Рассказ о том, как погоня за финансовой мечтой оборачивается финансовым кошмаром
История усердно работающих людей имеет определенный шаблон. Недавно поженившаяся, счастливая, высокообразованная молодая пара поселяется в тесноватой арендованной квартире. Они сразу осознают, что экономят деньги, так как двое могут жить за те же деньги в этой квартире, что и один жилец. Одна проблема - они решают экономить деньги, чтобы приобрести дом своей мечты, где могут завести детей. У них есть два дохода, и они начинают фокусироваться на своих карьерах. Их доходы начинают расти.
А так как их доходы идут вверх:
То их расходы идут вверх с таким же успехом.
Расходы №. 1 для большинства людей налоги. Многие считают, что подоходный налог - их основной расход. Но для большинства американцев их самый высокий налог связан с социальным обеспечением. Особенно указанный налог бьет по карману работника в том случае, когда этот налог на социальное обеспечение комбинируется с налогом на медицинское обслуживание, урезая доход работника на 15 %. В сущности, это те деньги, которые работодатель не может заплатить работнику. Ко всему этому, работник все еще должен платить подоходный налог на сумму, удержанную из его зарплаты в качестве налога на социальное обеспечение, т.е. доход, который работник никогда не получает, потому что он идет прямиком в сферу социального обеспечения через удержание.
Вот так пассив идет вверх.
Диаграмма лучше всего демонстрируется возвращением к молодой паре. Т.к. их доходы идут вверх, они решают купить дом своей мечты. Вместе с домом всплывает новый налог - налог на имущество. Затем молодые покупают новую машину, новую мебель, разные приспособления, чтобы обустроить свой дом. Однажды они просыпаются, а в графе пассив - долги по закладной и кредитным карточкам.
Теперь они угодили в ловушку крысиных гонок. Появляется ребенок. Они трудятся еще усерднее. Процесс идет по кругу. Больше денег - выше налоги. По почте приходит кредитная карточка. Молодые используют ее. Она постепенно исчерпывается. Звонит ссудная компания и говорит, что их самое большое имущество, их дом отныне стоит дороже. Компания предлагает консолидирующую молодым ссуду, чтобы им легче было расплатиться за дом, говорит молодым, что у них очень хорошая репутация и предлагает молодой паре разумный выход - отделаться от высоких процентов потребительского долга, рассчитавшись своей кредитной карточкой, говорит о налоговой скидке. Молодые идут на это, облегченно вздыхают. Складывается ситуация когда кредитные карточки вроде как покрывают долги за дом. Потребительский долг перелит в закладную на дом. Выплаты молодых снижаются, т.к. выплата долга растягивается на 30 лет. Очень разумно.
Звонит сосед, приглашает их на распродажу в честь Дня Памяти павших в Гражданской войне (1861-1865 гг.). Шанс сэкономить деньги. Молодые говорят себе: "Мы не будем ничего покупать, лишь пойдем, посмотрим".
Молодая пара, о которой я рассказал, существует в действительности. Я поддерживаю с ними отношения все время. Когда мы встречаемся, они спрашивают меня: "Вы можете рассказать нам, как заработать большие деньги?". Привычка тратить заставляет их искать больший доход.
Они даже не представляют, что реально их проблема в том, как они поступают с имеющимися деньгами, в этом причина их финансовой борьбы. Их проблема в том, что они финансово неграмотны и не понимают разницу между активом и пассивом.
Большое количество денег редко решает чьи-то денежные проблемы. Мудрость решает проблемы. Один мой друг говорит всем, кто в долгах, одно и то же постоянно: "Если вы видите, что закопали себя в долгах - не копайте больше".
Когда я был маленьким, мой отец часто рассказывал, что японцы верили в три силы: "Силу меча, богатства и зеркала". Меч символизирует силу оружия. Америка потратила триллионы долларов на вооружение и лидирует в плане своего военного присутствия во всем мире. Богатство символизирует сумму денег. Есть определенная правда в пословице; "Запомните золотое правило. Тот, кто имеет золото - устанавливает правила". Зеркало символизирует силу самопознания. Самопознание, по японской легенде, наиболее ценная сила из трех названых.
