Страхование в США

Страховой традиции в Соединенных Штатах уже полторы сотни лет, и, кажется, что страхуется все. Как свидетельствует американский Институт страховой информации (Insurance Information Institute), лидером на рынке страхования США является страхование автомобилей физическими лицами, по объемам страховых премий почти в четыре раза опережающее страхование домовладельцев.

Страхование в США разделено на две отрасли: страхование жизни и иные виды страхования. Крупнейшими компаниями США являются в 2013 г.: AAA Insurance, AIG Insurance, Allstate Esurance, GEICO, Liberty Mutual, 21st Century Insurance, AARP, Aflac и др.

В 2011 г. страховые премии в США составили 1,1 трлн долл, в 2011 г., при этом премии по страхованию жизни и медицинскому страхованию составили 58%. Чистая сумма страховых премий в этом секторе составила 619 млрд в 2011 г. Страхование имущества в основном состоит из страхования автомобилей, домов и коммерческого страхования. Чистая сумма страховых премий в этом секторе составила 442 млрд долл, в 2011 г.^[1]

В 2011 г. действовало 6296 страховых компаний, в том числе по страхованию имущества (2686 компаний), страхованию жизни (1013), здоровья (803). Страхование и смежные виды деятельности принесли 405 млрд долл., или 2,8% ВВП США в 2010 г.

В страховой отрасли было занято 2,3 млн человек в 2011 г. Из них 1,4 млн работали в страховых компаниях, в том числе в страховых компаниях жизни и медицинского страхования (772 500 работников), страхования имущества (599 300 работников) и перестраховочных компаниях (26 300 рабочих). Остальные 883 600 человек работали в страховых агентствах, брокерских агентствах и других компаниях, связанных со страхованием предприятий.

Страховые компании выплатили 16,4 млрд долл, страховых премий по страхованию жизни и накопительному страхованию в 2011 г., или 53 долл, на каждого человека, живущего в США. Страховщиками было выплачено 33,6 млрд долл, по имущественным потерям, связанным с катастрофами в 2011 г., или более чем в два раза, чем в 2010 г. (14,3 млрд долл.).

Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира.

Единого федерального закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью в США не существует. Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор), выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензии брокерам, агентам и самим страховым компаниям.

В США имеются два типа страховых компаний: акционерные общества (АО) и общества взаимного страхования (ОВС). Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо. Режим создания и функционирования АО достаточно жесткий. Исторически же в США страховые компании в основном были представлены обществами взаимного страхования. По размеру они традиционно меньше акционерных обществ, но режим деятельности ОВС более либерален. Вследствие этого ОВС получили в США широкое распространение в страховании жизни (ОВС осуществляют более 40% продаж страховых полисов), страховании сельскохозяйственных производителей – фермеров (ОВС контролируют этот сегмент рынка полностью), в других видах страхования имущества и ответственности.

Страховые компании осуществляют три типа страхования: 1) бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.д.); 2) коммерческое страхование (широкий спектр); 3) личное страхование (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан). Законодательно предусмотрена специализация страховых компаний на проведении операций по страхованию жизни и имущества.

Страховая индустрия в США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодательство. Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя рейтинговыми агентствами: А.М. Best, Moody S, Standart & Poor's, которые занимаются анализом состояния страховых фирм и ежеквартально издают каталоги, где публикуют официальные рейтинги страховых компаний с точки зрения их надежности и данные по состоянию их платежеспособности. Отдельные компании, особенно брокерские, имеют специальные подразделения по анализу деятельности других компаний. При этом основными факторами, по которым производится анализ, являются финансовое положение, выплаты по искам и уровень сервиса, безопасность и предотвращение потерь, гибкость в работе компании, стоимость услуг (минимальные тарифные ставки). Уровень потерь, доходы и коэффициент прибыли по инвестициям и уровень дебиторской задолженности считаются критериями эффективности работы страховщика.

В США широко используется электронный банк данных по всем страховым компаниям, что дает возможность распределить компании по риску, размерам премии и т.д.

Одной из важнейших особенностей крупнейших компаний США по страхованию жизни является то обстоятельство, что в силу высокого авторитета страховых компаний в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае – путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение. И даже умеренные размеры (0,1%) от взятых в управление сумм приносят миллионные доходы.

Организационно основу американских страховых компаний, как мы уже отмечали, составляют акционерные общества и общества взаимного страхования ("мьючуелз"). Существует институт андеррайтеров и страховых брокеров – страховых агентов или независимых брокерских фирм. Так, например, одно из крупнейших обществ по страхованию жизни – общество "Пруденшл" имеет 22 тыс. страховых брокеров. Из независимых брокерских фирм можно назвать "Марш-Макленан", "Александр энд Александр", "Фрек Холл", "Фред С. Джеймс" и др.

