Лекция 22. СТРАХОВАНИЕ НАЗЕМНОГО ТРАНСПОРТА

В результате изучения данной главы студент должен иметь представление о том:

• какие именно имущественные интересы могут быть объектом страхования в рамках страхования средств наземного транспорта;

• от каких рисков может быть застрахован автомобиль;

• что нужно учитывать страхователю, заключая договор страхования транспортного средства;

• от каких факторов зависит размер страховой премии;

• какие действия следует предпринять при наступлении страхового случая;

• что представляет собой гражданская ответственность владельца транспортного средства;

• покрытие каких страховых рисков предусматривает стандартный договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

• какое социально-экономическое значение имеет страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

• в чем заключается различие между добровольным и обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

• что такое "Зеленая карта";

• почему в России была разрешена продажа иностранных "Зеленых карт";

• какие тарифные характеристики используются страховщиками при оценке риска;

• почему система "бонус-малус" отделена от всех остальных факторов риска;

• чем андеррайтинг при страховании автопарков отличается от ситуации с единичным транспортным средством;

• в чем состоит важность портфельного мониторинга в автостраховании;

• какие виды перестрахования наиболее распространены при страховании наземного транспорта.

Ключевые слова: транспортное средство, ущерб, оценка, угон, автокаско, дополнительное оборудование, багаж, товарный вид, дорожно-транспортное происшествие, аварийный комиссар, гражданская ответственность, третьи лица, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), "Зеленая карта", система "бонус-малус", андеррайтинг, сегментирование портфеля, виды и формы перестрахования.

К страхованию наземного транспорта относится страхование автомобильного транспорта, включая мототранспорт и спецтранспорт. Страхование водного и железнодорожного транспорта выделяют в отдельные виды страхования. Трубопроводный транспорт не выделяется и подлежит страхованию в рамках страхования имущества юридических лиц.

Страхование автотранспорта от угона и ущерба

Нормативная база

ГК РФ (гл. 48).

Существенные условия договора имущественного страхования, к которому относится и страхование автотранспорта от угона и ущерба, сформулированы в п. 1 ст. 942 ГК РФ.

В соответствии с указанной статьей ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об объекте страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование;

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Данное требование ГК РФ к договорам имущественного страхования означает, что в любом договоре страхования должны быть четыре вышеуказанных пункта. Причем должно быть написано именно "страховая сумма", а не что-нибудь аналогичное по смыслу вроде "лимит ответственности страховщика", но не соответствующее требованию ГК РФ. В последнем случае заключенный договор может быть не признан договором страхования со всеми вытекающими нежелательными для страхователя последствиями.

Объектами страхования при страховании автотранспорта от угона и ущерба согласно Закону РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с владением, пользованием или распоряжением транспортным средством.

При этом имущественные интересы по отношению к автомобилю могут быть и у его владельца, в том числе по генеральной доверенности, и у банка, выдавшего кредит на его приобретение, и у лизинговой организации, продавшей автомобиль.

В договоре страхования для однозначного описания объекта страхования указываются страхователь и все его данные и реквизиты, и автомобиль: его марка и модель, год выпуска, государственный регистрационный знак, VIN, номера двигателя, шасси, кузова, серия, номер и дата выдачи паспорта технического средства (далее – ПТС), серия и номер свидетельства о государственной регистрации.

Страховое событие – это потенциально возможное событие, которое, может быть, произойдет, а может быть, и нет. Вероятность его наступления находится в интервале от 0 до 1, но не равно крайним значениям указанного интервала.

При страховании автомобиля от ущерба, а ущерб представляет собой причинение наземному транспортному средству повреждений, повлекших за собой потерю части его потребительских качеств, к страховым событиям обычно относят:

• ДТП (столкновение, наезд, опрокидывание, падение);

• противоправные действия третьих лиц, например повреждение автомобиля третьими лицами не в результате ДТП, кража колес, стекол;

• падение на автомашину различных предметов: деревьев, веток, кирпичей, сосулек, листов кровельного железа, кусков штукатурки и даже метеоритов;

• стихийные бедствия, следствием которых может быть повреждение машины упавшими деревьями, градом, камнепадом, водой во время наводнения, молнией и т.п.;

• взрыв;

• пожар, который может возникнуть в результате различных причин и в гараже, и на открытой местности.

На практике страховые организации часто ограничивают перечень страховых событий по договору страхования от ущерба.

Если в результате страхового случая автомобиль утратил не часть, а все свои потребительские качества, то говорят о его полном уничтожении, что также попадает под действие страховой защиты. Иногда вместо термина "ущерб" используется понятие "повреждение".

Еще одним из возможных событий, попадающих под страховую защиту в рамках страхования автотранспорта, является риск хищения транспортного средства.

К страховым событиям при страховании транспортного средства от угона, а точнее сказать, и от хищения, обычно относят:

• угон транспортного средства без цели хищения;

• хищение (кражу) транспортного средства или его частей, т.е. тайное похищение застрахованного объекта;

• грабеж – открытое похищение объекта страхования;

• разбой – хищение, соединенное с насилием, опасным для жизни и здоровья потерпевшего, или угрозой такого насилия.

