Специализированные платежные системы
Функционирование национальной платежной системы как единой институции не исключает организацию специализированных платежных систем. Это системы с важными технологическими особенностями, использующие специфические инструменты проведения платежей и обслуживающие отдельные экономические сегменты. Функционирование специализированных систем опирается на уникальные для каждой системы технические стандарты, ключи, процедуры, графики обмена и обработки электронных платежей, форматы электронных сообщений и средства криптографической защиты, способы клиринга, клиентские интерфейсы обмена электронными сообщениями и другие значимые элементы.
Работа специализированных систем имеет четкую правовую основу и свод требований к ее субъектам, предъявляемым потребителям платежных услуг, например отправителями и получателями крупных оптовых платежей. Будучи активно заинтересованными в адекватности трансакций, удостоверяющих завершение любой экономической сделки, клиенты особое внимание обращают на прозрачность предлагаемых специализированной платежной системой услуг, открытость процедур контроля операционных и иных рисков, приемлемость тарифов и другие параметры. Существование специализированных платежных систем призвано оперативно, надежно, прозрачно и окончательно завершать расчеты. Это и есть критерии эффективности таких систем.
Примерами специализированных платежных систем являются:
– система банковских электронных срочных платежей (БЭСП);
– более 70 отдельных систем внутрирегиональных электронных расчетов (БЭР);
– система внутрирегиональных электронных расчетов московского региона;
– система межрегиональных электронных расчетов (МЭР);
– системы расчетов с применением авизо (телеграфных и почтовых), основанные на использовании бумажной технологии, позволяющие осуществлять перевод денежных средств вне зависимости от территориальной привязки в течение одного-пяти операционных дней;
– ряд специализированных расчетных механизмов для отдельных регионов России и подразделений Банка России.
Например, расчеты между учреждениями Банка России, обслуживаемыми одним вычислительным центром, расчеты в пределах одного учреждения Банка России, межрегиональные расчеты по сделкам на рынке государственных ценных бумаг, межрегиональные расчеты по сделкам на единой торговой сессии межбанковских валютных бирж.
Наиболее мощными являются системы БЭСП, МЭР и БЭР. Централизованная система банковских электронных срочных платежей (БЭСП) с единым регламентом предназначена для осуществления расчетов в режиме реального времени в масштабах всей страны. Централизованная система банковских электронных срочных платежей является элементом более общей системы – платежной системы Банка России. В системе БЭСП участвуют банки, обменивающиеся электронными документами с Банком России, а также Федеральное казначейство и его территориальные органы. Через БЭСП проводятся платежи, связанные с реализацией Банком России денежно-кредитной политики, межбанковские платежи, платежи по поручению клиентов – участников системы БЭСП, расчеты на внутреннем биржевом рынке государственных ценных бумаг и на единой торговой сессии межбанковских валютных бирж.
К специализированным платежным системам относятся также другие элементы платежной системы Банка России – системы межрегиональных и внутрирегиональных электронных платежей (МЭР и БЭР). Система межрегиональных электронных платежей позволяет осуществлять перевод денежных средств между регионами России в течение одного-двух операционных дней. Расчеты ведутся в рамках девяти часовых поясов. При осуществлении МЭР обмен сообщениями осуществляется между головными учреждениями Банка России по схеме "каждое с каждым" (на двусторонней основе), по счетам, открытым друг у друга. Расчеты проходят через Межрегиональный центр информатизации Банка России, который расчетов не производит, а осуществляет коммуникационные функции и является центром передачи сообщений. Система внутрирегиональных электронных платежей работает как в режиме рейсов, так и в непрерывном режиме.
Специализированными платежными системами, помимо платежной системы Банка России, являются частные платежные системы. Они включают:
• внутрибанковские платежные системы для расчетов между подразделениями одной кредитной организации;
• платежные системы кредитных организаций для расчетов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях;
• платежные системы расчетных небанковских кредитных организаций;
• системы расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала).
Типы частных платежных систем предполагают некоторые особенности договорных отношений. В рамках первого типа расчеты между участниками-банками осуществляются в рамках договора банковского (корреспондентского) счета. Платежи проводятся на валовой основе в пределах остатка па корреспондентском счете (платежные системы Сбербанка, Газпромбанка).
Второй тип предполагает, что дополнительно к договору корреспондентского счета заключается многосторонний договор между участником и оператором платежной системы в целях минимизации ликвидности, необходимой для совершения расчетов между участниками-банками. Так работают:
• системы платежных карт (Visa, MasterCard, Золотая корона);
• системы срочных (экспресс) переводов (WU, MG, Anelik, Contact и др.);
• платежные системы организованных рынков финансовых инструментов (Московская биржа, или ММВБ-РТС, СПМВБ). В их рамках операторами являются расчетные палаты.
