Страхование автотранспортных средств

• Объектами страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством (далее – ТС), а также дополнительным оборудованием ТС.

Часто страхование личных ТС дополняется страхованием водителя и пассажиров от несчастного случая с применением методов андеррайтинга, рассмотренных в гл. 7.

Типовыми исключениями из предметов страхования являются ТС, в отношении которых не соблюдены правила таможенного оформления, и ТС, занесенные в базу данных Интерпола, о чем в паспорте транспортного средства сделана соответствующая запись.

Исторический экскурс

В 1901 г. в "Ллойде" был застрахован первый автомобиль, но сделано это было по правилам морского страхования, поскольку правил автострахования не существовало. Андеррайтер выписал полис на автомобиль как на корабль, совершающий навигацию на суше.

Договор страхования может быть заключен по рискам ущерба (автокаско) и хищения (угон) ТС или его отдельных частей как в результате всех событий, так и в результате одного или нескольких событий, признаваемых страховыми (аварии, стихийные бедствия, пожар, взрыв, противоправные действия). Большинство страховщиков не принимают на страхование риск хищения и угона без страхования риска ущерба.

Исключаются из страховых случаев события, которые привели к повреждению, гибели или утрате застрахованных ТС и дополнительного оборудования, если они произошли:

• в результате умышленных действий страхователя, выгодоприобретателя, водителя, пассажиров, направленных на наступление страхового случая, либо при совершении или попытке совершения вышеуказанными лицами преступления;

• в результате управления ТС лицом, не имеющим прав им управлять, находящимся в состоянии опьянения, скрывшимся с места ДТП, отказавшимся пройти медэкспертизу;

• вне территории (маршрута перегона) действия договора страхования;

• при использовании ТС в соревнованиях, испытаниях или для обучения вождению, а также в случае предоставления ТС в аренду, лизинг или прокат, если иное не установлено договором страхования;

• при погрузке, выгрузке или транспортировке застрахованного ТС любым видом транспорта (исключая буксировку застрахованного ТС с соблюдением всех требований правил дорожного движения);

• в результате форс-мажорных событий (ст. 964 ГК РФ);

• в результате использования источников открытого огня для прогрева двигателя ТС.

Страховая сумма при страховании ТС, а также дополнительного оборудования не может превышать их действительной (страховой) стоимости на момент заключения договора страхования. Действительная стоимость ТС может определяться страховщиком на основании:

1) первоначальной стоимости ТС, установленной официальными дилерами на дату заключения договора страхования, уменьшенной на величину износа ТС;

2) справки-счета или договора купли-продажи ТС (при первичной покупке ТС), таможенных документов на ТС;

3) рыночной стоимости ТС на дату заключения договора страхования (обычно определяется по специальным справочникам);

4) оценки действительной стоимости ТС, произведенной независимым оценщиком, имеющим лицензию на оценочную деятельность.

В договоре страхования ТС может быть установлена агрегатная или неагрегатная страховая сумма. При одновременном страховании ТС по рискам "ущерб" и "хищение" устанавливается единая страховая сумма по этим рискам.

Страховая стоимость дополнительного оборудования определяется на основании документов (чеков, счетов и пр.), подтверждающих его стоимость и стоимость работ по его установке. При отсутствии таких документов – по соглашению сторон, но в пределах рыночных цен.

Предстраховая экспертиза в автостраховании проводится на основе изучения следующих документов (с обязательным визуальным осмотром и фиксацией внешнего вида ТС):

1) заявления на страхование (обычно установленной страховщиком формы);

2) копии свидетельства о регистрации юридического лица (если страхователь – юридическое лицо) и документов, удостоверяющих личность страхователя – физического лица;

3) копии документов, подтверждающих право владения, пользования, распоряжения;

4) документов, содержащих сведения о соответствии ТС обязательным требованиям безопасности (диагностическая карта, талон технического осмотра, талон о прохождении государственного технического осмотра ТС);

5) документов, подтверждающих стоимость ТС, а также дополнительного оборудования, при их наличии.

При заявлении на страхование ТС иностранного производства особое внимание следует обратить на наличие отметок об отсутствии таможенных ограничений в отношении ТС и о возможности его отчуждения и на то, находится ли ТС в базе данных Интерпола.

Андеррайтинг в автостраховании проводится на основании результатов предстраховой экспертизы обычно на стандартных условиях с применением поправочных коэффициентов. Основными факторами, влияющими на величину тарифа в автостраховании, являются:

• тарифная политика страховщика;

• марка автомобиля и год выпуска (срок эксплуатации);

• мощность и состояние автомобиля;

• пол (учитывается не всеми страховщиками), возраст (поправочный коэффициент в диапазоне 0,8–1,6), водительский стаж страхователя и лиц, имеющих право управлять автомобилем (поправочный коэффициент в диапазоне 1,0–1,5), а также количество таких лиц (поправочный коэффициент до 1,5);

• условия хранения и безопасности автомобиля (гараж, стоянка, сигнализация): при оставлении на ночь на неохраняемой стоянке – ночной тариф с повышающим коэффициентом до 1,5 либо отказ от страхования по риску "хищение";

• характер эксплуатации автомобиля (при коммерческом использовании – повышающий коэффициент 1,5–2,0);

• дополнительные условия страхования.

Пример значений одного из поправочных коэффициентов приведен в табл. 8.7.

