Ретроспекция

Проблема социальной защиты работающего населения в традиционном обществе решалась в рамках семьи, сельской общины и цеховых организаций. Важнейшей предпосылкой организации жизни людей является осознание всеми и каждым необходимости оказания помощи друг другу в трудных жизненных обстоятельствах. Формирование такой жизненной позиции носит императивно необходимое условие для функционирования и выживания как отдельных людей, так и всего социума. Поэтому солидарная помощь и взаимопомощь были и остаются теми базовыми принципами, с помощью которых построено здание семьи и общества.

Зачатки элементов взаимного страхования встречаются уже в древние времена. О них упоминается в законах царя Хаммурапи (XVIII в. до н.э.), предписывающих вавилонским торговцам оказывать помощь друг другу. Товарищества взаимопомощи организовывали корабельщики-купцы Финикии и древней Греции, погашавшие их членам убытки, которые они несли от кораблекрушений и иных морских опасностей, по принципу равной их раскладки между всеми членами товарищества по факту наступившего происшествия^[1].

В дальнейшем страхование стало строиться на основе создания постоянного резервного фонда, что предполагало внесение страхователями регулярных страховых авансированных платежей.

Прообразы страхования жизни историки находят в организации деятельности римских цехов и военных коллегий. Так, ремесленники и воины Рима организовывали кассы взаимопомощи, куда вносили вступительные взносы на случай смерти (по бытовавшим представлениям похороны должны быть достойными и требовали значительных затрат), а также непредвиденных расходов, связанных с переездом па службу в далекую провинцию либо получением увечья в бою^[2].

Государство осуществляло защиту своих граждан лишь в исключительных случаях (массовый голод, эпидемии), для чего в отдельных странах создавались запасы зерна, которые хранились в особых складах и раздавались в голодные годы (так называемое натуральное страхование).

На этапе начала нового летоисчисления важное воздействие на организацию социальной защиты оказало христианство, которое привнесло новые моральные ценности и установки: признания высокой значимости человека, необходимости милосердия и сострадания к обездоленным членам общества, оказания помощи вдовам, сиротам, инвалидам, старикам, больным и бездомным.

Например, в Галлии первые епископские госпитали в городах появились уже на рубеже V и VI вв., и их число быстро росло. С VI в. госпитали стали устраивать при монастырях. Церковный канон предписывал каждому городу иметь свой госпиталь, но до XII в. это предписание исполнялось только в отдельных случаях^[3].

С V в. Церковь начинает выделять на помощь (призрение) бедным четверть своих доходов; составляются списки получающих регулярное вспомоществование, распространяется возникший на христианском Востоке институт социального служения – дьяконат (дьякон – помощник священника), важнейшим направлением деятельности которого была забота о бедных, вдовах, сиротах и больных.

В период Средневековья государственная власть предпринимала эпизодические меры в области социальной защиты населения. Так, Карл Великий в начале IX в. в неурожайные годы пытался нормировать цены на хлеб, стремился к расширению грамотности среди населения, доведению до людей знаний об основных законах, а также предписывал создавать бесплатные больницы в городах^[4].

Отечественные и зарубежные ученые – Ф. Г. Тернер, М. И. Туган-Барановский, Э. Тоффлер, В. Л. Иноземцев^[5] и ряд других – в своих исследованиях отмечают тот факт, что способ общественного устройства, формы организации труда и характер трудовых отношений, уровень развития производительных сил оказывают определяющее воздействие как на размеры семьи, структуру общества, так и на механизмы и системы социальной защиты населения, а также определяют роль человека, общественных структур и государства в вопросах их организации.

Например, в доиндустриальный период, во времена, когда господствовало сельское хозяйство, сам тип и условия земледельческого производства и уклада жизни обусловливали необходимость большой семьи. Это было связано с тем, что организация сельского труда была возможна в рамках большой семьи, а часть сельскохозяйственных работ можно было выполнить только совместными усилиями членов сельской общины.

Коллективно-семейный и общинный характер труда определял и формы социальной защиты – семейные и общинные. Органическое строение большой семьи (дети, взрослые, престарелые) использовалось для выполнения соответствующих посильных трудовых обязанностей и помощи друг другу: дети с раннего возраста привлекались к труду по уходу за домашними животными, престарелые по мере снижения их трудоспособности и больные выполняли более легкую домашнюю работу. Функции социальной защиты семьи, как и труд, распределялись между членами семьи.