Специализированные платежные системы межбанковского типа существуют в других странах – это межбанковские платежные системы Fedwire в США, CHAPS в Великобритании. Глобализация и развитие межнациональных хозяйственных контактов привела к возникновению международных расчетных систем (Euroclear, Clearstream), а также наднациональных – TARGET-2, EUROI, STEP1 и STEP2 и др.
В рамках национальной платежной системы выделяются системно значимые и социально значимые платежные системы. Это структурообразующие платежные системы. Они являются несущей конструкцией, каркасом всего платежно-расчетного национального хозяйства. Именно здесь проходит наибольшее число трансакционных сделок по стандартам в соответствии с мировым уровнем. Но одновременно, благодаря масштабам, накапливаются и риски разного рода, а также иные потенциальные возмущения, которые могут привести к платежному кризису. В силу того что за ними необходим повышенный надзор и контроль, эти системы и выделены законом в качестве отдельных структур. Это явилось инициативой Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов в Базеле, который адресовал ее национальным регуляторам.
Выделение системно и социально значимых платежных систем можно уподобить контролю деятельности системно значимых финансовых институтов, установленному после кризиса 2008–2009 гг. в ведущих странах мира. Крах таких институтов и платежных систем допустить невозможно в принципе – слишком разрушительными могут быть последствия для стабильности не только национальной финансовой системы, но и для экономики в целом.
Критериями принадлежности к значимым платежным системам являются:
• масштабы проводимых операций;
• высокий уровень концентрации рисков в этих системах;
• участие платежной системы в рефинансировании кредитных организаций;
• уровень сделок, проводимых на организованных торгах, открытом рынке;
• доля расчетов с участием платежных карт, платежей в пользу физических лиц и др.
Конкретные параметры, индицирующие значимость системы, устанавливаются Банком России. Например, социально значимой является система, минимальный объем переводов которой за три календарных месяца подряд – не менее 100 млрд руб., при этом более половины должно приходиться на переводы до 100 тыс. руб. На начало 2014 г. социально значимыми признаны платежные системы Сбербанка РФ, ВТБ, системы Visa, MasterCard, Contact и "Золотая корона". Системно значимыми в России являются три крупнейшие системы – платежная система Банка России, Сбербанка РФ и платежная система НКО ЗАО НРД.
Платежная система Банка России является ключевым элементом национальной платежной системы. Банк России является оператором собственной платежной системы, выступая также и в качестве оператора по переводу денежных средств, операционного, клирингового и расчетного центров.
В 2012 г. через платежную систему Банка России было осуществлено 1259,0 млн переводов денежных средств на сумму 1150,5 трлн руб. Это составляет почти пятую часть ВВП. Каждый день через Банк России проходит свыше 5 млн платежей. Через систему во все больших масштабах проводят платежи банки в качестве альтернативы использования собственных частных платежных систем, о которых было сказано выше. Именно межбанковские платежи составляют наибольшую часть операций в платежной системе Банка России (около 85% по количеству и три четверти – по объему). Одновременно Банк России обслуживает и другую клиентуру – казенные, бюджетные и автономные учреждения, а также проводит платежи по счетам бюджетов бюджетной системы РФ.
Платежная система Банка России – высокотехнологичная современная система, доля платежей в электронной форме составляет 99,9%. Концепция развития платежной системы Банка России до 2015 г. предполагает, что она станет единой, универсальной, централизованной на федеральном уровне многосервисной системой расчетов.
НКО ЗАО "Национальный расчетный депозитарий". Это вторая системная платежная система, обеспечивающая в основном денежные расчеты на рынке ценных бумаг. Оборот денежных средств по счетам участников расчетов по биржевым сделкам в 2012 г. составил 116 трлн руб., на рынке государственных ценных бумаг – 6 трлн руб., на срочном рынке – 1 трлн руб.
При переходе к Банку России функции единого финансового регулятора контроль этой платежной системы оказался полностью в его компетенции. Таким образом, национальная и специализированные платежные системы консолидированы в единую национальную мегаплатежную систему. Задачами ее развития на перспективу являются дальнейшее следование стратегии развития национальной платежной системы, совершенствование законодательно-правовой основы функционирования с опорой на развитие значимых платежных систем как образца для всех остальных систем.
Важным является повышение уровня доступности расчетно-платежных услуг как фактора институциональной зрелости национального финансового сектора и повышения уровня его конкурентоспособности. Необходимо активное развитие технологий обслуживания клиентов путем введения новых платежных инструментов, их стандартизации, адекватного программного обеспечения.
Задачей постоянного действия является усиление контроля, надзора и наблюдения деятельности субъектов платежных систем, стабильности, надежности и прозрачности расчетов, эффективного управления рисками путем осуществления контроля их возникновения и локализации со стороны Банка России. Наконец, поддержание высокого уровня развития платежно-расчетной системы обеспечивается постоянными консультациями и конструктивными диалогами с зарубежными партнерами.