Обратите внимание!

Большинство российских страховщиков предлагает страхование от угона только совместно со страхованием от ущерба.

Страхование от угона и ущерба часто называют страхованием "автокаско". Иногда данный термин используется и для обозначения страхования только от ущерба. Последний вариант обычно называется "частичное автокаско". На сегодняшний день лишь отдельные страховые организации могут предложить страхование от угона без одновременного страхования от ущерба. К тому же тарифы, как правило, в этом случае очень велики.

Страхователю на заметку!

При страховании своего автомобиля нужно обратить самое пристальное внимание не только на перечень страховых событий в договоре страхования, но и на их определения.

Разные страховщики могут давать существенно отличающиеся друг от друга определения, что самым непосредственным образом может в дальнейшем сказаться на решении вопроса о выплате страхового возмещения.

Страховой случай. Выплата страхового возмещения производится только тогда, когда страховщик признал произошедшее событие страховым случаем. Если же страховщик отказывается признать произошедшее событие страховым случаем, у страхователя остается возможность оспорить решение страховой организации в суде.

Страховая сумма. Не менее важным пунктом договора страхования автомобиля является пункт о размере страховой суммы, в пределах которой производится выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая. В п. 2 ст. 947 ГК РФ указано, что страховая сумма не должна превышать действительную (страховую) стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Страховая сумма может равняться страховой (действительной) стоимости автомобиля или быть ниже нее.

Вопрос об определении страховой (действительной) стоимости автомобиля тоже не такой простой, как это зачастую кажется. В настоящее время общепринято в качестве страховой стоимости использовать рыночную стоимость автомобиля, однако следует заметить, что автомобили, принадлежащие юридическим лицам или индивидуальным предпринимателям, могут иметь балансовую (остаточную) стоимость, существенно отличающуюся от рыночной, что в свою очередь может привести к конфликтной ситуации между страхователем и налоговой инспекцией, как по вопросу отнесения уплаченной страховой премии на затраты, так и при получении страхового возмещения, превышающего балансовую (остаточную) стоимость автомобиля.

Страхователю на заметку!

Стандартный договор страхования автотранспорта от угона и ущерба является договором по системе пропорциональной ответственности страховщика.

Если в договоре страхования не предусмотрено иное, то это согласно ст. 949 ГК РФ договор, предусматривающий пропорциональную ответственность страховщика. Таким образом, если страховая сумма принимается меньше, чем стоимость автомобиля, то в обычном случае вступает в силу правило пропорциональности, согласно которому выплата страхового возмещения производится в размере ущерба, уменьшенном во столько раз, во сколько страховая сумма меньше страховой стоимости. Страхование автотранспортных средств по системе первого риска, т.е. по системе, когда правило пропорциональности не действует и размер страхового возмещения в пределах страховой суммы по договору равен величине фактического ущерба, производится в исключительных случаях, например в ситуации, когда автомобиль является предметом залога при получении банковского кредита.

Пример

Страховая стоимость автомобиля равна 400 тыс. руб., а застраховал ее владелец по договору со страховой суммой в 200 тыс. руб., т.е. в два раза меньше страховой стоимости. Если в течение срока действия договора страхования автомобилю в результате страхового случая будет причинен ущерб на сумму 20 тыс. руб., то компенсироваться по стандартному договору страхования будет только половина: 10 тыс. руб.

Несоответствие между величиной страховой суммы и страховой стоимостью транспортного средства может возникнуть и в течение срока действия договора страхования. Дело в том, что страховая сумма по договору страхования может быть агрегатной, т.е. уменьшаемой на величину каждой выплаты, и безагрегатной (неагрегатной), т.е. неуменьшаемой, постоянной на весь срок действия договора страхования. Для страхователя при прочих равных условиях более выгоден вариант с безагрегатной страховой суммой, но, как правило, это более дорогой вариант. Страхование с агрегатной страховой суммой страхователю неудобно тем, что если в период действия договора страхования была выплата страхового возмещения, то страховая сумма по договору уменьшается на величину выплаты и перестает соответствовать страховой стоимости транспортного средства. Возникает ситуация, когда страховая сумма по договору страхования меньше страховой стоимости застрахованного имущества, а это в соответствии со ст. 949 ГК РФ квалифицируется как неполное имущественное страхование, и если иного в договоре страхования не предусмотрено, страховщик при наступлении нового страхового случая обязан возместить выгодоприобретателю часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Таким образом, выгодоприобретатель при втором и последующих страховых случаях не получит полного возмещения причиненного его автомобилю ущерба. Конечно, у страхователя есть возможность после первого страхового случая восстановить страховую сумму по договору, но зачастую страховщики в такой ситуации страховой тариф по сравнению с первоначальным существенно увеличивают.

К сожалению, в случае принятия страховой суммы, рапной страховой стоимости автомобиля, гарантий получить возмещение, равное стоимости ремонта автомобиля, тоже нет. Дело в том, что определять величину ущерба можно тоже по-разному. Например, можно учитывать или не учитывать износ заменяемых в процессе ремонта деталей. На практике же, как правило, вместо утраченных или поврежденных старых устанавливаются новые детали. Поэтому в случае, когда договор страхования заключен с учетом, например, 50%-го износа деталей, а ремонт производился новыми деталями, стоимость которых составила, скажем, 20 тыс. руб., страховщик возместит не все 20 тыс. руб., а только 50% от них, т.е. 10 тыс. руб.

