Лекция 17. СТРАХОВАНИЕ ПРИ ИСПОЛЬЗОВАНИИ ТРАНСПОРТА

Общие положения. Использование транспортных средств осуществляется в условиях реальной опасности наступления случайных неблагоприятных обстоятельств, вызывающих негативные для пользователей и других граждан последствия. Это связано с тем, что, во-первых, транспорт является источником повышенной опасности, во-вторых, он используется практически в любых погодных условиях, влекущих высокую вероятность риска негативного воздействия стихийных природных явлений и, в-третьих, соблюдение правил эксплуатации транспорта во многом зависит от человеческого фактора и опасностью при этом отрицательного его проявления.

В результате могут пострадать не только владельцы транспортных средств, используемых ими для личных нужд и осуществления перевозок, а также участники договорных перевозочных отношений, но и граждане, не причастные к транспортной деятельности, например, пешеходы, граждане, находящиеся в зоне деятельности транспорта и др.

Применительно к перевозкам повышенный риск касается как пассажиров, грузовладельцев (грузоотправителей, грузополучателей), так и перевозчиков. Пассажиры рискуют жизнью и здоровьем, грузовладельцы – потерей груза или получением его в меньшем количестве либо ненадлежащего качества. Риск перевозчиков заключается в необходимости при причинении убытков пассажирам и грузовладельцам возместить эти убытки. Кроме того, он связан с причинением транспортному средству повреждений вплоть до непригодности для эксплуатации.

Все это указывает на необходимость заранее обезопасить себя от возможных вредоносных последствий при использовании транспорта.

Эффективным средством возмещения имущественных потерь является страхование. Институт страхования преследует несколько целей. Основная цель заключается в компенсировании различного рода убытков, которые могут быть причинены субъектам транспортных отношений вследствие наступления страхового случая. Так, при перевозках для пассажира и грузовладельца страхование выступает гарантом возмещений независимо от финансовых возможностей причинителя вреда – перевозчика. Для самого же перевозчика это надежный способ обезопасить себя от финансовых проблем в случае гибели принадлежащего ему транспорта либо необходимости возмещения убытков второй стороне договора перевозки.

Есть еще один момент, касающийся не только сторон договора перевозки, но и третьих лиц, когда возникает вопрос деликтной ответственности в связи с перевозкой и гарантиями возмещения причиненного вреда.

Задачами страхования при использовании транспорта с учетом закрепленных в ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее – Закон об организации страхового дела) задач являются проведение единой государственной политики в указанной сфере страхования, установление принципов страхования и формирование механизмов его осуществления, обеспечивающих экономическую безопасность участников транспортных процессов.

Единая государственная политика в сфере страхования, относящаяся к использованию транспорта, направлена на обеспечение защиты имущественных интересов субъектов транспортных отношений при наступлении страховых случаев. Ее проведение реализуется путем обеспечения организации и функционирования страхового дела современной нормативной правовой базой, осуществлением государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, лицензированием этой деятельности.

Что касается принципов страхования при использовании транспорта, то они урегулированы на законодательном уровне. Так, они закреплены, например, в ст. 3 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее – Закон об ОСАГО), а также в ст. 4 Федерального закона от 14.06.2012 № 67-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном" (далее – Закон от 14.06.2012 № 67-ФЗ). Их основной смысл заключается во всеобщности такого страхования и заинтересованности владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения^[1].

Реализация целей и задач страхования при использовании транспорта и следование его принципам невозможны без такого неотъемлемого элемента страхования, каким является страховой резерв (компенсационный фонд). Он является одной из гарантий эффективного действия института страхования. Страховой резерв предназначен для компенсационных расходов на осуществление страховых выплат при наступлении страховых случаев. Страховщики формируют страховые резервы в установленном порядке. Поскольку страховые резервы используются исключительно для страховых выплат, они не подлежат изъятию в федеральный бюджет и бюджеты иных уровней бюджетной системы РФ (п. 3 ст. 26 Закона об организации страхового дела). При этом страховщики вправе инвестировать и иным образом размещать средства страховых резервов на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности. Важное значение в обеспечении надежного функционирования страховых резервов имеет вопрос их формирования. В Законе об ОСАГО порядок формирования страховых резервов увязан с разницей в доходах и расходах страховщика за отчетный период (квартал, полугодие, девять месяцев, календарный год) и направления сумм превышения доходов над расходами с учетом размера процентов превышения доходов в страховой резерв для компенсации расходов на осуществление страховых выплат и прямое возмещение убытков в последующие периоды.

Закон об ОСАГО возлагает на страховщика обязанность по образованию: а) резерва гарантий – резерва для финансового обеспечения компенсационных выплат в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего и его имуществу в случаях, если страховая выплата не может быть осуществлена вследствие применения к страховщику процедуры банкротства, предусмотренной федеральным законом или отзыва у него лицензии на осуществление страховой деятельности; б) резерва текущих компенсационных выплат – резерва для финансового обеспечения компенсационных выплат в счет возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего в случаях, если страховая выплата не может быть осуществлена вследствие применения к страховщику процедуры банкротства, предусмотренной федеральным законом и отзыва у него лицензии на осуществление страховой деятельности.

Основные понятия института страхования закреплены в законодательных актах: это сам термин "страхование", а также такие термины, как "страховой случай", "страхователь", "страховщик", "страховая выплата", "страховая премия" и некоторые другие.

Страхование – это вид деятельности, заключающийся в полном или частичном возмещении вреда, причиненного наступлением при осуществлении международной перевозки определенных событий, за счет специальных фондов, образуемых из уплаты взносов – страховых премий.

Событие, наступление которого является основанием для возмещения вреда, именуется страховым случаем. Применительно к перевозкам он представляет собой предусмотренное договором страхования или законом свершившееся событие в виде вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу потерпевших при использовании транспортного средства (пассажиру, грузовладельцу, перевозчику). Такое событие влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страховщиком является лицо, принявшее на себя за определенное вознаграждение (страховую премию) риск убытков стороны (страхователя или выгодоприобретателя), в пользу которой заключен договор страхования. По российскому законодательству им может быть юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на страхование соответствующего вида (ст. 938 ГК).

Страхователем признается юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона (ст. 5 Закона об организации страхового дела). Как правило, им является перевозчик или владелец транспортного средства. Страхователем могут быть также экспедитор, оператор, грузовладелец.

Что касается выплат, которые должны произвести страховщик и страхователь, то, как следует из приведенных определений, это страховая выплата и страховая премия соответственно.

Страховая выплата представляет собой денежную сумму, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с договором страхования или законом.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования.

Страхование при использовании транспорта как составная часть института страхования имеет свои особенности, которые касаются субъектного состава страхователей, характерных страховых случаев, обусловленных использованием транспортных средств, специальных страховых резервов (резерва гарантий и резерва текущих компенсационных выплат) и некоторые другие.

Таким образом, страхование при использовании транспорта – это отношения по защите интересов участников, вовлеченных в сферу использования транспорта при наступлении определенного непредотвратимого экстраординарного события (страхового случая), заключающиеся в возмещении вреда за счет денежных фондов (страховых резервов), формируемых из страховых взносов и других средств страхования.