Страхование банковских организаций

При страховании банковских организаций, в большинстве случаях применяется полис комплексного банковского страхования. Основная цель данного вида страхования – защита банка от операционных рисков, связанных с экономическими преступлениями со стороны третьих лиц и сотрудников самого банка. Комплексное страхование профессиональных банковских рисков (операционных) включает в себя несколько видов страхования. В международной практике общеприняты следующие виды страхования:

– страхование от преступлений;

– страхование от электронных и компьютерных преступлений;

– страхование профессиональной ответственности финансовых институтов.

Если банк использует комплексное страхование, то приобретает сразу несколько видов страхования в составе одного комплексного полиса. Преимущество комплексного подхода заключается не только в снижении стоимости страхования. Не всегда просто определить, в результате чего банку был нанесен ущерб – в результате преступного действия или ошибки сотрудника. Указанные выше три вида страхования взаимно дополняют друг друга, и приобретение их в едином пакете позволяет получить максимально широкое страховое покрытие.

Обязательным условием выдачи банку полиса комплексного банковского страхования Страховой группы "КапиталЪ" является проведение независимой оценки рисков специализированной сюрвейерской компанией. В ходе сюрвейя производится оценка надежности систем физической безопасности и внутренней организации деятельности банка. Сюрвейеры знакомятся с системой подбора персонала, организацией внутреннего контроля за действиями сотрудников, методиками проверки поступающих в банк платежных поручений, ценных бумаг, наличных денежных средств. Главный метод их работы – интервью с руководителями и сотрудниками подразделений банка.

Вышеназванные виды страхования в основном ориентированы на защиту банковских организаций от операционных рисков, т.е. рисков потерь при осуществлении банком своей профессиональной деятельности, вызванных неадекватными, неэффективными или ошибочными действиями персонала или систем, а также внешними факторами.

Используя классификацию банковских операционных рисков и их покрытие, можно вывести следующее соотношение (табл. 1.5).

Таблица 1.5

Соотношение операционных рисков и страховых покрытий согласно классификации Базельского комитета по банковскому надзору

Классификация типов событий		Классификация страховых покрытий
		PD	CIT	ВВВ	ЕСС	F1PI	ЦТ	EPL	DO
Причинение ущерба материальным активам	Стихийные бедствия, потеря сотрудников по внешним причинам, включая терроризм	+	+
Внутреннее мошенничество	Несанкционированная деятельность, связанная с превышением лимитов, совершением операций с превышением или в отсутствие полномочий, преднамеренной неверной оценкой позиций						+
	Внутренние хищения, мошенничество, действия по преднамеренному нанесению ущерба организации			+
Внешнее мошенничество	Внешние хищения и мошенничество		+	+
	Нарушение безопасности технологических (информационных) систем, включая риски взлома и утраты информации				+
Трудовое законодательство и охрана труда	Трудовые споры, связанные с вопросами материального вознаграждения, приема и увольнения сотрудников							+	+
	Ненадлежащие условия работы, в том числе нарушение норм охраны труда, причинение вреда жизни и здоровью сотрудников и третьих лиц, включая профессиональные заболевания		+
	Дискриминация							+	+
Клиенты, продукты и деловая практика	Невыполнение требований по раскрытию информации, предъявление претензий со стороны клиентов и третьих лиц в связи с оказываемыми услугами					+
	Ненадлежащая деловая практика, связанная с нарушением антимонопольного законодательства, регулирующего рынок ценных бумаг, а также законодательства о противодействии отмыванию средств, полученных преступным путем
	Недостатки продуктов/услуг, связанные с ошибками, допущенными при их разработке								+
	Споры, возникшие в связи с консультационной деятельностью					+
Исполнение и обработка операций, управление процессами	Сбои, ошибки при обработке транзакций, включая ошибки при вводе и (или) обработке данных, неверную интерпретацию инструкций или несоблюдение сроков обработки транзакций/исполнения условий сделок					+
	Мониторинг и отчетность, включая нарушение требований по срокам, объемам подачи обязательной отчетности или ошибки в отчетности								+
	Ошибки и недочеты при подготовке клиентской документации					+
	Ошибки при ведении клиентских счетов, в том числе ошибки в записях по клиентским счетам, открытие доступа к счетам неуполномоченным лицам, уничтожение или повреждение клиентского имущества/активов					+

Примечание. PD (property damage) – страхование имущества; EL (employers liability) – страхование ответственности работодателя; CIT (cash in transit) – страхование инкассации; ВВВ (banker's blanket bond) – страхование от преступлений; ЕС С (electronic & computer crime) – страхование от электронных и компьютерных преступлений; FIPI (financial institution professional indemnity) – страхование профессиональной ответственности финансового института; UT (unauthorized trading) – страхование несанкционированной торговли; EPL (employment practices liability) – страхование ответственности по трудовым спорам; DO (directors' and officers' liability) – страхование ответственности директоров .

Рассмотрим виды страхования, наиболее часто используемые в банковских организациях.

Страхование имущества. Данный полис покрывает убытки, нанесенные имуществу банка вследствие наступления определенных событий. Страхование осуществляется на случаи пожара, взрыва, повреждения водой, кражи со взломом, грабежа, злоумышленных действий третьих лиц, стихийных бедствий, боя стекол.

Этот вид страхования обеспечивает страховую защиту следующего банковского имущества:

– зданий и находящегося в них имущества, оборудования, электронно-вычислительной техники, банкоматов, рекламных щитов, обменных пунктов и т.д.;

– автотранспортных средств, принадлежащих банку.