Бедный и средний класс очень часто позволяют силе денег контролировать себя. Просто вставая, усердно трудясь, не удосужившись задать себе вопрос, есть ли смысл в том, что они делают, люди работают против себя. Не ясно представляя себе, что такое деньги, громадное большинство людей позволяет вызывающей трепет силе денег контролировать их жизни. Сила денег используется против людей.
Если бы они воспользовались силой зеркала, они бы спросили себя: "Есть ли в этом смысл?" Но слишком часто, вместо того, чтобы довериться внутренней мудрости, этому гению внутри себя, большинство людей смешивается с толпой. Они делают что-то потому, что все делают это. Им проще подчиняться общим правилам, нежели ставить вопросы. Часто люди бездумно повторяют проделанное другими. Какую идею выберут такие люди: инвестировать деньги во что-то или "мой дом - мой актив"? Они выберут "мой дом - мой актив", "мой дом - самое мое крупное вложение". Они выберут незначительное облегчение налогового бремени, чтобы залезть глубже в долги. "Ищи безопасную работу". "Не допускай ошибок", "Не рискуй".
Страх того "что люди скажут?", для многих ужаснее страха перед смертью. Психологи говорят, что этот страх вызывается боязнью остракизма, боязнью выделяться на общем фоне, боязнью критики, насмешек, боязнью стать изгнанником. Страх быть не таким, как все мешает многим искать новые пути решения своих проблем.
Вот почему мой образованный отец говорил мне, что японцы больше всего ценили силу зеркала, т.к. лишь тогда, когда люди смотрят в зеркало (т.е. познают себя), они находят правду. Главная причина того, что большинство людей говорят: "Действуй наверняка" - страх. А страх ни к чему хорошему не приводит, будь то в спорте, взаимоотношениях, карьере, деньгах.
Страх остракизма толкает людей на конформизм, на подчинение общественному мнению: "твой дом - твой актив". "Бери ссуду и выберешься из долгов". "Трудись усерднее". "Это - повышение". "Когда-нибудь я стану вице-президентом". "Экономь деньги". "Когда мне повысят жалование, я куплю дом побольше". "Государственные процентные бумаги - надежнее".
Много больших финансовых проблем вызваны тем, что люди стремятся поступать, как все. Но хотя бы изредка, всем нам нужно посмотреть в зеркало, чтобы справедливо отнестись к своей внутренней мудрости, а не руководствоваться страхами.
К тому времени, как нам с Майком стукнуло 16, у нас в школе начались проблемы. Мы не были плохими ребятами. Мы просто начали отделяться от толпы. Мы работали на отца Майка после школы и по выходным. Часто Майк и я проводили долгие часы после работы, сидя за столом с его отцом, когда он проводил встречи со своими банкирами, адвокатами, бухгалтерами-экспертами, брокерами, инвесторами, менеджерами, работниками. Человек, который оставил школу в 13 лет. Теперь управлял, инструктировал, приказывал, задавал вопросы. Все это проделывалось с образованными людьми. Они являлись по его распоряжению и вызову и, съежившись от страха, когда отец Майка не одобрял их действия.
Этот человек не последовал за мнением толпы. Он сформировал собственное мышление, отвергнув слова: "Мы должны сделать это так, потому что так делают все". Он также ненавидел слово "не могу". Если бы вы захотели, чтобы он что-то сделал, надо было бы ему сказать просто: "Я не думаю, что вы можете это сделать".
Майк и я научились больше, сидя на его встречах, чем за все годы в школе и колледже. Отец Майка не имел глубоких школьных знаний, зато он был финансово образованным и, как результат, успешным бизнесменом. Он неоднократно говорил нам: "Умный человек понимает людей, которые еще более умны, чем он сам". Вот мы с Майком и использовали с выгодой для себя долгие часы, слушая умных людей и учась у них.
