Система страхования банковских вкладов

Чем обусловлена необходимость системы страхования вкладов – вот первый вопрос, который возникает или должен возникать, когда мы говорим о системе обязательного страхования вкладов. Думаю, что в литературе нет четкого ответа именно на этот вопрос. По существу, во многих учебниках этот вопрос авторы попросту обходят вниманием. Ведь некоторые авторы утверждают, что якобы вкладчики тоже должны нести ответственность за выбор того или иного банка. А это неправильно. Как раз наоборот, банк принимает от гражданина вклад и обязан его хранить. О том, что банк обязан хранить деньги гражданина – вкладчика определено в Законе о банках. И банк хранит деньги вкладчика, несмотря на то что он размещает денежную сумму вклада, когда проводит активные операции. Деньги обезличиваются в банке, поэтому он не обязан возвращать вкладчику те же банкноты, которые он принял во вклад. Банк хранит нс банкноты, а денежные знаки. И если он соблюдает нормативы и правильно создает резервы, то он всегда может вернуть вкладчику деньги. Но банк рискует, и при этом не вправе переложить риск на вкладчика. Если банк ведет рискованную кредитную политику, а Банк России этого по какой-то причине не замечает, то в случае отзыва банковской лицензии у банка, вкладчик не должен лишаться своих денег, потому что не он осуществлял над банком банковский надзор, а Банк России. И вкладчик здесь ни при чем. На него нельзя перекладывать риск несостоятельности банка. Поэтому должна быть создана система обязательного страхования банковских вкладов. И в ней должен быть предусмотрен механизм, гарантирующий права вкладчика на быструю компенсацию определенного размера. Зная размер компенсации, вкладчику остается только получить свои деньги.

В гл. 2 учебника мы рассматривали принципы банковского права. Как раз исходя из них надо, чтобы инфраструктура проведения банковских операций была удобной для вкладчиков, не заставляла их рисковать, чтобы она дополнялась системой обязательного страхования вкладов. Тогда граждане будут доверять банкам свои сбережения, и укреплять тем самым банковские ресурсы.

В Постановлении Конституционного Суда РФ от 03.07.2001 № 10-П определено: "Из Конституции Российской Федерации, гарантирующей охрану прав граждан, закрепленных, в том числе ее статьей 35 (часть 1), вытекает обязанность государства обеспечить и охрану прав конкретного собственника, каковым является гражданин – вкладчик, который, размещая принадлежащие ему денежные средства во вкладах, несет определенный риск. Эти действия, осуществляемые гражданином в личных интересах, имеют и публичное значение, поскольку сбережения населения являются устойчивым источником ресурсной базы, необходимой для инвестиций и долгосрочного кредитования. Отсюда вытекает необходимость повышения доверия граждан не только к кредитной системе России, но и к тем усилиям органов публичной власти, которые могли бы способствовать повышению такого доверия"^[1]. Здесь ценно то, что Конституционный Суд РФ говорит о собственности граждан. Выше мы уже говорили о том, что банки обязаны именно хранить деньги вкладчиков, и вкладчики, а не банки являются собственниками денег. Однако Конституционный Суд РФ говорит о рисках вкладчиков. По факту риски есть. Но юридически рисков не должно быть. Именно поэтому и создается система обязательного страхования вкладов физических лиц. Добровольное страхование может быть, а может и не быть, а вот обязательное страхование – должно создаваться. Но дело в том, что данное постановление Конституционного Суда РФ принималось в то время, когда еще не была создана система обязательного страхования вкладов.

На мой взгляд, необходимость принятия Закона о страховании вкладов как раз и связано с тем, что собственником вклада физического лица является само это лицо, а отнюдь не банк. Если было бы наоборот, то тогда не было бы и оснований создавать систему обязательного страхования вкладов. Вкладчик предъявлял бы свои требования в общем порядке. Но раз банковская система – регулируемая, а банк обязуется хранить вклад (соблюдая обязательные нормативы, предусмотренные банковским правом, над чем и надзирает центральный банк), то ее нужно обеспечить специальным финансовым механизмом. Поэтому она и необходима. И думаю, что делать это должны сами же банки, раз уж они в своем бизнесе используют чужие деньги. Это часть их банковского бизнеса. Это не должно субсидироваться налогоплательщиками через бюджетную помощь банкам. Ведь не все же делают вклады. Представляется, что и финансовая помощь центрального банка в этом отношении тоже не оправдана. Потому что деньги центральных банков – это публичная собственность. Но надо заметить, что есть разные мнения по данной проблеме, потому что зарубежный опыт разнится. В разных странах эти системы созданы по-разному. Возможны три основных модели: первая государство вообще не вмешивается в систему страхования вкладов, все делается рыночным путем; вторая – государство создает эту систему; третья – смешанная.