В соответствии с общемировой тенденцией на американском страховом рынке растет объем издержек. В начале 1980-х гг. рухнула картельная система установления ставок страховой премии, которая действовала на протяжении всего послевоенного периода. Законодательство фактически поощряло страховые компании вести единую ценовую политику по отношению к страхователям. В 1983–1984 гг. в ряде штатов были сняты ограничения на движение ставок премии. В силу острой конкуренции ставки упали на 15, 30 и даже 40%. Это привело к тому, что многие мелкие страховые компании, особенно по имущественному страхованию, понесли крупные убытки.

Крупнейшие страховые компании мира, и прежде всего США, представляют собой финансовые конгломераты: через дочерние компании они могут помимо страхования заниматься предоставлением кредитов и займов, организовывать чековое обслуживание клиентов, эмитировать расчетные кредитные карточки, проводить операции с недвижимостью, ценными бумагами, управлять имуществом и капиталом по поручению клиентов. Идет дальнейшая интернационализация страхового дела, где после жесткой конкуренции 1970-х гг. обозначился явный перелом в пользу США.

"Америкэн интернэшнл групп" (АИГ) – одна из ведущих международных диверсифицированных страховых групп и крупнейший в США страховщик торговых и промышленных рисков. Свои операции по страхованию она начала в 1919 г. в Шанхае. Ныне это холдинговая компания, контролирующая 44 дочерние компании в 130 странах мира, со штатом служащих около 28 тыс. человек. Все компании группы объединены в шесть специализированных отделений.

Крупнейшими компаниями США являются также "Метрополитен Лайф Иншуренс К°" (Нью-Йорк, основана в 1868 г„ преемник "Нэшнл Трэверз Иншуренс"), с 1915 г. является компанией по страхованию жизни на взаимных началах; "Континентл корпорейшн" (основана в 1853 г.); "Пруденшл Иншуренс компани оф Америка" (1876 г.); "Олстейнт Иншуренс компани" (1913 г.) и др. Страхование имущества и ответственность крупных торговых и промышленных фирм США дает объем страховой премии порядка 8 млрд долл, в год. Иностранный бизнес американских монополий и деятельность зарубежных компаний в США и других странах – 2 млрд долл. Годовой сбор премии по страхованию жизни составляет 9 млрд долл. США, имеющие высокоразвитый страховой рынок, предложение на котором включает около 3 тыс. различных видов страхования, на сегодняшний день являются единственным реальным конкурентом страховой системы объединенной Европы. В США насчитывается несколько тысяч страховых компаний, объем страховых премий которых превышает поступления страховщиков всех стран ЕС, вместе взятых.

В США действует англо-американская система права (или, как еще ее называют, система "общего", или "прецедентного", права). В ней закон не является исключительным источником права, наряду с ним важную роль играет судебный прецедент, законодательство определяет лишь наиболее общие условия, правовые рамки экономической деятельности, без детальной регламентации. В рамках системы прецедентного права, в соответствии с принципами экономического федерализма в США строится децентрализованная модель государственного регулирования страхового рынка. Как и в Европе, здесь предусмотрена обязательная специализация страховщиков по страхованию жизни и иным видам страхования. Это относится к обоим типам страховых организаций, создание которых допускается американским законодательством, – акционерным обществам и обществам взаимного страхования.

Полномочия штатов в области регулирования страхового рынка определены Законом Маккарена–Фергюсона (1945 г.). Каждый штат имеет свой регулирующий орган – отдел по надзору за страховыми операциями, возглавляемый комиссаром, который назначается губернатором штата (как правило, с одобрения сената). Срок полномочий комиссара либо оговаривается при его назначении (такой порядок действует в 11 штатах), либо истекает одновременно с полномочиями назначившего его губернатора.

В 2010 г. Конгресс принял Закон Додда-Фрэнка Уоллстрит реформы (Dodd-Frank Wall Street Reform) и Закон о защите потребителя, которые считаются наиболее радикальными реформами финансового регулирования капитального ремонта со времен Великой депрессии^[2]. Закон Додда-Фрэнка имеет серьезные последствия для страховой отрасли. Важно отметить, что раздел V созданного Федерального ведомства страхования в Министерстве финансов уполномочен контролировать все аспекты страховой отрасли и выявлять пробелы в государственной системе регулирования. Закон Додда-Фрэнка также устанавливает Департамент надзора за финансовой стабильностью (FSOC), который проводит мониторинг рынков финансовых услуг, в том числе страховой отрасли, для выявления потенциальных рисков для финансовой стабильности США.