Страхование финансовых рисков, связанных с деятельностью ключевой фигуры бизнеса

Решающая роль в функционировании любой организации принадлежит ведущим специалистам, особо значимым сотрудникам – ключевым фигурам, которые вносят огромный вклад в получение прибыли, обеспечение стабильности, прогрессивное развитие компании. Успех в бизнесе сегодня все в большей степени зависит не от капитала, а от людей, занимающихся этим бизнесом. И если люди – самый ценный ресурс компании, то ей следует пересмотреть стандартные приемы оценки производительности и управленческой практики, а также подумать о страховании финансовых рисков, связанных с деятельностью ключевой фигуры бизнеса^[1].

В большинстве отраслей издержки на рабочую силу выше, чем капитальные расходы. Даже в компаниях, не требующих значительных затрат на персонал, обычно есть подразделения, деятельность которых зависит главным образом от персонала и которые способствуют повышению производительности всей корпорации. Страхование финансовых рисков, связанных с деятельностью ключевой фигуры, представляет собой форму страховой защиты бизнеса за счет страхового покрытия жизни тех сотрудников компании, смерть или заболевание которых может привести к остановке работы, замораживанию ее деловой активности, потере прибыли, ухудшению имиджа, возникновению непредвиденных расходов и потерь.

Как известно, многие компании, определяя конкретных специалистов на ключевые должности организации – руководителей, представителей исполнительных органов и топ-менеджеров, дизайнеров, инноваторов, менеджеров по продажам – руководствуются первую очередь их компетентностью, специальными знаниями, которые они реализуют в деятельности фирмы. В процессе активного вклада в бизнес эти люди завоевывают авторитет, доверие не только коллектива организации, по и клиентов, поставщиков, кредиторов, инвесторов и других партнеров бизнеса. Тем самым они обеспечивают успех компании и олицетворяют собой некое "лицо бизнеса", как, например, ведущий дизайнер в престижном ателье. В случае потери бизнесом таких ключевых фигур наиболее вероятным результатом будут ощутимые финансовые потери и перебои в работе организации.

Целью страхования ключевых сотрудников фирмы является финансовая защита предпринимательской деятельности от негативных последствий, которые возникают при наступлении неожиданной смерти, недееспособности или болезни ключевых фигур бизнеса. При наступлении страхового случая производятся выплаты страховой суммы, которые предназначены: а) для компенсации прибыли, которую могла бы получить компания в случае ненаступления страхового случая; б) финансирования поиска, найма, обучения и подготовки нового сотрудника; в) укрепления рабочего капитала и баланса предприятия для того, чтобы заверить кредиторов и поставщиков в продолжении деятельности бизнеса.

В случае если ключевая фигура организации является ее владельцем, то данный вид страхования также может быть применен в отношении этого лица. Страхование позволяет решать многие проблемы индивидуальному предпринимателю и владельцу бизнеса, которые отражают не только финансовые, но и деловые, имущественные интересы этих субъектов рынка.

Страхование ключевой фигуры бизнеса является особым комбинированным страховым продуктом, который объединяет различные виды страхования, такие как страхование финансовых рисков, прибыли, страхования имиджа организации, страхование жизни, страхование от несчастных случаев, страхование на случай болезни, страхование профессиональной ответственности. В связи с этим вопрос отнесения данного вида страхования к какой-либо отрасли решается неоднозначно. Так, застрахованным лицом является личность, т.е. ключевая фигура бизнеса, а именно его жизнь и дееспособность, что является отличительным признаком личного страхования. Однако организация, компания является как страхователем, так и выгодоприобретателем, т.е. она оплачивает страховые премии и является непосредственным получателем страхового возмещения в случае смерти ключевой фигуры. Принадлежность к страхованию финансовых рисков подтверждается тем, что данный вид страхования является формой защиты бизнеса от финансовых потерь, связанных со смертью ключевой фигуры бизнеса. Объектом страхования является прибыль организации, потеря которой является первичным ущербом .. Дополнительный ущерб отражается в потере капитала, дохода в результате остановки, перерывов в работе организации и расходах по найму, подготовке нового сотрудника соответствующей квалификации . Вторичный (косвенный) ущерб определяется исходя из условий договора страхования и индивидуальных потребностей организации, он характеризуется расходами, потерями жизненного, личностного характера и обусловлен профессиональной, деловой ответственностью ключевой фигуры . Общая сумма ущерба определяется по формуле