В России – переходная экономика. Видимо поэтому государство и Банк России участвуют в создании системы страхования вкладов.

Закон о страховании вкладов

После долгих проволочек все же был принят Закон о страховании вкладов. Он регулирует различные вопросы страхования вкладов. Выделим главное.

Закон о страховании вкладов первоначально распространялся на вкладчиков, на всех других физических лиц, которые открывают банковские счета. Он установил понятия и размеры объектов обязательного страхования вкладов физических лиц, участников системы страхования, определил основания, порядок и сроки выплат страхового возмещения, порядок включения и исключения банков из системы страхования вкладов. Поначалу физические лица могли претендовать в этой системе не более чем на 100 тыс. руб., независимо от количества открытых счетов в банке. Затем, в Закон о страховании вкладов были внесены изменения. Во-первых, сумма страховых выплат была увеличена до 700 тыс. руб. Во-вторых, с 1 января 2014 г. под его действие стали попадать вклады индивидуальных предпринимателей, которые открываются ими для целей предпринимательской деятельности.

Закон о страховании вкладов предусматривает, что страхуются только вклады и банковские счета (в рублях и в иностранной валюте), открываемые в банках РФ.

Страхование обязательно для банков, которые принимают вклады.

Вклад. Термину "вклад" дается определение, которым в целях Закона о страховании вкладов охватываются и банковский вклад, и банковский счет физического лица, индивидуального предпринимателя. Поэтому Закон предусматривает гарантии возврата денежных средств не только для вкладчиков, но и для физических лиц, которые открыли просто счета в банках. Однако не все банковские счета. Не подлежат страхованию денежные средства, размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности. Кроме того, недавно Федеральным законом от 21.07.2014 № 218-ФЗ в Закон о страховании вкладов были внесены дополнения, и теперь не подлежат страхованию денежные средства, размещенные на номинальных счетах, залоговых счетах и счетах эскроу.

В Законе о страховании вкладов определено, что вклад – это денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Вклад – это только денежные средства.

Электронные деньги не являются объектом системы обязательного страхования вкладов.

Вклады и счета в драгоценных металлах, обезличенные металлические счета, вклады в ценных бумагах или каких-то других активах, кроме денег – все это не страхуется по Закону о страховании вкладов.

Закон о страховании вкладов предусматривает максимальный размер возмещения – до 700 тыс. руб. в одном банке (ст. 11), а если в одном банке открыто несколько счетов или вкладов, то но каждому из них выплачивается пропорциональное возмещение, но общая сумма возмещения все равно не должна превышать 700 тыс. руб. Вкладчику нужно бережно сохранять экземпляр договора, который ему выдан в банке, на тот случай, если вдруг пропадет реестр вкладчиков, хотя это редкость. Если размер вклада в одном банке у вкладчика больше чем 700 тыс. руб., то придется дождаться, когда в банке начнется процедура банкротства, чтобы получить превышение денег по вкладу. В этом случае будет важно для вкладчика представить все документы в АСВ и не пропустить сроки, установленные Законом о банкротстве кредитных организаций.

Участники системы страхования вкладов

Участниками этой системы являются:

– вкладчики, признаваемые в данном случае выгодоприобретателями;

– банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемые для целей Закона о страховании вкладов страхователями;

– АСВ (для целей Закона о страховании вкладов – страховщик);

– Банк России при осуществлении им функций, предусмотренных Законом о страховании вкладов.

Вкладчикам не требуется заключения договора страхования, потому что оно осуществляется в силу закона.

Федеральный закон создает обязательное страхование только в отношении вкладов физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Как уже говорилось, с 1 января 2014 г. те индивидуальные предприниматели, у которых имеются вклады в кредитных организациях, могут меньше беспокоиться за сохранность своих сбережений. Потому что в случае отзыва лицензии у банка, в котором был размещен вклад, АСВ возместит им сумму депозита и остатки по счетам, в размере, не превышающем 700 тыс. руб.

Что касается юридических лиц, то они под действие Закона о страховании вкладов не подпадают. Хотя в юридической литературе и высказываются предложения о том, чтобы распространить его и на малые предприятия. Ведь экономически малые предприятия чаще всего не отличаются от индивидуальных предпринимателей. Когда мы в начале учебника рассматривали вопрос о принципах банковского права, то речь шла о том, что в ст. 7 Конституции РФ закреплен принцип социального государства. А это означает, что должна быть обеспечена достойная жизнь людям. Важно, чтобы в стране были созданы условия для высоких заработных плат индивидуальных предпринимателей и работников малых предприятий, которых должно быть очень много.