Одиноким пожилым (немощным), инвалидам, сиротам и вдовам оказывалась солидарная поддержка общиной в различных формах: выделения удобных сельскохозяйственных угодий и провизии, помощи при постройке жилья или временного постоя^[6].

Пример из практики

Элементы социальной защиты Древнего мира и Средневековья были "встроены" в трудовую сферу, семейную и общинную структуры. В особых случаях, когда требовалась помощь одиноким инвалидам и бездомным, применялись формы благотворительности, как правило, в рамках церковных приходов.

В XIV–XV вв. государственная политика в области социальной защиты начинает приобретать дифференцированный характер. С одной стороны, признаются социальные потребности уязвимых слоев населения (больных, инвалидов, вдов и сирот), требующих помощи, с другой – формируется негативное отношение к здоровым нищим^[7].

Основными формами социальной защиты населения в Древнем мире и в период Средневековья служили следующие виды:

• семейная помощь;

• общинные и цеховые формы взаимопомощи;

• церковная благотворительность, включая больницы и приюты при монастырях;

• частная благотворительность;

• элементы имущественного и личного страхования торговцев;

• государственные привилегии для бывших воинов и представителей привилегированных сословий;

• городские формы социальной помощи городским служащим;

• специальные работные дома для лиц, не имевших жилья и источников существования.

Становление элементов личного и коллективного страхования в Новое время

Некоторые элементы страхования и взаимопомощи можно найти в деятельности цехов и гильдий в Новое время, т.е. в XVI–XVIII вв. Первоначально в качестве единственного страхового случая при личном страховании рассматривалась смерть члена союза; постепенно перечень страховых случаев все более расширялся – пенсии по инвалидности вследствие несчастного случая на производстве, пособия членам семьи погибшего, пособия в случае продолжительной тяжелой болезни, а несколько позднее и материальная поддержка в старости^[8].

Пример из практики

Цеха, гильдии, университеты, города-коммуны и союзы городов (немецкая Ганза, английская Ганза и т.д.) средневековой Европы послужили теми ячейками и лабораториями, в которых в период Нового времени вызревали и формировались способы и виды помощи, взаимоподдержки людей и их социальной защиты – прототипы и элементы социального страхования. Иными словами, определяющими формами становления элементов социальной взаимопомощи людей служили профессиональные объединения, а также союзы городов, те первичные структуры гражданского общества, в которых профессиональная солидарность выступала мощным двигателем социального объединения людей, формировала ответственность и образ поведения гражданина.

В то же время следует отметить, что добровольная безвозмездная помощь, основанная на альтруизме и любви к ближнему, хотя всегда имела место в жизни человеческих сообществ, но ее масштабы были не столь велики и носили эпизодический характер. Поэтому размеры и характер благотворительных пожертвований нс могли в приемлемой мере решить задачу помощи нуждающимся.

В этой связи представляет интерес изданный в 1601 г. Елизаветой I Английской Указ 43, позднее получивший название Закона о налоге на бедных. Его основные положения впоследствии применили в своих национальных законодательствах практически все европейские страны.

Суть Указа состояла в признании необходимости применения всей силы государственной власти для борьбы с нищетой, он предусматривал различные подходы к категории бедняков. Это выражалось в оказании помощи объективно нуждающимся в ней – "достойным" бедным (одиноким старикам, инвалидам, больным) – и примерном наказании тех, кто нищенство сделал своей профессией. Последние подлежали наказанию и изоляции.

Особенность Указа состояла в законодательном определении ответственности местной власти за помощь нуждающимся. Каждому городу и населенному пункту предписывалось заботиться о нетрудоспособных и престарелых нуждающихся гражданах. Если добровольные пожертвования оказывались недостаточными, то судьи должны были (имели на это законное право) налагать "контрибуцию" па всех состоятельных жителей города, которые отказывались жертвовать сообразно своим средствам. При этом распределение собранных средств осуществлялась на уровне церковных приходов, что позволяло легко выявлять категории нуждающихся и оказывать им адресную поддержку^[9].

