Лекция 21. СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА

В результате изучения данной главы студент должен иметь представление о том:

• какие отличительные особенности имеет страхование имущества;

• какие виды страхования принято включать в понятие "страхование имущества";

• какие риски покрываются в процессе страхования имущества;

• в чем существенные отличия страхования имущества, ответственности и предпринимательских рисков;

• какие факторы влияют на величину страхового тарифа;

• в чем особенности определения величины страховой стоимости и страховой суммы при страховании имущества;

• что такое недострахование и каковы его последствия;

• какие риски не могут быть застрахованы при страховании имущества, и каковы последствия включения в договор страхования нестрахуемых рисков;

• каковы особенности отдельных видов страхования имущества.

Ключевые слова: риск утраты, недостачи или повреждения имущества, риск ответственности, риск убытков от предпринимательской деятельности, нестрахуемые риски, вторичный убыток, полная и конструктивная гибель, спасение имущества, классификация страхования имущества, классификация страхования ответственности, неполное имущественное страхование, прямые и косвенные убытки юридических лиц, страхование от перерывов в производстве.

Страхование имущества граждан

Страхование имущества граждан – один из древнейших и самых востребованных видов страхования. В странах с развитой экономикой практически все имущество, принадлежащее физическим лицам, застраховано от тех или иных рисков. Обеспечение сохранности личного имущества граждан, прежде всего жилища, является необходимым условием выживания. В данном случае этот метод управления риском (страхование) имеет безусловное преимущество перед другими из-за его относительной дешевизны, надежности и доступности.

Страхователями могут являться собственники имущества, наниматели, наследники и т.п. – любые граждане, имеющие имущественный интерес к сохранности данного имущества.

В качестве объектов страхования могут выступать:

• жилые и вспомогательные помещения: здания, квартиры, садовые дома, гаражи и т.п., имеющие капитальный характер (фундамент, стены, крышу, окна, двери и пр.) и пригодные для проживания;

• внутренняя отделка помещений, внутренние инженерные коммуникации, встроенное оборудование, обеспечивающее жизнеобеспечение, и т.п.;

• предметы личного пользования, мебель, аудио- и видеотехника, компьютерная техника для личного использования, одежда и пр.;

• автомобили, мотоциклы, аквабайки, скутеры, яхты и пр., используемые в личных целях;

• картины, предметы культурного наследия, книги, коллекции и т.п.;

• домашние животные;

• другие виды личного имущества.

Страхователю на заметку!

Полный перечень страхуемого имущества с указанием стоимости каждого отдельного объекта должен быть включен в текст договора страхования.

Страховщик имеет право до подписания договора страхования и в процессе его действия проверить фактическое наличие имущества из представленного перечня, а также присутствие страхового интереса в отношении всего перечисленного имущества. В отдельных случаях имущество, находящееся внутри жилого помещения, может быть застраховано без составления подробного перечня, при этом суммарная страховая сумма обычно ограничивается не очень значительным размером, например 10 тыс. руб.

Страховые риски. В реальной жизни наиболее распространены так называемые огневые риски, включающие в себя:

• пожар – открытый огонь или тление, способные самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для их разведения и поддержания;

• удар молнии – непосредственное проникновение электрического атмосферного разряда в застрахованное имущество, приводящее к термическому и (или) механическому разрушению (электромагнитное воздействие молнии обычно учитывается отдельно как дополнительный риск);

• взрыв – внезапное и стремительное проявление разрушительной силы от стремления газов или паров к расширению при выравнивании давления внутри и снаружи резервуара или некоторого объема пространства для безоболочных взрывных устройств.

Кроме огневых рисков, личное имущество достаточно часто подвергается воздействию:

• природных стихийных явлений, таких как землетрясение, наводнение, извержение вулкана, оползень, сель, град, буря, ураган, смерч, цунами, половодье, падение деревьев и др.;

• техногенных аварий•, проникновение воды или других жидкостей из соседних помещений, аварий водопроводных, отопительных, канализационных и противопожарных трубопроводных систем, аварий на промышленных предприятиях, падение самолетов или вертолетов и предметов с них и пр.;

• противоправных действий третьих лиц – поджог, нанесение механических повреждений, в том числе путем использования взрывчатых веществ, кража, грабеж, вандализм и др.

Список рисков, которым подвергается личное имущество, огромен. Решение о выборе страхования от конкретного перечня опасностей принимается самим страхователем на основании анализа частоты и степени разрушительного воздействия на отдельные виды имущества тех или иных рисков. Для удобства клиентов страховые компании разрабатывают стандартный набор страхуемых рисков для конкретных видов имущества и соответствующий ему размер страхового тарифа. Часто в этот набор входят перечисленные выше риски.

Для удобства работы с клиентами – физическими лицами – страховые организации разрабатывают соответствующие таким наборам рисков правила страхования. Текст правил утверждается руководителем страховой организации. В этом случае полноценный письменный договор страхования не составляется, а страхователю выдается страховой полис. Такой полис удостоверяет присоединение страхователя к конкретным правилам страхования, и страхователь ставит на нем свою подпись. На практике случаи заключения полноценного договора страхования имущества физических лиц достаточно редки. Однако данная форма взаимоотношений характерна для страхования имущества юридических лиц, для которых часто приходится учитывать специфические особенности использования их имущества, которые весьма затруднительно сформулировать в стандартных правилах.

