Что делать, если вы не можете платить по кредиту
ХОТЯ в банке тщательно рассчитывают размер взносов по кредиту так, чтобы они не разорили клиента, иной раз оказывается, что принятые им на себя обязательства чрезмерно осложняют жизнь. Приобретенная квартира не в радость, если приходится ограничивать себя слишком во многом, чтобы расплачиваться за нее, причем не год или два, а много лет. Подчас возникают непредвиденные обстоятельства, которые ухудшают материальное положение заемщика, но в перечень страховых случаев не входят. В жизни всякое случается: прогорел бизнес, серьезно заболел близкий человек, обокрали. Увы, беда приходит, откуда не ждали.
Бывалые люди на этот случай заводят заначку, которой в случае чего хватит на три – четыре платежа по кредиту. Если вы не позаботились о финансовой «подушке безопасности», а случилось так, что платить за ипотеку стало нечем, главное – не паниковать.
Не каждый в трудной ситуации готов трезво оценить сложившуюся ситуацию и проявить необходимую выдержку. Хотя ипотечных заемщиков отличает высокая сознательность, в критической ситуации некоторые теряют голову и делают глупости. Наихудший вариант – скрываться от менеджеров банка, не отвечать на звонки и письма, не открывать двери сотрудникам службы безопасности, делая вид «я – не я, и хата – не моя». Очень важно, чтобы финансовый кризис ипотечного заемщика не перерос в кризис доверия со стороны банка. Если клиент слишком долго задерживал выплаты по кредиту, прятался, не шел на контакт с банком, договариваться с ним, скорее всего, не будут.
ВЫЖДАВ несколько месяцев и не получив от клиента вразумительного объяснения по поводу неплатежей, банк подаст на него в суд. А когда речь заходит о злостных должниках, судьи практически гарантированно выносят решения о реализации залога в счет погашения задолженности. Визиты коллекторов, повестки в суд и общение с судебными приставами – занятия малоприятные. Не говоря уже о том, что оплата всех расходов кредитора на судебный процесс и любых издержек по организации торгов по реализации заложенного жилья, будет возложена на должника. Помимо этого, кредитная история будет непоправимо испорчена, взять после этого новый ипотечный кредит будет практически невозможно.
Но главная неприятность заключается в другом: вместе с жильем пропадет приличная часть его стоимости. Если банк реализует недвижимость, то она продается по ликвидационной цене, которая, как правило, на 20–30 процентов ниже рыночной. Поэтому после реализации заложенного жилья и передачи банку суммы, причитающейся в счет накопившегося долга, неплатежеспособному заемщику вряд ли что‑нибудь останется.
Во многих случаях банки с пониманием относятся к финансовым проблемам своих клиентов, но только если те сообщают о проблемах быстро и честно. В этом случае его действия будут характеризоваться как задержка платежа, а не как отказ от своих кредитных обязательств.
Ипотека – не потребительский кредит, при задержке платежей на длительный срок одними штрафами и пенями не отделаешься. На систематические неплатежи по ипотечному кредиту банки реагируют не в пример острее, чем на просрочки выплат по потребительским займам. Если последние заемщикам удается почти безнаказанно «динамить» по полгода, то в отношении ипотечных кредитов это не пройдет. Терпение банка лопается уже через три – четыре месяца, ведь у него на руках сильный козырь – право на реализацию заложенной недвижимости. Просрочка всего на три месяца, скорее всего, поставит крест на ваших отношениях с банком и станет поводом обратиться в суд с иском о принудительном взыскании долга за счет продажи заложенного жилья.
Куда разумнее при возникновении трудностей с возвратом займа прийти в банк и честно признаться, что у вас затруднения с погашением кредита. Главное – трезво оценить масштаб проблемы: прикинуть, насколько затянется ваш личный дефолт, честно признаться самому себе – это неожиданное стечение обстоятельств или закономерный результат легкомысленного отношения к жизни? В зависимости от выводов нужно выбирать один из двух возможных путей.
Добросовестный заемщик, не допускавший ранее серьезных просрочек, может рассчитывать на отсрочку или рассрочку платежей по кредиту на срок от двух до шести месяцев. Далее он вносит пропущенные платежи в оговоренный с банком срок либо реструктуризирует свой долг – увеличивает размер ежемесячных взносов или продляет срок погашения кредита. Решение о реструктуризации принимается индивидуально. В каждом конкретном случае банк выявляет потенциальные возможности заемщика возобновить оплату и предлагает индивидуальный график выплат.
ОКАЗАВШИСЬ в затруднительном положении, надо помнить: практически ни один банк не заинтересован в том, чтобы взыскать с вас долг, изъяв залог. Кредитная организация зарабатывает свою прибыль иным путем, поэтому не надо верить тем, кто утверждает, будто в банке спят и видят, как бы подловить заемщика и отнять у него жилье. По этому поводу в банковском сообществе даже возникло крылатое выражение, которое банкиры не устают повторять тем, кто высказывает подобные подозрения: «Банки не торгуют недвижимостью». Изъятие залога – дело хлопотное, продажа его – еще больше проблематична. А зависшее на балансе банка жилье портит показатели его работы. Так что банку, как правило, выгоднее договориться с заемщиком о реструктуризации долга, если это возможно.
Если проблемы с деньгами носят затяжной характер, и заемщик не уверен, что сумеет быстро восстановить платежеспособность, лучше будет продать заложенное жилье, чтобы на вырученные средства погасить остаток долга по кредиту. Разрешение о продаже, как правило, оформляют без задержек, иногда даже содействуют с продажей квартиры через «свою» риэлторскую компанию. В банке заинтересованы в максимально быстром возврате своих денег, чтобы в портфеле не «завис» некачественный кредит. Занимаясь продажей жилья самостоятельно, владелец квартиры выручит за нее бо€льшую сумму, чем сам банк в ходе реализации залога с торгов.
В банках обычно ценят открытость клиента и его готовность пойти навстречу. Это избавляет кредитора от хлопот с обращением в суд, переводом недвижимости на свой баланс и возни с торгами. Расставаясь полюбовно, банк предложит такому клиенту вернуться, если его финансовое положение поправится, и получить ипотечный кредит снова.