Страхование ответственности

Страхование ответственности - это страхование на случай причинения ущерба третьим лицам - и юридическим, и физическим. Страхование ответственности имеет большое значение для защиты благосостояния как потерпевших лиц, так и тех, кто причинил ущерб. Если застрахована гражданская ответственность, то при причинении вреда пострадавшее лицо получит возмещение от страховой компании. Благосостояние страхователя тоже не пострадает, поскольку возмещать ущерб будет страховщик.

Понятие "ответственность" в широком смысле трактуется как обязанность отвечать за что-либо. Существуют различные виды ответственности (табл. 8.27).

Таблица 8.27. Характеристика видов ответственности

Виды ответственности	Условия применения	Наказание (меры воздействия)	Кодекс, которым регулируется
Дисциплинарная	Нарушение правил трудовой дисциплины, техники безопасности и т.д.	Замечание, выговор, перевод на низшую должность, увольнение с работы и т.д.	TK РФ
Материальная	Причинение вреда предприятию в процессе выполнения служебных обязанностей	Возмещение предприятию прямого имущественного ущерба (без упущенной выгоды) в размере, предусмотренном законом	TK РФ
Административная	Административное правонарушение или проступок	Штраф, конфискация предмета, административный арест, исправительные работы и т.д.	КоАП РФ
Уголовная	Совершение преступления или правонарушения	Государственное принуждение, в виде уголовного наказания, определяемого судом (лишение свободы и т.д.)	УК РФ
Гражданско-правовая	Нарушение субъективных частных прав другого лица, например, при причинении вреда	Применение санкций имущественного характера, направленных на восстановление имущественного положения потерпевшего	ГК РФ

Гражданско-правовая ответственность имеет следующие особенности:

- правоотношения возникают между двумя и более субъектами права;

- применяется только к лицам, совершившим правонарушение;

- выражается в применении к правонарушителям предусмотренных законом или договором мер;

- носит всегда имущественный, компенсационный характер;

- ее целью является восстановление имущественного положения потерпевшего;

- компенсируются за счет имущества лица, причинившего ущерб;

- величина ответственности соответствует размеру причиненного ущерба;

- моральный вред также предусматривает имущественную компенсацию;

- правонарушитель всегда отвечает только перед потерпевшим (в уголовном или административном праве имущественные санкции могут взыскиваться в доход государства).

При гражданско-правовой ответственности имущественные потери преимущественно возмещаются как понесенные убытки в виде реального ущерба или упущенной выгоды (ст. 15 ГК РФ), а также в виде уплаты неустойки (ст. 330 ГК РФ) и потери задатка (ст. 381 ГК РФ). По отдельным видам обязательств и по обязательствам, связанным с определенным родом деятельности, законом может быть ограничено право на полное возмещение убытков (ст. 400 ГК РФ).

Различают договорную и внедоговорную ответственность, и та и другая являются разновидностями имущественной ответственности (табл. 8.28).

Таблица 8.28. Особенности договорной и внедоговорной ответственности

Основные характеристики	Внедоговорная ответственность	Договорная ответственность
Условия наступления	Неисполнение внедоговорных обязательств	Нарушение договорной обязанности
Формы и размер	Устанавливаются законом	Как законом, так и условиями заключенного договора
Статьи ГК РФ, которыми регулируется ответственность	Ст. 1084-1094	Ст. 393-406 и законодательство, регулирующее это договорное правоотношение.

Для привлечения к гражданско-правовой ответственности необходимо наличие нескольких условий:

- наличие вины правонарушителя, проявляющееся в противоправных действиях или бездействии;

- причинение вреда;

- между виной и вредом должна существовать причинная связь.

В гражданском праве ответственность строится на началах вины. В соответствии со ст. 401 ГК РФ вина может выступать в форме умысла и неосторожности. Вина в форме умысла имеет место тогда, когда из поведения лица очевидно, что оно сознательно направлено на правонарушение. Вина в форме неосторожности имеет место, если в поведении человека отсутствуют элементы намеренности. Неосторожность может проявляться в виде простой и грубой неосторожности. В гражданском праве действует презумпция вины правонарушителя. В п. 2 ст. 401 ГК РФ указано, что отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. Он считается виновным до тех пор, пока не докажет свою невиновность.

Причинением вреда считается любое умаление охраняемого законом блага. Вред бывает:

- физический, который может быть причинен только физическому лицу в виде любых отрицательных изменений в организме. С точки зрения его компенсации физический вред подразделяется на моральный и имущественный. К моральному вреду относится понятие "физические страдания", и он может быть причинен только физическому лицу. Юридическое лицо имеет право на компенсацию неимущественного вреда, причиненного распространением сведений, порочащих его деловую репутацию;

- имущественный (называемый ущербом), который, в свою очередь, подразделяется на финансовый (в виде убытков) и материальный.

