрытие аналогично зарубежному банковскому страховому полису "Banking Blanket Bond" (ВВВ).

4. Ущерб в результате принятия банком после надлежащим образом проведенной проверки (с использованием детекторов подлинности и других методов) фальшивых банкнот (монет).

Кроме перечисленных специфических рисков в договоре для финансово-кредитных учреждений могут быть представлены и необходимые любому страхователю - юридическому лицу виды страхования имущества и гражданской ответственности, например страхование зданий и помещений, включая специальные коммуникации и остекление, сейфы и хранилища, электронное оборудование и т.п.

Важно отметить, что при страховании рисков финансово-кредитных учреждений страховщики не предоставляют гарантии по покрытию ущерба от ошибок или неправильных действий руководства и сотрудников страхователя и умышленных действий его клиентов. Данные риски по определению включены в сферу собственно финансово-кредитной деятельности.

Страховое покрытие финансовых и предпринимательских рисков для финансово-кредитных организаций является достаточно дорогим продуктом. Даже за рубежом не каждый крупный банк может себе позволить полис "ВВВ". Однако существуют интересные примеры взаимовыгодного сотрудничества в сфере страхования финансовых рисков, когда прибыль от заключения страхового договора получают и страховщик, и страхователь.

В США страховые компании, имеющие высшие рейтинги финансовой устойчивости от ведущих рейтинговых агентств (например, ААА или АА+ по Standard & Poor's), предоставляют страховые гарантии по муниципальным облигациям, у которых первоначальные рейтинговые оценки гораздо ниже. В результате такой "поддержки" ценные бумаги повышают свой рейтинг на несколько пунктов (до уровня очень надежных), что позволяет размещать их на фондовом рынке по более высокой цене. Таким образом, и страховая компания заработала страховую премию, и страхователь получил дополнительный доход за счет привлечения большей суммы денег под меньший процент.