Способы осуществления расчетных операций

Перечисление средств клиентов со счета на счет производится банками централизованно и децентрализованно (рис. 4.16).

Рис. 4.16. Способы осуществления расчетных операций коммерческими банками

Централизованные расчеты

Осуществление расчетов централизованно через Банк России является самым распространенным и происходит благодаря тому, что каждая кредитная организация (филиал) по месту своего нахождения имеет один корреспондентский счет в подразделении расчетной сети Банка России. К началу 2013 г. через него проходило более 1/3 по количеству и более 2/3 объема всех платежей страны, что соответственно более чем в 3 и 2 раза превышает показатели предыдущего года. Доля клиентов Банка России – кредитных организаций, участвующих в обмене электронными документами с Банком России, на 1 января 2013 г. составила 2887, или 98,1% от общего количества кредитных организаций^[1].

Завершено подключение всех территориальных учреждений Банка России к системам внутрирегиональных и (или) межрегиональных электронных расчетов. При этом банки должны обеспечивать своевременное поступление (лимит) необходимых средств на свои корреспондентские счета, поддерживать сумму средств на счетах в размере, необходимом для бесперебойной работы по расчетам с другими банками.

В современных условиях для расчетов используется система валовых расчетов в режиме реального времени (Real Time Gross Settlement, RTGS), которая действует на федеральном уровне централизованно, обеспечивая валовые расчеты в режиме реального времени по срочным платежам для всех участников системы независимо от их территориального расположения. Она представляет собой совокупность способов организации банковских электронных срочных платежей, которая текущим операционным днем производит зачисления (списания) денежных средств по счетам кредитных организаций. Тем самым ускоряются платежи и уменьшаются системные риски в расчетах. Такая система именуется системой банковских электронных срочных платежей (БЭСП). Доля платежей, проведенных через систему БЭСП, в общем количестве платежей, проведенных через платежную систему Банка России, к 2012 г. составила 99,8%^[1] (2009 г. – 17,5%^[3]).

Цель системы БЭСП – обеспечить непрерывность и незамедлительность проведения расчетов в течение операционного дня по мере поступления электронных платежных сообщений^[4].

Для проведения платежей обмена другой информацией через систему БЭСП используются электронные платежные и электронные служебно-информационные сообщения^[5].

Участники системы валовых расчетов в режиме реального времени (подразделения и клиенты Банка России, в том числе кредитные организации и их филиалы^[6], расчетно-клиринговые палаты, деятельность которых связана с обособленным режимом обработки информации, и др.) самостоятельно определяют, как проводить свои платежи в качестве прямых или ассоциированных ее участников.

Прямые участники расчетов (ПУР) включаются в Справочник БИК и имеют возможность использовать все услуги системы БЭСП:

– устанавливать "экстренный" приоритет осуществления платежей;

– иметь лимит осуществления платежей;

– осуществлять платежи с применением режима двустороннего взаимозачета сумм встречных платежей;

– осуществлять обмен электронными сообщениями с использованием сети SWIFT^[7];

– получать информацию об остатках денежных средств на корреспондентских субсчетах филиалов данной кредитной организации и т.д.

Ассоциированные участники расчетов (АУР) по сравнению с прямыми могут пользоваться услугой системы БЭСП только через территориальные учреждения, в томчисле и но проведению расчетного документа с видом платежа "Срочно". Они не могут воспользоваться управлением ликвидностью и внутридневной очередью отложенных платежей.

Особые участники расчетов (ОУР). Сложившаяся система расчетов выделяет особых участников расчетов, в качестве которых выступают территориальные учреждения Банка России регионов (РКЦ, ГРКЦ). В них сосредоточиваются межбанковские счета прямых участников расчетов и производятся проводки по счетам ассоциированных участников платежей. Активная или пассивная позиция особых участников расчетов отражает суммы платежей (списанных или зачисленных) особыми участниками расчетов ассоциированных участников платежей и обслуживаемых ими прямых участников платежей.

Состояние структуры участников расчетов БЭСП показано в табл. 4.4.

Таблица 4.4

Участники платежной системы БЭСП, ед.