Страхование от преступлений. Данный полис покрывает

убытки, нанесенные финансовому институту противоправными действиями персонала или третьих лиц. Большинство преступлений в банковской сфере связано с мошенническими действиями собственных сотрудников банка, преднамеренно совершенными ими самостоятельно или в сговоре с другими лицами с целью нанесения ущерба банку или извлечения для себя незаконной финансовой выгоды.

Этот вид страхования покрывает следующие риски:

– ущерб от мошеннических действий персонала банка;

– утрату ценностей на хранении в банке, у его корреспондентов или во время перевозки;

– убытки, причиненные подделкой платежных документов;

– убытки от работы с фальшивыми цепными бумагами;

– убытки в связи с принятием фальшивых денежных средств;

– убытки в результате кражи, вандализма, других умышленных противоправных действий;

– возмещение юридических расходов по искам, поданным в связи со страховым случаем.

Страхование от электронных и компьютерных преступлений. Данный полис покрывает убытки, наступившие вследствие преступлений, совершенных против банков и других финансовых институтов с использованием их компьютерных сетей и систем электронных расчетов. Этот вид страхования покрывает следующие риски:

– мошеннический ввод команд в компьютерные сети банка, электронные системы перевода средств или связи с клиентами;

– ответственность перед клиентами в связи с несанкционированным доступом третьих лиц в компьютерные сети банка, когда он действует в качестве процессинговой компании для клиентов;

– преднамеренная порча электронных данных и (или) их носителей при их хранении в банке или перевозке;

– действия компьютерных вирусов;

– получение сфальсифицированных поручений клиентов, передаваемых по системам электронной связи;

– ответственность банка перед клиентами за их платежи, осуществленные на основании сфальсифицированных поручений банка;

– ответственность банка за проведение центральным депозитарием операций с бездокументарными ценными бумагами по сфальсифицированным компьютерным командам банка;

– осуществление операций на основании сфальсифицированных указаний клиентов банка, переданных по факсу или по телефону.

Страхование профессиональной ответственности финансового института. Данный полис покрывает убытки банка в связи с его ответственностью компенсировать ущерб, нанесенный третьим лицам небрежным действием, ошибкой или упущением по небрежности его персонала, а также юридические расходы страхователя по судебным разбирательствам в связи с соответствующими исками сто клиентов. Этот вид страхования предназначен для защиты профессиональной деятельности банка, связанной с проведением банковских, торговых и других финансовых операций. При этом данный вид страхования не несет страхового покрытия следующих рисков:

– мошенничество и преступные действия персонала;

– преднамеренное нарушение законодательства;

– отказ в предоставлении кредитов;

– банкротство;

– штрафы и иски государственных органов;

– рыночные колебания;

– загрязнение окружающей среды.

Страхование ответственности директоров. Данный полис возмещает убытки руководителей, связанные с их обязанностью компенсировать ущерб, причиненный третьим лицам, возникший в результате ошибочного или небрежного действия, определенного в полисе и совершенного в процессе управленческой деятельности, а также убытки, понесенные компанией, если возмещение убытков за руководителей производится самой компанией на основании закона или согласно уставу компании.

К возможным основаниям для предъявления исков к руководителям компаний относятся:

– неосторожные публичные заявления;

– непреднамеренное нарушение служебных обязанностей;

– неполное раскрытие информации;

– плохой менеджмент, контроль за деятельностью сотрудников;

– низкое качество принимаемых решений, отсутствие должной осмотрительности при принятии решений;

– ошибки, неточности или неполное раскрытие информации, допущенные в финансовой отчетности, инвестиционных декларациях и проспектах эмиссии;

– неосмотрительные инвестиции, в том числе ошибочная политика в отношении сделок слияний и поглощений;

– неправильная оценка инвестиций и сделок;

– несоблюдение порядка проведения крупных сделок и сделок, в которых имеется заинтересованность;

– растрата средств компании;

– использование инсайдерской информации;

– нарушение антимонопольного законодательства;

– нарушение трудового законодательства: неправомерное увольнение сотрудников, расовая, возрастная, половая или любая другая дискриминация.

Личное страхование персонала банка. Данный полис возмещает ущерб, нанесенный жизни и здоровью персонала. Этот вид страхования обеспечивает страховую защиту банковских служащих и включает в себя:

– страхование от несчастного случая (включая специальные программы страхования для работников службы безопасности, а также работников, занятых перевозкой банковских ценностей);

– добровольное медицинское страхование, включая специальные VIP-программы;

– страхование от несчастных случаев и внезапных заболеваний на время пребывания за рубежом.

Страхование клиентов банков

Под страхованием клиентов банков понимаются виды страхования рисков, которые затрагивают интересы банков при осуществлении ими банковской деятельности по обслуживанию своих клиентов. К таким видам можно отнести:

1) страхование по кредитным операциям. Заключается в страховании движимого и недвижимого имущества юридических и физических лиц, передаваемого банку в качестве залога при осуществлении кредитования;

2) страхование жизни заемщиков банковских кредитов. Заключается в личном страховании граждан при заключении с банком кредитного договора;

3) страхование оборотных материальных ценностей (сырья, материалов), приобретаемых за счет банковских кредитов, в том числе и на период перевозки;

4) страхование клиентских ценностей, находящихся на хранении в банке;

5) страхование держателей расчетных пластиковых карт. Заключается в страховании от несанкционированных транзакций. Также клиентам банка дополнительно могут предоставляться следующие страховые услуги:

– страхование держателей пластиковых карт от несчастного случая;

– страхование держателей пластиковых карт на время зарубежных поездок или поездок по России от несчастных случаев и внезапных заболеваний;

– страхование владельцев банковских счетов от несчастного случая.