Закон о страховании вкладов не распространяется на тех физических лиц, которые оформили вклад па предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя.

Не страхуются денежные средства, размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ, а также переданные физическими лицами банкам в доверительное управление.

Агентство по страхованию вкладов (АСВ)

Для страхования вкладов создано АСВ – государственная корпорация.

Совет директоров (высший орган управления АСВ) включает 13 членов – семь представителей Правительства РФ, пять представителей Банка России и генерального директора АСВ. Генеральный директор АСВ входит в состав совета директоров но должности.

Председатель совета директоров избирается советом директоров АСВ но представлению Правительства РФ.

Заседания совета директоров АСВ созываются его председателем или не менее чем 1/3 членов совета директоров АСВ по мере необходимости, но не реже одного раза в квартал. Он вправе принимать решения, если на заседании присутствует не менее половины его членов. Решения принимаются простым большинством голосов от числа присутствующих. При равенстве числа голосов голос председательствующего на заседании совета директоров АСВ – решающий. Мнение тех, кто остался в меньшинстве при голосовании, по их требованию заносится в протокол.

В ст. 19 Законе о страховании вкладов закреплены полномочия совета директоров АСВ. В частности, совет директоров утверждает предложения правления АСВ о прогнозируемом размере расходов из федерального бюджета для покрытия дефицита фонда обязательного страхования вкладов в очередном году и направляет их в Правительство РФ для включения в проект федерального закона о федеральном бюджете на очередной год. Там же закрепляется ряд других полномочий АСВ. Таким образом, в ст. 19 Закона о страховании вкладов предполагается возможность использования средств государственного бюджета на страхование вкладов. Думаю, что в Законе о страховании вкладов лучше было бы закрепить такую норму, как экстраординарную, подчеркивая исключительность таких расходов. Еще можно понять, когда в 2008 г., чтобы предотвратить кризис в банковской системе, государство и Банк России оказывали финансовую помощь банкам. Законодательство расширило возможности для АСВ по оказанию финансовой помощи банкам в целях предотвращения их банкротства^[2]. Но когда в обычных экономических условиях оказывается такая финансовая помощь банкам, то это не должно превращаться в правило. Трудно согласиться с мнением, что частные банки могут получать поддержку за счет публичных денег. Особенно, если для восстановления банка, в котором совершаются нарушения (выводятся активы, не учитываются в балансе вклады и т.п.)^[3], используют деньги бюджета или финансовую поддержку со стороны Банка России, потому что возникают проблемы с возвратом вкладов. Одно дело мировой финансовый кризис, который подкосил в 2008 г. некоторые российские банки, набравшие дешевых кредитов на Западе, чтобы тут их выдавать дороже (хотя и это было неправильно), и совсем другое дело, когда банки доводятся владельцами до банкротства, а регулятор на это вовремя не реагирует. Конечно, государству ничего не остается другого, как помогать таким банкам расплатиться с вкладчиками. Потому что государство – социальное и надо придерживаться принципов банковского права, о которых уже шла речь. Но надо обратить внимание и на организацию банковского надзора.

Фонд обязательного страхования вкладов

Закон о страховании вкладов предусматривает, что Фонд обязательного страхования вкладов (далее – Фонд) принадлежит АС В на праве собственности. Поначалу в его ч. 2 ст. 33 предусматривалось, что данный Фонд предназначен для финансирования выплаты возмещения по вкладам в порядке и на условиях, которые установлены федеральным законом. Но затем назначения этого Фонда были расширены.

В ч. 2 ст. 33 Закона о страховании вкладов теперь сказано, что фонд предназначен также "для финансирования иных мероприятий, установленных федеральными законами".

В ч. 3–4 ст. 33 Закона о страховании вкладов предусматривается, что Фонд обязательного страхования вкладов обособляется от иного имущества АСВ. По фонду обязательного страхования вкладов ведется обособленный учет. Денежные средства фонда обязательного страхования вкладов учитываются на специально открываемом счете АСВ в Банке России. Причем в ч. 4 ст. 33 Закона о страховании вкладов сказано, что Банк России не уплачивает процентов по остаткам денежных средств, находящимся на этом счете.