Из-за этого мы с Майком уже не вписывались в стандартные догмы, проповедуемые нашими учителями. Это и вызывало проблемы. Стоило лишь учителю сказать: "Если вы не получите хороших знаний, вам не сладко придется в будущей жизни", наши с Майком брови ползли вверх. Когда нам говорили, чтобы мы следовали установленным правилам, не уклонялись от них, мы могли наблюдать, как школьный процесс отбивает творческое мышление. Мы начали понимать, почему наш богатый отец говорил нам, что школы были предназначены выпускать хороших работников, а не работодателей.
Изредка Майк и я спрашивали наших учителей, как можно было применить в жизни выученное в школе, или спрашивали, почему мы никогда не изучали деньги, и как они работают. На последний вопрос нам часто отвечали, что деньги не так уж важны, что если мы будем учиться отлично, деньги к нам придут сами.
Чем больше мы узнавали о силе денег, тем большей становилась дистанция между нами и нашими учителями, да и одноклассниками. Мой высокообразованный отец никогда не требовал от меня необыкновенных знаний. Часто меня разбирало любопытство - почему? Зато, лишь только заходил разговор с ним о деньгах, сразу начинались споры. К 16, я был лучше подкован в понимании денег, чем мои родители. Я умел считать, я слушал бухгалтеров-экспертов, поверенных, банкиров, брокеров по недвижимости, инвесторов и т.д. Мой отец общался лишь с учителями.
Однажды мой отец рассказывал мне, почему наш дом был самым крупным нашим вложением. Я же предоставил ему не очень приятный аргумент в пользу того, что я не считал дом хорошим вложением.
Последующая диаграмма иллюстрирует разницу в восприятии между моим богатым отцом и моим бедным отцом, что до домов. Один отец считал свой дом активом, а другой - пассивом.
Я помню, что нарисовал отцу следующую ниже диаграмму, показывающую ему направление денежного потока. Я также показал отцу сопутствующие расходы, вытекающие из владения домом. Большой дом означал большие расходы, и денежный поток двигался наружу через колонку "расходы".
Я и сейчас полагаю, что дом не является активом. И я знаю, что для многих людей, это их мечта, так же, как и их самое большое инвестирование. Владеть собственным домом лучше, чем ничем. Я лишь предлагаю альтернативный путь подхода к этой общепринятой догме. Если бы мне и моей жене пришлось покупать большой, поновее дом, мы бы осознавали, что дом не стал бы для нас активом, а стал бы пассивом, т.к. дом стал бы выкачивать деньги из нашего кармана. Собственно говоря, в этой книге я и выдвигаю этот аргумент. Я, в действительности, не ожидаю, что большинство людей с ним согласятся, потому что хороший дом - приятная вещь, эмоциональная вещь. Когда же доходит до денег, восторженные эмоции поднимают финансовую мудрость. Из личного опыта я знаю, что деньги имеют тенденцию оказывать эмоциональное воздействие на всякие решения людей.
1. Когда доходит до домов, и я подчеркиваю это, большинство людей работают всю свою жизнь, платя за дом, которым никогда не владеют. Другими словами, большинство людей, покупая новый дом, каждый раз на долгие годы взваливают на себя новую 30-летнюю ссуду, которой расплачиваются за предыдущий дом.
2. Даже хотя люди получают снижение налоговых выплат, благодаря процентам по закладным выплатам, они расплачиваются за все свои остальные расходы посленалоговыми долларами. Даже после того, как расплатятся по закладной.
3. Поимущественные налоги. Родители моей жены были шокированы, когда поимущественные налоги на их дом дошли до 1000 $ в месяц. Это произошло после их выхода на пенсию, и рост налогов пробил брешь в их пенсионном бюджете. Они были вынуждены поменять место жительства.
4. Дома не всегда растут в цене. В 1997 г. я все еще имел друзей, которые были должны миллион долларов за дом, который сегодня они бы продали лишь за 700 тысяч $.
5. Огромные потери из-за выплат за дом можно приравнять к упущенным возможностям. Если все ваши деньги завязаны на вашем доме, вы, может быть, будете вынуждены работать усерднее, т.к. ваши деньги будут раздувать колонку "расходы", вместо того, чтобы вливаться в колонку "актив", так постоянно происходит со средним классом. Если молодая пара вложила бы больше денег в колонку "актив", - да пораньше это сделала бы, позже им пришлось бы легче, особенно, если бы они готовились послать своих детей в колледж. Их актив к нужному сроку так бы вырос, что смог бы покрыть все расходы на колледж. Очень часто, дом служит лишь трамплином для взваливания на себя обременительной ссуды, покрывающей растущие расходы.
