Система медицинского страхования в США

Здравоохранение. Одним из важнейших показателей социальной защищенности населения выступает доступность услуг здравоохранения, основным гарантом которой в США является система медицинского страхования. Около 70% государственных расходов на здравоохранение приходится на федеральное правительство. Свыше 80% федеральных расходов на здравоохранение приходится на государственные программы медицинского страхования пожилого населения "Медикер" и беднейшего населения "Медикейд". Доля государственных средств преобладает в финансировании больничного и послебольничного обслуживания (в домах сестринского ухода); в финансировании других видов медицинского обслуживания (услуги врачей, приобретение лекарств) главное место принадлежит расходам населения.

Основной формой гарантии получения медицинского обслуживания в США является частное страхование (групповое и индивидуальное). Частное страхование распространяется на гораздо большее число американцев, чем государственное страхование (последнее охватывает лишь некоторые категории населения: пожилых людей, бедняков, немощных, а также государственных служащих). Из двух существующих в США форм частного медицинского страхования – группового и индивидуального – наибольшее распространение имеет групповое страхование.

В конце 1980-х гг. частное групповое медицинское страхование охватывало около 90% наемных работников частного сектора хозяйства. Больший охват наблюдался в промышленности по сравнению с сельским хозяйством и в крупных компаниях по сравнению с мелкими. Частное страхование па случай госпитализации распространено более широко, чем страхование на случай обращения к услугам врачей, дантиста, а также покупки лекарств. Частные компании, особенно крупные, выделяют значительные и постоянно растущие средства на групповое медицинское страхование своей рабочей силы с целью закрепления квалифицированных кадров. Однако не все фирмы предоставляют своим сотрудникам возможность участвовать в групповом медицинском страховании. Главный фактор, определяющий доступность для работников частного медицинского страхования, – размер фирмы.

Лишь 39% фирм с занятостью менее 25 человек обеспечивают своих работников медицинской страховкой, для компаний же с числом занятых в 100 человек и более соответствующий показатель достигает практически 100%. Расходы на медицинское страхование кадров часто перекладываются на потребителей в форме более высоких цен на американские товары и услуги. Посредничество в оплате лечения работников частных фирм осуществляют страховые компании: коммерческие, "бесприбыльные" ("Голубой крест" и "Голубой щит"), а также страховые агентства, фонды и т.д.

В США существует несколько типов ("планов") группового частного медицинского страхования:

– традиционные "планы", предусматривающие оплату за каждую медицинскую услугу;

– страхование через Организации по поддержанию здоровья (ОПЗ);

– через Организации предпочтительного поставщика (ОПП).

Традиционные "планы" определяют размеры страховых премий, объем участия работодателей и наемных работников в оплате страховых взносов. Для получения страховки по этому "плану" работник должен выплатить 200 долл, в год. Страховка обеспечивает оплату 80% расходов на медицинское обслуживание в течение года. 20% платит сам работник. Если же его расходы превысят 1200 долл, в год (сверх годового взноса в 200 долл.), то страховка до конца года будет обеспечивать покрытие 100% расходов на медицинское обслуживание.

Страхование через ОПЗ (Организации по поддержанию здоровья) обеспечивает полную компенсацию расходов по больничному лечению. За каждое же посещение врача нужно платить 5 долл., за каждый рецепт – 3 долл.

Создание ОПП (Организации предпочтительного поставщика) предполагает заключение договоров на предоставление медицинских услуг между предпринимателями и производителями медицинских услуг. В соответствии с этим "планом" страхования работник платит 100 долл, за страховку, которая обеспечивает покрытие 80–90% его медицинского обслуживания.

Остановимся поподробнее на деятельности Организаций по поддержанию здоровья, которые стали создаваться в США в 1970-е гг. Организации по поддержанию здоровья объединяют функции страхования и медицинского обслуживания. Пациенты, являющиеся членами Организации по поддержанию здоровья, должны обращаться за помощью только в те медицинские учреждения, которые в них входят.

К Организациям по поддержанию здоровья относятся и Ассоциации независимых врачей, которые предоставляют все медицинские услуги за фиксированную годовую плату, а не за каждую медицинскую услугу. В отличие от обычных страховых компаний, просто оплачивающих медицинские услуги, Организации по поддержанию здоровья имеют бюджет и планируют распределение своих ресурсов. Чтобы не разориться, Организации по поддержанию здоровья с помощью финансовых рычагов стимулируют врачей оказывать экономически эффективные медицинские услуги. Функционирование ОПЗ учитывает конкуренцию между производителями медицинских услуг. Медицинская помощь через Организации по поддержанию здоровья обходится дешевле, чем через традиционные программы страхования.

Крупные страховые компании (в том числе "Голубой крест" и "Голубой щит") стали участвовать и в страховании лиц, пользующихся услугами Организации по поддержанию здоровья. Существующая в США система частного медицинского страхования не обеспечивает полного охвата не только всего населения, но и всех работающих, а также полного покрытия расходов на лечение застрахованных. В условиях быстрых темпов роста цен медицинских услуг затраты американцев на лечение довольно ощутимо сказываются на их бюджете.