Появление в 1601 г. столь радикального по социальной сути и обязательного по характеру Указа стало возможным благодаря религиозным взглядам на социальную справедливость и высокому уровню правосознания широких народных масс в стране: ведь еще в 1215 г. в Англии была принята Великая хартия вольностей, которая признала человека свободным и декларировала необходимость защиты его прав.

Таким образом, главную роль в системе помощи в Западной Европе на протяжении длительного времени играло не государство, а муниципалитеты и сельские приходы. Принцип, но которому город (или сельский приход) был ответственен за своих бедняков, стал главенствующим. При этом деятельность городов (муниципалитетов и цехов) в этой сфере приобретает системный характер. Муниципалитеты создают для этих целей специальный орган – полицию для бедных, которая выполняет функции контроля: за охраной здоровья (борьба с инфекциями и эпидемиями), социальным попечением (в основном за организацией деятельности госпиталей для инвалидов и сиротских домов), регламентированием труда для трудоспособных бедняков и дисциплиной нравов (борьба против праздности и распущенности деклассированных элементов).

Средневековые гильдии и цеха, в свою очередь, создавали специальные фонды для выплаты пособий при несчастных случаях, наступлении старости или смерти, содержали школы и богадельни^[10].

Пример из практики

В Англии такая совокупность мер имела наиболее развитый вид в силу более развитого торгового капитализма, что способствовало быстрой трансформации аграрного общества. Кроме того, принятые в стране законодательные акты – Статут о ремесленниках 1563 г., Указ 43 от 1601 г. и Акт об оседлости 1662 г. – составили то, что можно назвать на современном языке кодексом законов о труде, законом о социальной защите и законом о миграции, которые позволили относительно быстро сформировать социально-трудовые отношения рыночного типа.

Можно без преувеличения сказать, что опыт Англии по регулированию сферы труда и социальной защиты населения явился своего рода европейской лабораторией по выработке цивилизованных подходов для публичного осуществления важнейших социальных функций жизнедеятельности общества.

Основываясь на силе законодательных актов государства, договорного регулирования трудовых отношений и социальной поддержки уязвимых слоев населения новые условия организации жизнедеятельности людей способствовали приобретению навыков личной и публичной ответственности, солидарной помощи и общественного взаимодействия на местном уровне. Это во многом позволило смягчить социальные издержки на этапе перехода от торгового капитализма к промышленному, сделать его менее болезненным с социальных позиций.

Опыт организации подобной работы, но на основе чисто государственного регулирования во Франции, по мнению французского ученого Роббера Кастеля, был менее успешным. Применение различных форм общественных работ, благотворительных и "спасательных" мастерских, различных видов домов призрения, каторжных работ – все эти формы занятости не соответствовали ни масштабу проблем, ни перспективам развития общественного устройства^[11].

Принятие в XVI–XIX вв. в большинстве европейских стран так называемых законов о бедных позволило им сформировать первую организационно-правовую форму социальной защиты – социальную помощь (или, как ее раньше называли, общественное призрение).

Получение социальной помощи в рамках системы общественного призрения предполагало полное отсутствие средств к существованию, возможности поддержки со стороны родственников и зачастую сопровождалось лишением гражданских прав и принудительным помещением в дома призрения или работные дома^[12].

Данная форма социальной поддержки носила унизительный характер и включала в себя элементы наказания и ограничения свободы человека. Осуществляли меры социальной защиты нуждающихся в этих случаях уже не мировые судьи, не приходские попечители по призрению бедных, но особые чиновники, действовавшие в территориально более широких рамках и под жестким контролем центра. Труд и жизнь постояльцев работных домов жестко регламентировались, при этом они должны были строго выполнять требования гигиены и благопристойности, а похороны паупера^[13], по замечанию Карла Поланьи, "были превращены в процедуру, посредством которой его товарищи по несчастью отрекались от всякой солидарности с ним, даже перед лицом смерти"^[14].

Несмотря на очевидные отрицательные моменты такой социальной помощи, как отмечается в учебном пособии, подготовленном экспертами Международного бюро труда, она впервые вводила государственную ответственность в отношении поддержки оставшихся без средств к существованию, выделяла (пусть и ограниченные по объему) средства на эти цели, охватывала основные виды социальных рисков, требующие социальной защиты, и предвосхитила основные принципы, которые стали определять системы социальной защиты спустя несколько столетий^[15].

