Страхование гражданской ответственности туристических операторов

Этот вид страхования является обязательным по Федеральному закону от 24.11.1996 № 132-Φ3 "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" (в ред. от 03.05.2012 № 47-ФЗ), который предусматривает наличие финансового обеспечения в виде страхования ответственности туроператора или банковской гарантии на сумму не менее:

• 500 тыс. руб. – для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере внутреннего туризма;

• 30 млн руб. – для туроператоров с объемом денежных средств, полученных от реализации в сфере выездного туризма, не более 250 млн руб. в год;

• 12% объема денежных средств, полученных от реализации в сфере выездного туризма, свыше 250 млн руб. в год.

• Объект страхования – имущественные интересы туроператора, связанные с риском возникновения обязанности возместить туристам и (или) иным заказчикам реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта.

Страховщик обязан выплатить страховое возмещение по письменному требованию туриста (иного заказчика) при наступлении страхового случая – факта установления существенного нарушения условий договора о реализации туристского продукта:

1) неисполнения обязательств по оказанию туристу (иному заказчику) входящих в туристский продукт услуг по перевозке и размещению;

2) наличия в туристском продукте существенных недостатков, включая существенные нарушения требований к качеству и безопасности туристского продукта.

Не подлежат возмещению страховщиком расходы, произведенные туристом и не обусловленные требованиями к качеству туристского продукта, обычно предъявляемыми к туристскому продукту такого рода. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения по возмещению упущенной выгоды и компенсации морального вреда.

Страховщик не освобождается от выплаты возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла туроператора. Франшиза в этом виде страхования не применяется.

"Типовые правила страхования гражданской ответственности туроператоров за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору", утвержденные Федеральной службой страхового надзора, предлагают следующие страховые тарифы:

• международный и внутренний туризм – 2,4025% страховой суммы;

• внутренний туризм – 2,053% страховой суммы.

Страховщик имеет право применять к базовым тарифам

повышающие (от 1,0 до 5,0) или понижающие (от 0,4 до 1,0) коэффициенты, исходя из сроков осуществления туроператорской деятельности и ее объемов, направлений (стран), с которыми работает туроператор, наличия в прошлые периоды претензий туристов (иных заказчиков) и других факторов.

С начала обязательного страхования ответственности туроператоров случаи их банкротства участились, причем подавляющее большинство страховых случаев возникло вследствие рискованной финансовой политики страхователей – туроператоров либо (но это не было доказано в суде) в результате финансового мошенничества.

Поэтому основным инструментом андеррайтинга в страховании ответственности туроператоров является индивидуальный финансовый андеррайтинг, включающий обязательное изучение экспертами финансовой отчетности туроператора, полученных им кредитов, структуры расходов и доходов и т.п., а также изучение страховой истории и жалоб туристов на исполнение условий туристских договоров без заявлений о наступлении страхового случая.

До настоящего времени уровень выплат по этому виду страхования невысок, поэтому страховщики в погоне за страхователями применяют в основном понижающий коэффициент при заключении договоров страхования, а роль андеррайтинга сводится к отсечению недобросовестных либо находящихся в сложной финансовой ситуации туроператоров.