На наш взгляд, в Законе о страховании вкладов этот вопрос надо было решить иначе. Ведь начисление процентов на эти денежные средства в случае банкротства банков могло бы быть выгодно вкладчикам, поскольку оно увеличивало бы Фонд обязательного страхования вкладов. И если применительно к фонду обязательного резервирования, в который кредитные организации производят отчисления, хоть что-то можно объяснить (мультипликатор, сдерживание кредитной экспансии и пр.), то применительно к страхованию вкладов все это необъяснимо. По общему правилу, за пользование чужими денежными средствами надо платить, тем более что страхование вкладов – это не денежно-кредитная политика Банка России, а интересы вкладчиков, вопрос лучшей сохранности их вкладов.

В ч. 5 ст. 33 Закона о страховании вкладов определено, что на данный Фонд нс может быть обращено взыскание по обязательствам РФ, субъектов РФ, муниципальных образований, банков, иных третьих лиц, а также АСВ, за исключением случаев, когда обязательства АСВ появились в связи с неисполнением им обязанностей по выплате возмещения но вкладам. Однако такие взыскания могут производиться только на основании судебного акта.

Как уже говорилось, полномочия ЛСВ существенно расширились. Законом о страховании вкладов предусмотрено, что средства Фонда обязательного страхования вкладов могут быть использованы Агентством для исполнения обязательств по кредиту, предоставленному Банком России (ч. 5 ст. 33). Другое нововведение (ч. 2.1 ст. 41 Закона о страховании вкладов) касается того, что: "В целях обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов, а также для финансирования выплат возмещений по вкладам совет директоров Агентства по предложению правления Агентства вправе обратиться в Банк России с просьбой о предоставлении Агентству кредита без обеспечения на срок до пяти лет".

В 2014 г. была дополнена некоторыми новыми нормами и ст. 39 "Направления расходования денежных средств фонда обязательного страхования вкладов" Закона о страховании вкладов.

Закон о страховании вкладов регулирует порядок включения банков в систему страхования вкладов и другие вопросы из этого ряда.

Для того чтобы создать гарантии для вкладчиков в тех банках, которые стали несостоятельными в период создания системы обязательного страхования вкладов и не участвовали в ней, был принят специальный закон – Закон о выплатах по вкладам.

В Законе о выплатах по вкладам определено, что: "Банк, не участвующий в системе страхования вкладов, – это банк, не внесенный на дату отзыва лицензии на осуществление банковских операций в реестр банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов, в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 23 декабря 2003 года “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”".

Закон о выплатах по вкладам регулирует условия осуществления выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе страхования вкладов, размер указанных выплат, порядок их осуществления и перехода к Банку России прав требований к признанному банкротом банку в размере произведенных выплат.

Закон о выплатах по вкладам содержит перечень вкладов, по которым выплаты Банком России не осуществляются. Например, Банк России не осуществляет выплаты по денежным средствам, размещенным во вклады в зарубежных филиалах банков РФ. В общем, им в этом отношении установлен порядок, аналогичный тому же, что и в нормах Закона о страховании вкладов.

По правам требования, приобретенным после отзыва у банка, не участвующего в системе страхования вкладов, лицензии Банка России на осуществление банковских операций, выплаты Банком России не производятся.

Надо иметь в виду, что права АСВ как государственной корпорации с течением времени постоянно расширялись. В частности, АСВ может открывать счета в кредитных организациях, вкладывать деньги в ценные бумаги, участвовать в проверках кредитных организаций, обязательно выступать конкурсным управляющим в банках, в которых проводятся процедуры банкротства, если там есть вкладчики, брать кредиты в Банке России.

Формирование имущества АСВ

В ч. 1 ст. 16 Закона о страховании вкладов закреплен порядок формирования имущества АСВ. В нем сказано, что имущество АСВ формируется за счет имущественных взносов в соответствии со ст. 50 Закона о страховании вкладов. Там же предусмотрено, что это имущество формируется за счет страховых взносов, гарантийных взносов, предусмотренных Федеральным законом от 28.12.2013 № 422-ФЗ "О гарантировании нрав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений", и кроме того за счет доходов, получаемых АСВ от размещения денежных средств, средств от выпуска эмиссионных ценных бумаг и других законных поступлений.

Права вкладчика

Согласно ст. 7 Закона о страховании вкладов вкладчик имеет право:

– получить страховое возмещение по вкладу;

– поставить в известность АСВ о неисполнении банком обязательств но вкладу;

– получать и от банка, с которым заключен договор вклада, договор банковского счета, и от АСВ соответствующую информацию.

– право требовать возмещения по вкладу со дня наступления страхового случая. Вкладчик вправе обратиться в АСВ с требованием о выплате возмещения по вкладам (банковскому счету) до дня завершения конкурсного производства.