Что касается наличия связи между причинением вреда и виной - ответственность наступает только в случае, если вред возник в результате действия или бездействия какого-либо лица.

В отличие от остальных видов ответственности гражданско-правовую ответственность можно застраховать.

Страхование гражданской ответственности - это страхование на случай причинения вреда третьим лицам.

История вопроса

Зародышевые формы страхования ответственности можно найти в Древней Греции и в Древнем Риме. Связаны они были с мореходством и касались выкупа членов экипажа из плена, а также возмещения некоторых расходов. По германскому праву товарищеские гильдии имели право на частичное возмещение денежного штрафа, выкуп людей из плена и т.д.

Свое развитие страхование ответственности получило в XIX в., что было связано с развитием промышленности. Принятие ряда законов, касающихся норм ответственности за причинение вреда, привело к созданию форм страховой защиты, предоставляемой страховыми обществами. Во второй половине XIX в., когда произошло разграничение рисков несчастного случая и ответственности, страхование ответственности прочно заняло свою нишу на страховом рынке. В начале XX в. после принятия ряда законов, связанных с ответственностью за причинение вреда средствами транспорта, страхование ответственности получило новый импульс развития.

Сегодня страхование ответственности динамично развивается с каждым годом. Этому способствует ряд причин:

- осознание гражданами своих прав;

- рост благосостояния населения и соответственно увеличение его платежеспособности и размеров ущерба;

- увеличение числа вызывающих ущерб факторов, связанных с индустриализацией общества, развитием техники и технологий;

- рост числа случаев причинения ущерба;

- новые инициативы законодательной власти в сфере гражданской ответственности;

- возможность широкого толкования в судопроизводстве категории ущерба и, как следствие этого, получение права на возмещение убытков;

- расширение сферы практического применения законов по гражданской ответственности.

Отношение между страхователем и страховщиком можно обозначить как отношение покрытия. Покрытие не идентично ответственности, которая может быть возложена на страхователя, оно охватывает не все притязания ответственности. Страхователь отвечает в неограниченном размере, а покрытие предлагается лишь в пределах страховой суммы. В рамках страхования ответственности страховщик может также оплатить расходы, не связанные с прямыми претензиями потерпевшего (например, стоимость расходов по спасению, стоимость судебных расходов на защиту от необоснованных претензий и т.д.).

Страхованию подлежит как договорная, так и внедоговорная (деликатная) гражданская ответственность.

Так, внедоговорная ответственность определяется ст. 931 ГК РФ, где указывается: "По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена... Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен".

Внедоговорная ответственность является основным объектом страхования гражданской ответственности. Потерпевшим в этом виде страхования является третье лицо, с которым до момента наступления ущерба у страхователя вообще не существовало никаких договорных отношений.

Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, носит имущественный характер. В страховании договорной ответственности потерпевшим является партнер страхователя по договорным отношениям, который понес убыток в ходе исполнения или неисполнения договора. Страхование договорной ответственности определяется ст. 932 ГК РФ, где сказано:

"1. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

2. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

3. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен".

В настоящее время страхование ответственности по договору возможно только в случаях, перечисленных в табл. 8.29.

Таблица 8.29. Законодательная база страхования ответственности по договору

Вид страхования	Законодательная база
Риск ответственности за нарушение договора плательщиком ренты в договоре ренты, предусматривающем передачу движимого имущества	Ч. 1 ст. 587 ГК РФ
Риск ответственности за нарушение договора банком в договоре банковского вклада, заключенного с гражданином	Ч. 1 ст. 840 ГК РФ
Страхование ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение туроператором или турагентом договора об оказании туристических услуг	Федеральный закон от 24 ноября 1996 г. № 132-Ф3 "Об основах туристической деятельности в Российской Федерации" (с изменениями)

В соответствии с ГК РФ страхование ответственности относится к имущественному страхованию; в Законе об организации страхового дела указаны следующие виды страхования гражданской ответственности, подлежащие лицензированию:

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

- страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

- страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

- страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

- страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

- страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

- страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по договору.

Несмотря на то что страхование гражданской ответственности сегодня относится к отрасли имущественного страхования, оно имеет ряд отличительных черт. Во-первых, в имущественном страховании заранее известны страховщик, страхователь и получатель страховой выплаты, при страховании ответственности получатель страховой выплаты заранее не известен. Во-вторых, при страховании имущества заранее известна страховая сумма, а при страховании ответственности обычно используется лимит ответственности страховщика по конкретному виду страхования. В-третьих, если страхованием имущества достигается страховая защита какого-то конкретного имущества, то при страховании гражданской ответственности под защитой находится все благосостояние в целом, так как заранее неизвестно, какой величины ущерб может быть причинен третьим лицам.