На развитие личного страхования оказали существенное влияние некоторые кредитные институты, прежде всего аннуитеты: обязательство выплаты ежегодной (как правило, пожизненной) ренты, устанавливаемое за единовременный взнос капитализируемых средств. Известные уже в XIV– XV вв. и получившие еще большее распространение в XVI в. аннуитеты являлись сначала для монастырей, а затем и для городов и государственной власти важным средством укрепления их финансов, удобной формой привлечения финансовых ресурсов, позволявшей к тому же обходить каноническое запрещение ссужать деньги под процент^[16].

Справка

Аннуитет – обязательство (контракт), в соответствии с которым человек выплачивает страховой компании, как правило, единовременно взнос (премию), после чего в течение определенного промежутка времени или пожизненно получает регулярно поступающие выплаты. Выплаты в соответствии с условиями договора начинают производиться страховщиком по истечении определенного периода времени. Такой контракт является противоположностью страхования жизни, поскольку владелец полиса вносит плату (взнос) единовременно, а страховщик выплачивает ему регулярно.

Другими словами, аннуитет выступает формой ежегодной (как правило, пожизненной) ренты, устанавливаемой за единовременный сделанный взнос капитализируемых средств. Эти полисы часто приобретаются в периоды материального благополучия для того, чтобы превратить капитал в регулярный доход, получаемый в старости.

Примеры ил практики

Аннуитетом, например, являются:

• один из видов срочного государственного займа, по которому ежегодно выплачиваются проценты и погашается часть суммы;

• равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита, займа и процентов по нему;

• соглашение или контракт со страховой компанией, по которому физическое лицо приобретает право на регулярно поступающие суммы начиная с определенного времени, например выхода на пенсию;

• современная стоимость серии регулярных выплат, производимых с определенной периодичностью в течение срока, установленного договором страхования.

Аннуитетный график также может использоваться для того, чтобы накопить определенную сумму к заданному моменту времени, внося равновеликие вклады на счет или депозит, по которому начисляется вознаграждение.

В широком смысле аннуитетом может называться как сам финансовый инструмент, так и сумма периодического платежа, вид графика погашения финансового инструмента или другие производные понятия.

Определенное значение в возникновении страхования жизни имели так называемые тонтинные займы (страхование на дожитие – тонтины) в XVII–XVIII вв., выпускавшиеся по преимуществу во Франции в период 1689–1759 гг.^[17]

Пример из практики

Тонтина – особая форма аннуитета в виде государственного займа, предложенная неаполитанским врачом Лоренцо Тонти

французскому правительству. Каждая группа подписчиков тонтины вносила определенный взнос, который был дифференцирован но возрастному признаку: молодые группы уплачивали больше, чем старшие. Ежегодно подлежащая выплате (в одной и той же сумме) рента распределялась между оставшимися в живых участниками каждой группы. С течением времени рента возрастала. По истечении определенного времени, когда большинство участников умирало, обязательства государства прекращались и соответствующая часть государственного займа погашалась. Значение тонтинных займов для страхования состояло в том, что здесь впервые стали принимать во анимате возрастную группировку и распределять соответственно этому взносы участников.

Большую роль в формировании методологии страхования жизни сыграли работы англичан – Д. Граунта и Э. Галлея, предложивших в середине XVII в. способы исчисления смертности и дожития населения и так называемые таблицы смертности и дожития^[18]. С этой целью формируется статистическая база на основе построения таблиц смертности, получает свое развитие теория вероятности.

Пример из практики

Таблицы смертности и средней продолжительности предстоящей жизни представляют собой упорядоченный ряд взаимосвязанных величин, показывающих уменьшение с возрастом вследствие смертности стандартной совокупности родившихся (обычно 100 тыс. человек) отдельно мужчин и женщин, что позволяет измерять доли доживающих до каждого возраста, продолжительность жизни определенных возрастных групп.