Согласно ст. 9 Закона о страховании вкладов возникновение права вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.

Страховым случаем признается:

– отзыв банковской лицензии (аннулирование банковской лицензии). Страховой случай считается наступившим со дня отзыва у банка лицензии со дня отзыва лицензии;

– введение моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Страховой случай считается наступившим со дня введения моратория.

Вкладчик (его представитель или наследник (представитель наследника)) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания действия моратория.

Лицо, которое приобрело у вкладчика право требования но вкладу (вкладам) после наступления страхового случая, права на страховое возмещение по такому вкладу (вкладам) не имеет, за исключением физического лица – наследника.

При переходе в порядке наследования после наступления страхового случая права требования по вкладу (вкладам) вкладчика нескольким наследникам каждый из них приобретает право на часть не выплаченного вкладчику страхового возмещения в размере, пропорциональном размеру приобретенного им права требования по указанному вкладу (вкладам). При этом выплата наследнику страхового возмещения по указанному вкладу (вкладам) не зависит от выплаты этому же наследнику возмещения по иным вкладам.

Если срок обращения вкладчиком пропущен, то он может быть восстановлен. Для этого требуется решение правления АСВ.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона о страховании вкладов уважительными причинами пропуска срока обращения в АСВ считаются:

– если обращению с требованием о выплате возмещения по вкладам препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);

– если вкладчик (наследник) проходил (проходит) военную службу по призыву или находился (находится) в составе Вооруженных Сил РФ (других войск, воинских формирований, органов), переведенных на военное положение, – на период такой службы (военного положения);

– если причина пропуска указанного срока связана с тяжелой болезнью вкладчика (его наследника), беспомощным состоянием вкладчика (его наследника), со сроками принятия наследником вкладчика наследства и с иными причинами, связанными с личностью вкладчика (его наследника).

Отказ АСВ в восстановлении пропущенного срока может обжаловать в суде.

О страховом случае АСВ направляет сообщение вкладчикам. Причем в течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств перед вкладчиками.

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

В случае если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай перед вкладчиком, выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте РФ по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Порядок выплаты возмещения по вкладам

Статья 12 Закона о страховании вкладов предусматривает, что АСВ в течение семи дней со дня получения реестра обязательств перед вкладчиками направляет в банк сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам, а также в журнал "Вестник Банка России" и в печатный орган по месту расположения банка. Эту же информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в АСВ.

Вкладчик подает в АСВ заявление.

Вкладчик (его представитель) подают в АСВ документы, предусмотренные в ст. 10 Закона о страховании вкладов.

Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком указанных документов в АСВ, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. При выплате возмещения по вкладам АСВ представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.

В случае если вкладчик нс получит выплаты возмещения в установленные сроки по вине АСВ, то АСВ уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России надень фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

В случае если вкладчик не согласится с размером возмещения по вкладам, который подлежит выплате, то АСВ должно предложить вкладчику представить в АСВ дополнительные документы, которые подтверждают обоснованность его требований. Получив такие документы, АСВ должно направить их в банк для рассмотрения. А банк в течение 10 календарных дней со дня получения указанных документов обязан их рассмотреть. Если требования вкладчика обоснованы, то банк обязан внести соответствующие изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками. Кроме того, банк должен направить в АСВ сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и о внесенных изменениях в реестр обязательств банка перед вкладчиками.

После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов АСВ выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.

Если пропущенный для обращения в АСВ срок был восстановлен по тем основаниям, о которых говорилось выше, то вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

В случаях, когда вкладчик не согласен с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам, то у него есть возможность обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Выплата возмещения по вкладам может быть произведена по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

Что касается индивидуальных предпринимателей, то выплата страхового возмещения по счетам (вкладам), открытым для осуществления предпринимательской деятельности, производится АСВ путем перечисления денежных средств на указанный вкладчиком счет в банке, открытый для осуществления предпринимательской деятельности.

В том случае, когда на момент выплаты страхового возмещения индивидуальный предприниматель признан арбитражным судом несостоятельным (банкротом), то она производится путем перечисления денежных средств на используемый в ходе конкурсного производства счет должника в порядке, установленном АСВ.

Уступка прав требования индивидуального предпринимателя к АСВ запрещается.

Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, а также выплата возмещения по вкладам АСВ может осуществляться через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет.

Совет директоров АСВ по согласованию с федеральным антимонопольным органом устанавливает порядок отбора банков-агентов.

Выплата возмещения по вкладам производится в валюте РФ.