Страхователю на заметку!

При заключении договора страхования исчерпывающий список страхуемых рисков и соответствующих им страховых событий должен быть внесен в текст договора, либо должна быть приведена ссылка на стандартные (международные или российские) правила страхования, с которыми страхователь должен быть ознакомлен под роспись. Каждому страхуемому риску должно быть дано определение, понятное страхователю и не допускающее неоднозначного толкования.

Степень влияния той или иной опасности на вероятность реализации страхового риска и размер ущерба даже для одного и того же вида имущества зависит от большого количества индивидуальных особенностей. Для расчета страхового тарифа страховщик должен знать эти особенности.

Страхователю на заметку!

Страхователь обязан сообщить страховщику об увеличении во время действия договора страхования степени риска, которому подвержено застрахованное имущество.

Если страхователь хочет застраховать свое имущество от большинства известных рисков, то может применяться так называемое страхование от всех рисков. В этом случае вместо перечисления значительного количества рисков с соответствующими определениями в текст договора вносится перечень рисков, исключаемых из покрытия. Это означает, что застрахованными являются все риски, кроме поименованных, которые исключаются из покрытия. Естественно, что стоимость такого страхования будет выше, чем в случае ограниченного перечня застрахованных рисков.

Страхователю на заметку!

Не возмещаются убытки, произошедшие в результате:

• умысла, грубой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя или их представителей, даже если убыток был результатом реализации застрахованного риска, указанного в тексте договора страхования;

• самовозгорания, брожения, гниения или других естественных свойств застрахованных объектов;

• постепенного ухудшения свойств застрахованного имущества из-за физического износа и (или) несоответствующего ухода;

• разрушения и уничтожения застрахованных объектов, если они вызваны не страховым случаем, а другими причинами.

Страховщик может отказать в выплате страхового возмещения в случае умысла, грубой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя или их представителей только на основании решения суда. Следует отмстить, что доказывание в суде грубой неосторожности как со стороны страхователя, гак и его представителей – достаточно сложное дело. В качестве примера нестрахуемой и невозмещаемой грубой неосторожности можно привести незакрытые окна и (или) люки на крыше, которые в результате дождя привели к повреждению водой внутренней обстановки, мебели и пр.

Некоторые страховщики ошибочно полагают, что совершеннолетние члены семьи автоматически являются представителями страхователя – члена этой же семьи, и на этом основании пытаются не выплачивать возмещение, если действия таких лиц привели к страховому случаю. Однако представительство требует его юридического оформления, поэтому при отсутствии соответствующего документа страховщик не имеет права отказывать в выплате.

Не возмещаются убытки от повреждений имущества в результате его обработки огнем, теплом или иным термическим воздействием с целью переработки или иных целей. Например, при сушке, варке, жарке, глажении утюгом и т.п. Это касается только того имущества, которое подвергается такой обработке, и не имеет отношения к другому имуществу. Например, при глажении была испорчена рубашка, а затем возник пожар, в котором пострадала часть обстановки жилого помещения. В результате стоимость испорченной рубашки не будет возмещена, а стоимость повреждений обстановки от огня (при условии ее страхования от огня) будет оплачена страховщиком.

При страховании имущества не страхуются риски и не возмещаются убытки от дефектов при строительстве и (или) ошибок в проектировании. Данные убытки – это объект ответственности строителей или проектировщиков.

У значительной части населения существует ошибочное мнение о том, что убытки от любых аварий водопроводных систем могут быть застрахованы и соответственно компенсированы страховщиком. Как показывает российская практика, львиная доля заливов квартир происходит из-за изношенности и несоответствующего обслуживания систем внутреннего водоснабжения. Такая авария не может считаться страховым событием, поскольку отсутствует фактор его случайности и имеется связь с чей-либо волей или безволием. Поэтому финансовые претензии следует предъявлять обслуживающей организации.

Обратите внимание!

Страхование – не панацея от всех бед. Страхование не может и не должно компенсировать некачественный и небрежный уход за имуществом, который в конечном счете приводит к ущербу и убыткам.

То же самое касается несоблюдения правил противопожарной безопасности при страховании от огня (пожара), которое делает пожар неслучайным и поэтому нестраховым событием.

Следует также обращать внимание на причину ущерба. Так, если здание было разрушено из-за просадки грунта, а застраховано оно было только от огневых рисков, то на страховое возмещение можно не рассчитывать. Не страхуется также риск разрушения здания при его сносе по распоряжению компетентных органов. Обычно не страхуются и не возмещаются ущерб и убытки от военных действий, гражданской войны, народных волнений, конфискации и пр. Данные риски могут быть застрахованы, только если у страховщика имеется лицензия на их страхование, и они указаны в тексте договора как страхуемые.