Роль кредитной политики

Роль кредитной политики банка может быть выражена в следующих тезисах:

• отсутствие у банка собственной кредитной политики, или наличие слабой (плохо продуманной, необоснованной) политики, или ее формальное наличие означают отсутствие в нем планирования кредитного процесса и, следовательно, полноценного управления этим важнейшим направлением деятельности, что обрекает банк на безусловный неуспех, особенно в средне- и долгосрочной перспективе;

• качественная кредитная политика банка, если ее положения реально используются, хотя и не гарантирует безусловного успеха, однако:

– способствует осмысленной координации его усилий на кредитном рынке;

– обеспечивает деятельность подразделений, участвующих в кредитном процессе, необходимым "стержнем" и продуманными технологиями;

– значительно уменьшает риск принятия неверных управленческих решений;

– дает руководству банка важный критерий оценки качества управления кредитным подразделением и постановки кредитного процесса в банке в целом.

Роль кредитной политики следует понимать как совокупность ее функций, т.е. ожиданий, обоснованно связываемых с ее разработкой и применением. Поэтому можно считать, что функция кредитной политики банка в общем плане – оптимизация кредитного процесса, имея в виду, что цели и приоритеты развития (совершенствования) кредитования, определенные банком, и составляют его кредитную политику.

Механизмы реализации кредитной политики и их подготовка

Все положения кредитной политики должны быть подкреплены практическими мерами, которые в совокупности представляют собой механизмы ее реализации. Все меры, призванные реализовать намеченную кредитную политику в предполагаемых обстоятельствах (необходимые и (или) возможные действия, которые предстоит совершать), также должны быть рассмотрены и одобрены руководством банка, а соответствующие решения оформлены в виде внутренних документов.

В принципиальном плане среди таких мер должны или могут присутствовать такие, которые дадут возможность:

• определить необходимые объемы и доступные (в том числе по фактору цены) источники пополнения кредитных ресурсов, расширять ресурсную базу;

• установить и при необходимости пересматривать значения приемлемых рисков и лимиты кредитования (по отраслям, видам производств, категориям заемщиков, на одного заемщика и т.д.), необходимого уровня ликвидности;

• разнообразить свои кредитные услуги и повышать их качество, расширять клиентуру заемщиков (если кредитная политика включает такие цели);

• лучше проверять кредитоспособность заемщиков, добиваться повышения уровня возвратности выданных кредитов;

• своевременно и в необходимом объеме формировать резервы на покрытие возможных убытков от кредитной деятельности;

• совершенствовать информационно-аналитическое, методическое и организационное обеспечение кредитного процесса и т.д.

Особый блок механизмов реализации кредитной политики составляет обязательный для каждого банка комплект инструктивных и методических материалов, регламентирующих все аспекты организации его работы на кредитном рынке. Помимо норм законодательства и официальных документов Банка России в этот комплект необходимо включать:

• решения руководящих органов банка, относящиеся к деятельности кредитного подразделения:

– утвержденная кредитная политика банка на текущий период;

– положения о порядке разработки и утверждения кредитной политики банка и руководства по проведению кредитных операций;

– другие документы;

• Положение о кредитном подразделении;

• должностные инструкции сотрудников подразделения;

• руководство по проведению кредитных операций.

Такое руководство – документ достаточно сложный, комплексный (в разных банках он может быть известен под разными названиями, часто его именуют кредитным меморандумом). В наиболее желаемом варианте он включает следующие элементы (их можно понимать или как части единого документа, или как самостоятельные документы):

• описание полномочий кредитных работников банка;

• порядок рассмотрения кредитных заявок потенциальных заемщиков и разрешения кредита;

• инструкцию по организации кредитования;

• порядок взаимодействия подразделений, участвующих в кредитном процессе;

• методические указания по анализу:

– кредитоспособности клиентов;

– кредитного портфеля;

– выполнения кредитных договоров.

Указания могут сопровождаться рекомендациями, если та или иная кредитная задача допускает разные варианты решения, и пояснениями, если есть опасность того, что какие-то пункты указаний могут быть истолкованы неоднозначно;

• методики:

– расчета цены кредитов;

– определения цен предметов залога;

– расчета (начисления) процентов;

– расчета лимитов кредитования и проверки их соблюдения;

– проведения встреч-интервью с заемщиками;

– проверки предприятия (организации) заемщика с выездом на место;

– проверки кредитной истории заемщика, получения о нем дополнительной информации у третьих лиц;

– по другим вопросам;

• инструкцию по ведению кредитной документации.