Основы теории актуарных расчетов как особой отрасли науки страхования были заложены в XII–XVI вв. В 1202 и 1220 гг. Леонардом Пизано (Фибоначчи) были написаны две книги: "Книга о счетах" и "Книга о квадратах". В них итальянский математик на основе изучения методов математики, применяемых в то время в арабских странах, приводит способы решения многих математических задач, включая исчисление процентных выплат и применение для анализа числовых методов, связанных с ситуациями риска. В 80-е гг. XV в. другой итальянский математик – Пацциоли в "Книге об арифметике, геометрии и процентах" предложил способы анализа вероятностных случаев. Итальянский математик Дж. Кардано в книгах "Великое искусство" и "О случайных играх" в 1545 и 1565 гг. заложил основы статистических методов для изучения закономерностей вероятностных случаев, которые стали теоретическими предпосылками создания теории комбинаторики и управления рисков^[19].

Следующим шагом стало решение вопроса о том, как люди осознают вероятностный характер рисковых ситуаций и реагируют на них. В 1657 г. голландец X. Гюйгенс опубликовал учебник по теории вероятностей, а в 1660 г. была опубликована работа английского ученого Д. Граунта "Естественные и политические наблюдения, сделанные над бюллетенями смертности", в которой он проанализировал данные о смертности людей и предложил методологию построения таблиц смертности. В то же время голландец Я. де Витт выполнил методологическое обоснование страхования жизни на основе метода исчисления страховых взносов в зависимости от возраста застрахованного и нормы роста денег.

На этой методологической основе к концу 70-х гг. XVII в. в голландских городах была создана система страхования жизни (пожизненной ренты), а к началу XVIII в. английское правительство стало покрывать свой бюджетный дефицит за счет продажи полисов пожизненной ренты^[20].

Английский ученый Э. Галлей придал методам актуарных расчетов завершенный вид. Он обосновал теоретические положения вероятностных характеристик дожития и смертности, ввел понятие средней продолжительности жизни, предложил математический инструментарий для расчета тарифов по страхованию жизни и пенсии^[21].

Значительную роль в развитии личного страхования, которое с точки зрения экономических механизмов и математического аппарата сложнее, чем страхование имущественных рисков, сыграли страховые общества Англии. Начиная с середины XVII в. они были "первопроходцами" в данной области: именно в них и были отработаны основные элементы и методы страхования жизни, которые применяются и сегодня. С этой целью была сформирована статистическая база на основе построения таблиц смертности, получила свое развитие теория вероятности.

Важно при этом отметить, что общий низкий уровень развития производительных сил, характерный для доиндустриальной эпохи, высокая зависимость сельскохозяйственной деятельности от погодных условий, что выражалось в частых неурожайных годах, приводили к массовой бедности, хроническому недоеданию и низкому качеству питания большинства населения.

В начале XIX в. в Англии, Франции и Германии для наемных работников начинают создаваться общества взаимопомощи (friendly societies) на добровольной основе, которые в качестве своих целей определяли личное страхование на случаи наступления социальных рисков: болезней, несчастных случаев, безработицы и старости. Несмотря на их значительное разнообразие (в форме пенсионных касс, касс пожизненной ренты для обеспечения старости, касс помощи для случаев заболеваний или безработицы и т.д.), они на самом деле представляли собой простые сберегательные кассы. В их деятельности участвовали малочисленные вкладчики, но их положительное влияние несомненно, поскольку они служили экспериментальной базой для формирования культуры самоответственности и прообразом будущего социального страхования на обязательной (публичной) основе.

Еще одной формой социальной защиты в это же время стали выступать системы социальной поддержки крупных промышленных предприятий, создаваемые в некоторых промышленных центрах Франции, Англии и Германии, которые выступали прообразом будущих корпоративных систем социальной защиты работающих.

Например, на угольных шахтах Ле Крезо во Франции корпорация Шнайдер открывает целую сеть социальных структур: медицинскую службу, включавшую аптеку и санитарную часть; службу материальной помощи, распределявшую пособия среди больных и травмированных рабочих, а также среди вдов и сирот погибших шахтеров; сберегательную кассу, на финансирование которой работодатель начислял по 5% суммы заработной платы работающих; общество взаимопомощи, куда рабочие должны были вносить взносы в размере 2% их заработной платы. Помимо этого, компания вела целенаправленную жилищную политику, включавшую в себя строительство типового дешевого жилья, продажу участков под застройку по льготным ценам и займам, что позволяло рабочим получать доступное жилье^[22].