Лекция 10. РОЗНИЧНЫЕ ПЛАТЕЖИ

В результате изучения главы 10 бакалавр должен:

знать

• как организованы розничные платежи и какую роль в их проведении играют банки;

• что такое электронные деньги и каковы перспективы их использования в расчетах;

• как работают банкоматы и какие выгоды дает банкам расширение их сети;

уметь

• оценивать достоинства и недостатки организации расчетов при помощи банковских карт;

• оценивать выгодность использования клиентами тех или иных видов банковских карт;

владеть

• навыками организации систем электронных денежных переводов.

10.1. Виды розничных платежей и способы их проведения

Розничные платежи – это платежи, при которых в роли плательщика или получателя выступает частное лицо. Такие платежи опосредуют приобретение частными лицами товаров или услуг в целях личного потребления у организаций либо, напротив, это платежи фирм или государственных учреждений частным лицам (выплата заработной платы, различных пособий, покупка вещей у населения магазином и т.п.). Не исключены случаи, когда розничные платежи происходят и в сфере бизнеса, особенно малого предпринимательства.

Розничные платежи обычно связаны или с одноразовой сделкой (покупкой конкретного товара или услуги), или с договорными отношениями, предусматривающими периодические платежи (квартплата, оплата коммунальных услуг и т.п.). Розничные платежи могут осуществляться как наличными, так и безналичным путем.

Платежи наличными деньгами ("из рук в руки") обычно связаны с небольшими суммами между двумя частными лицами или частным лицом и розничной фирмой. Средняя сумма каждого отдельного розничного платежа существенно ниже, чем в оптовых.

Платеж наличными представляет собой непосредственное, немедленное и окончательное погашение обязательства плательщика перед его получателем, иными словами, он становится безотзывным и окончательным непосредственно в момент его совершения, и деньги, полученные в оплату, могут немедленно вновь использоваться для дальнейших платежей. В большинстве стран законодательство требует, чтобы наличная национальная валюта принималась в оплату в безусловном порядке при любых сделках. Исполнение сделок с оплатой наличными деньгами обычно не требует дальнейшей идентификации сторон, т.е. установления персональных данных плательщика (имени, фамилии, адреса и т.п.), и фиксации в документах получателя платежа.

Наряду с использованием в розничных расчетах наличных денег во многих странах мира достигнут значительный прогресс во внедрении безналичных механизмов розничных платежей. В настоящее время для этого имеется множество различных инструментов, у каждого из которых есть собственные характеристики, приспособленные для специфических типов отношений сторон и разных типов сделок. При этом в сфере розничных платежей наблюдаются гораздо более высокие темпы внедрения различных инноваций, нежели в других сферах организации расчетов (системы "электронных" денег, платежи через Интернет).

Разные группы клиентов в силу национальных традиций, психологических аспектов, особенностей бизнеса предпочитают определенные типы платежных инструментов. Поэтому лишь немногие из них могут быть взаимозаменяемыми, в связи с чем не только сохраняется, но и все больше увеличивается разнообразие инструментов и методов розничных платежей, при этом новые инструменты, как правило, не вытесняют, а лишь дополняют традиционные.

Розничные платежные услуги предоставляют главным образом банки. В отличие от оплат наличными безналичные розничные платежи обычно включают перевод денежных средств между банковскими учреждениями, обслуживающими плательщика и получателя, и в связи с этим неизбежно требуют идентификации сторон, по меньшей мере в форме указания реквизитов их банковских счетов.

С технологической точки зрения розничные платежи могут быть разделены на бумажные и электронные. К бумажным относятся безналичные переводы денежных средств по счетам, открытым гражданам в банках, и почтовые переводы. Основными системами электронных розничных платежей являются карточные системы и системы электронных денежных переводов (например, Western Union).

Безналичные переводы денежных средств банками. Они предполагают открытие банковского счета, на котором учитываются остатки денежных средств клиента и через который проводятся его платежи. В традиционных платежных системах банковские счета необходимы для быстрого разнесения платежей по участникам расчетов, более удобного учета и визуального представления выплат для банков и их клиентов. В таких системах много клиентов, каждый из которых совершает множество платежей за короткий промежуток времени, поэтому банковский счет является непременным условием их быстрой обработки. При массовых платежах банковский счет клиента позволяет быстрее и четче идентифицировать плательщика и получателя, сводить для каждого из них все множество платежей в одном документе – выписке по счету. Издержки банка на открытие и ведение счета значительно меньше, чем выгода от быстрой обработки и лучшего проведения платежей.

В Российской Федерации порядок открытия банковских счетов физическим лицам и проведение безналичных платежей регламентируется положением Банка России от 1 апреля 2003 г. № 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации".

Банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании соответствующего договора, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, называется текущим счетом физического лица.

Для открытия текущего счета физическим лицом представляются следующие документы:

• паспорт или другой документ, в соответствии с законодательством РФ удостоверяющий личность;

• карточка с образцами подписей;

• иные документы, предусмотренные законодательством и (или) договором банковского счета.

При осуществлении безналичных расчетов по текущим счетам физическими лицами могут применяться установленные законодательством формы: расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, платежными требованиями и инкассовыми поручениями. Списание денежных средств с текущего счета физического лица осуществляется банком по распоряжению его владельца либо без такового (в случаях, предусмотренных законодательством) на основании расчетных документов в пределах имеющихся на счете денежных средств. Картотека неоплаченных расчетных документов к текущему счету физического лица не ведется.

В случае отсутствия денежных средств на текущем счете физического лица на момент списания средств, а также права на получение кредита (включая овердрафт), предусмотренного договором между банком и физическим лицом, расчетные документы исполнению не подлежат и возвращаются плательщикам или взыскателям.

Владельцу текущего счета не разрешается предоставлять право распоряжения денежными средствами, находящимися на его счете, третьим лицам по доверенности.

Почтовые переводы через отделения связи

При осуществлении почтовых переводов через российские отделения связи плательщик заполняет заявление на перевод и вносит необходимую сумму наличных. Платежный документ но почтовым каналам связи передается в отделение получателя платежа, где ему выдаются наличные. Если для конкретного отделения связи сумма переводов к перечислению и выдаче равна, то наличные никуда из почты не инкассируются, а выдаются другому клиенту. Пополнение почтовой кассы или сдача излишков осуществляется с обычного банковского счета отделения связи.