Дата	Действующие кредитные организации и филиалы – участники платежной системы Банка России
	всего	из них участвуют в обмене
2010 год
1.01	3327	3224
1.04	3300	3203
1.07	3267	3192
1.10	3249	3165
2011 год
1.01	3137	3079
1.04	3117	3047
1.07	3106	3044
1.10	3080	3016
2012 год
1.01	3059	2998
1.04	3043	2983
1.07	2979	2928
1.10	2972	2914

Порядок осуществления расчетов через систему БЭСП

включает следующие обязательные этапы (рис. 4.17):

1) составление электронного платежного сообщения;

2) передача электронного платежного сообщения в систему БЭСП;

3) прием, обработка электронного платежного сообщения в системе БЭСП;

Рис. 4.17. Схема проведения платежей между прямыми участниками расчетов: 1 – плательщик составляет и передает электронное платежное сообщение в систему БЭСП; 2 – БЭСП, обработав электронное платежное сообщение, либо возвращает отбракованное сообщение клиенту, либо совершает расчет и по проведенному платежу, одновременно передавая электронные сообщения: а – получателю о зачислении суммы платежа на банковский счет в ОУР; b – плательщику о списании суммы платежа с банковского счета в ОУР; с, d – в платежные системы Банка России на уровне территориальных учреждений плательщика и получателя о зачислении либо списании суммы платежа с банковского счета

4) осуществление расчета в соответствии с Указанием Банка России от 25 апреля 2007 г. № 1822-У "О порядке проведения платежей и осуществления расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России";

5) прием участниками сообщений об осуществлении расчетов;

6) отражение суммы проведенного платежа на банковских счетах участников платежей в обслуживающих территориальных учреждениях Банка России особых участников расчетов датой осуществления расчета.

Рис. 4.18. Схема проведения платежей между ассоциированными участниками расчетов: 1 – плательщик составляет и передает электронное платежное поручение в платежную систему Банка России на уровне территориальных учреждений; 2 – территориальное учреждение устанавливает возможность проведения платежа и либо возвращает отбракованное сообщение клиенту, либо, обработав электронное платежное сообщение, передает его в систему БЭСП; 3 – система БЭСП, осуществив расчет но электронному платежному сообщению, одновременно передает электронные платежные и служебно-информационные сообщения: а – в платежную систему Банка России на уровне территориальных учреждений плательщика о списании суммы платежа со счета; d – в платежную систему Банка России на уровне территориальных учреждений получателя о зачислении средств на счет; 4 – осуществив расчет и списание суммы платежа по счету ассоциированного участника платежа, территориальное учреждение получателя составляет и передает ему электронное служебно-информационное сообщение о зачислении суммы платежа на банковский счет

С момента списания средств через систему БЭСП с банковского счета участника-плательщика в учреждении Банка России платеж считается безотзывным. С момента зачисления средств на банковский счет участника – получателя платежа в учреждении Банка России он считается окончательным. Подтверждается это участником платежа соответствующими электронными служебно-информационными сообщениями. По системе БЭСП частичная оплата расчетного документа не допускается.

Расчетные операции Банка России являются его основной услугой в системе валовых расчетов в режиме реального времени. Во время их осуществления для удобства работы в одиннадцати часовых поясах страны используется система сеансов, предварительным из которых является сеанс с 1.00 до 2.00 ч по московскому времени, регулярным – с 2.00 до 21.00 ч и завершающим – с 21.00 до 21.30. Во время сеансов производится прием и обработка электронных платежей, отражение их суммы по банковским (корреспондентским) счетам (субсчетам) участников, а также составление и передача электронных платежных сообщений и соответствующих электронных служебно-информационных сообщений о списании (о зачислении) сумм платежей участнику – плательщику (получателю) платежа. При этом все платежи делятся на платежи на общих основаниях, экстренные и лимитные платежи. Экстренные платежи имеют приоритет исполнения и обычно связаны с реализацией денежно-кредитной политики.

Обработка электронных платежных сообщений в системе БЭСП завершается одним из следующих результатов: "оплачено", "отложено" с помещением во внутридневную очередь или "исключено". Осуществление БЭСП означает переход на качественно новый уровень передачи банковской информации, развитие негосударственных расчетных и клиринговых систем, разработку систем стандартизации и сертификации технологии платежей и создание условий для развития расчетов платежными (пластиковыми) картами.

Для расширения сервисов, предоставляемых клиентам Банка России, начаты работы по созданию и вводу в действие подсистемы взаимодействия автоматизированной системы БЭСП с международной системой передачи стандартизованных финансовых сообщений SWIFT.