Таблица 8.7. Поправочный коэффициент в зависимости от срока эксплуатации ТС

Количество полных лет эксплуатации ТС		0	1	2	3	4	5	6	7	8	9
Ущерб	Легковые ТС и мотоциклы	1,0	1,16	1,27	1,4	1,57	1,78	2,05	2,4	2,6	3,0
	Прочие ТС	1,0	1,16	1,27	1,4	1,55	1,75	1,93	2,15	2,42	2,77
Хищение		1,0	0,97	0,93	0,90	0,87	0,84	0,8	0,77	0,75	0,6

Вопросы практики

Для сравнения тарифных и андеррайтерских политик российских страховщиков проведем расчеты страховой премии по автокаско на калькуляторе Агентства страховых новостей (АСН) при следующих типовых условиях:

1) автомобиль Форд-Фокус, 2012 г. выпуска, мощность 100 л. с., штатная противоугонная система, стоимость 450 тыс. руб.;

2) водитель мужчина, 30 лет, стаж вождения – 5 лет, женат;

3) условия страхования: угон/ущерб, без франшизы, число страховых случаев – неограниченно (неагрегатная страховая сумма), выплата без учета износа и без справок, регион использования – Москва, неограниченный период использования.

Результаты расчетов сведены в таблицу.

Таблица 8.8. Размер единовременного страхового взноса по автокаско

Страховщик	Размер взноса, руб.	Примечание
Макс (базовый)	47 295	40 201 при страховании он-лайн
Оранта	33 435
СОГАЗ	34 268	37 268 с аваркомом
Энергогарант	36 765
ERGO Русь	40 500
Росгосстрах	40 995
МСК	42 268
Югория	44 550
Allianz (РОСНО)	49 140
Согласие	51 660
АльфаСтрахование	53 558	(нет опции "выплата без справок")
УралСиб	56 700
РЕСО-Гарантия	57 500

Из анализа результатов расчета следует, что тариф меняется от 7,6 до 12,7% страховой суммы, что намного выше, чем, например, в США (3,5–4,3%). Столь заметную разницу можно частично объяснить уровнем охвата автопарка страхованием.

Вопросы практики

Для оценки соответствия страховых тарифов по автокаско реальной статистике рисков проведем исследование на примере Москвы. При общем количестве автомобилей в Москве около 3,5 млн ежедневно происходит 1300–1500 ДТП, а в отдельные дни, со сложными дорожными условиями, количество ДТП возрастает до 2600– 2700 в день. Ежегодно происходит примерно 12,3 краж автомобилей. Эти данные позволяют получить статистические оценки вероятности угона и повреждения автомобиля в ДТП для Москвы: вероятность угона руг = 0,00352; вероятность ДТП рдтп = 0,146.

В качестве средней страховой суммы примем среднюю стоимость автомобиля: 240 тыс. руб. для отечественных автомобилей и 19 тыс. долл. – для иностранных. Центр юридических услуг "Гарант" оценивает средний ущерб в ДТП по отечественным автомобилям в 25 тыс. руб., по импортным – в 65 тыс. руб. Таким образом, отношение математического ожидания убытка в ДТП к страховой сумме можно принять равным 0,105, а для угона (хищения) – равным единице. Теперь можно рассчитать основную составляющую нетто-тарифа: То ДТП = 0,0153; То уг = 0,00352.

Поскольку сведений о среднем квадратическом отклонении убытка в общедоступной статистике нет, воспользуемся для расчета рисковой надбавки формулой (4.7). Приняв для расчетов доверительную вероятность γ = 0,999, получим значения рисковых составляющих Тр уг = 0,000071, Тр ДТП = 0,00005, которые пренебрежимо малы по сравнению с основной частью тарифов.

Поскольку "битые" автомобили практически не угоняют, то с достаточной для практики точностью можно принять, что угон (хищение) и ДТП являются несовместными событиями, тогда общий нетто-тариф при страховании от ДТП и угона равен их сумме и составляет исходя из общей статистики по Москве 0,0189, или 1,89% страховой суммы. Этот нетто-тариф, основанный на большом объеме статистики, можно считать минимально возможным. Даже при условии его увеличения в 1,5–2 раза (в среднем до 3,3%) для учета возможных неточностей в исходных данных и дополнительных рисков повреждения автомобиля в результате стихийных бедствий (градобой, удар молнии, падение предметов), пожара, взрыва этот расчетный тариф существенно ниже, чем действующие сегодня тарифы в автостраховании (табл. 8.8), но соизмерим с тарифами на автокаско в США.

Таким образом, можно предположить, что расчеты страховщиков основаны на их собственной статистике, в которой вероятность повреждения и кражи автомобиля выше средних показателей по такому мегаполису, как Москва. Иными словами, страховщики работают с группой риска, т.е. со страхователями, которые попадают в аварии чаще, чем среднестатистические водители. Кроме того, сказываются и различия в тарифной политике и стратегии развития страховщиков.

Индивидуальный андеррайтинг с привлечением квалифицированных экспертов проводится в случае, если заявляемые на страхование ТС:

• используются для коммерческой перевозки пассажиров;

• используются в соревнованиях, спортивных мероприятиях, тестах;

• являются музейными или выставочными экспонатами или имеют элементы художественной графики на кузове;

• используются для перевозки опасных или негабаритных грузов.

При положительном решении о принятии рисков андеррайтер и страхователь согласовывают условия страхования,

и андеррайтер производит расчет страховой премии на основании сведений, указанных страхователем в заявлении и по результатам осмотра ТС.

При страховании на неполную страховую стоимость в договоре может указываться коэффициент пропорциональности.