При страховании наземного транспортного средства с учетом износа деталей процент их износа определяется страховщиком или независимым оценщиком. Стоимость самих ремонтных работ при этом должна оплачиваться полностью. На сегодняшний день без учета износа можно застраховать автомобиль не старше 5–10 лет, с учетом износа на страхование иногда принимаются и более старые транспортные средства.

Следует обратить внимание еще на один момент, связанный с определением величины страховой суммы. Она может быть указана как в рублях, так и в валютном эквиваленте, например в долларах США. Принятие страховой суммы в валютном эквиваленте позволяло хотя бы частично избежать невыгодных автовладельцу последствий инфляции. В этом варианте уплата страховых взносов и выплата страхового возмещения производятся в рублях по предусмотренному договором курсу, обычно по курсу ЦБ РФ на день уплаты или выплаты соответственно. Некоторые страховые организации по разным причинам, в том числе опасаясь невыгодных для себя последствий инфляции, отказываются осуществлять страхование автотранспорта в валютном эквиваленте. Другие страховщики предусматривают различные ограничения. Например, договором устанавливается, что ответственность страховщика не превышает роста курса доллара по отношению к рублю более чем на 30% по сравнению с курсом на день заключения договора страхования.

У некоторых страховщиков правила страхования предусматривают неизменность страховой стоимости автомобиля, а следовательно, и страховой суммы в течение всего срока его страхования, например в течение года. Большинство же страховщиков предполагают наличие износа транспортного средства в период страхования, составляющего от 10 до 20% его страховой стоимости. Обычно износ начисляется равномерно помесячно. Например, если условиями страхования предусмотрен износ в размере 12% за год, а угон автомобиля произошел через пять месяцев и 10 дней от начала срока страхования, то выгодоприобретатель получит возмещение в размере не 100% страховой стоимости (страховой суммы) автомобиля, а 100% минус 6% (предусмотренный износ за шесть месяцев, так как неполный месяц считается за полный), т.е. 94% первоначально установленной договором страхования страховой суммы.

Срок страхования при страховании автотранспорта от угона и ущерба задается в календарных датах. Обычно в договор записывается дата начала действия договора страхования с указанием года, месяца, числа, часа и минут и дата его окончания также с указанием года, месяца, числа, часа и минут. Например: с 00 час. 00 мин. 30 июля 2012 г. по 24 час. 00 мин. 29 июля 2013 г., итого получится один год. Именно один год является стандартным сроком страхования автотранспорта от угона и ущерба. Но может быть и другой срок, который меньше года (один месяц, два месяца, три месяца и т.д. до 12 месяцев). Чем меньший срок желает установить страхователь, тем менее охотно соглашаются на это страховые организации. Но срок, например, в шесть месяцев является вполне согласуемым. Нужно лишь знать, что чем меньше срок страхования, тем оно относительно дороже. За шестимесячный срок страховщики предлагают заплатить не 50% суммы годовой страховой премии, а обычно 70%.

Срок страхования может быть и более одного года, например, когда автомобиль куплен за счет банковского кредита с рассрочкой на три года. В такой ситуации банк часто требует, чтобы договор страхования был заключен сразу на три года, и страховые организации соглашаются на составление такого договора.

Часто можно встретить договоры страхования автотранспортных средств от угона и ущерба, в которых срок начала действия договора сформулирован примерно так: "Начало действия договора страхования – со дня, следующего за днем поступления страховой премии или ее первой части в кассу или на расчетный счет страховщика". Одновременно указывается точный календарный срок окончания договора страхования. Такой прием позволяет страховым организациям "украсть" у страхователя один-два дня от общего срока страхования.

Еще один не совсем корректный прием страховщиков, довольно распространенный в последние годы, – указывать срок окончания договора не в 24 часа, а в 00 часов. То есть в договоре страхования срок должен быть описан следующим образом: "с 00 час. 00 мин. 30 июля 2011 г. по 00 час. 00 мин. 30 июля 2012 г.". Однако с непривычки, по невнимательности или с умыслом лица, заполняющие договор страхования, часто пишут: "с 00 час. 00 мин. 30 июля 2011 г. по 00 час. 00 мин. 29 июля 2012 г.". Один день у страхователя оказывается украден. Но беда в том, что и сам страхователь зачастую уверен, что 29 июля 2012 г. его автомобиль застрахован, тогда как в действительности срок действия договора уже закончился. Поэтому если ущерб будет причинен именно 29 июля 2012 г., то страховщик откажет в выплате страхового возмещения.

Говоря о сроке действия договора страхования, следует также сказать о том, что срок страхования прямо не связан с датой заключения договора. Конечно, не должно быть так, что в заключенном 10 сентября договоре срок страхования начинается с более ранней даты, например с 5 сентября. Но вполне может быть, что договор страхования заключен 10 сентября, а начало срока его действия 20 сентября.