Как результат, если принимается человеком решение владеть домом, что слишком накладно, вместо того, чтобы начать инвестировать в портфолио, т.е. ценные бумаги, да как можно раньше, мы имеем 3 момента:
1. Потеря времени, в течении которого другие активы могли бы подрасти в стоимости.
2. Потеря дополнительного капитала, который мог бы быть инвестирован, а не ушел бы на высокие расходы, связанные с домом.
3. Потеря образования. Очень часто люди считают свой дом, сбережения, пенсию составными колонки "актив". Т.к. люди не имеют денег для инвестирования, они и не инвестируют. Это стоит им опыта инвестирования. Большинство так никогда и не становятся так называемыми "искушенными инвесторами". Я не говорю - не покупайте дом! Я говорю: поймите разницу между активом и пассивом. Когда я хочу большой дом, я сначала приобретаю активы, которые станут генерировать денежный поток, чтобы расплачиваться за дом. Финансовое положение моего образования отца лучше всего демонстрирует жизнь того, кто участвует в крысиных гонках. Его расходы всегда шли параллельно доходу, не позволяя инвестировать в капитал. Как результат, его пассив, в который входят закладная и долги по кредитным карточкам, превышает ею активы. Смотрите ниже:
С другой стороны, финансовое положение моего богатого отца отражает результаты жизни, посвященной инвестированию и уменьшению пассива:
Посмотрите на этот рисунок, и вы поймете, почему богатые богатеют. Графа "актив" генерирует более чем достаточно дохода, покрывающего расходы.
Графа "актив" продолжает расти, а значит, растет и доход. Результат один: богатые богатеют!
Средний класс находится в вечном состоянии финансовой борьбы. Первоначальный доход среднего класса - зарплата, а когда зарплата растет, то и налоги тоже. Доходная часть сокращается, т.к. расходы имеют тенденцию расти с ростом зарплаты. Дело идет к крысиным гонкам. Средний класс видит в своем доме первостепенный актив, не инвестируя в активы, продуцирующие доход.
Образец восприятия дома, как инвестирование и философия, будто рост жалования позволяет купить больший дом, тратить больше, это фундамент общества сегодняшнего дня, завязшего в долгах. Процесс увеличения трат бросает семьи в еще большие долги, порождая финансовую неопределенность, даже если люди продвигаются по службе регулярно и регулярно имеют прибавку к жалованию. Низкое финансовое образование подвергает жизнь среднего класса большему риску.
Массовая потеря работы в 90-х годах - развал бизнеса в фирмах средней руки - высветил тот факт, сколь шатким является финансовое положение среднего класса. Начались и продолжаются проблемы с пенсиями. Социальное обеспечение в плачевном состоянии, люди пенсионного возраста не могут на него полагаться. Паника поселилась в среднем классе. Хорошо хотя бы то, что многие из представителей среднего класса видят существенные проблемы и начали покупать в инвестиционных фондах открытого типа процентные бумаги. Рост инвестирования среднего класса вызвал ответную реакцию рынка акций, оживление на биржевом рынке. Сегодня для среднего класса, дабы удовлетворить его запросы, создается больше и больше инвестиционных фондов открытого типа. Эти фонды популярны т.к. гарантируют безопасность финансов. Те, кто покупает в них процентные бумаги, изо всех сил работают, чтобы платить налоги, закладную, откладывать детям на колледж, покрыть кредитные карточки. У них нет времени учиться, как инвестировать, и они полагаются на опыт менеджера фонда, связанного с ценными бумагами. Т.к. инвестированные фонды открытого типа бывают различными по типам инвестирования, средний класс полагает, что их деньги в большей безопасности, т.к. вложены в разные предприятия. Средний класс, сплошь образованный, веря в эту догму с ценными бумагами, играет на руку брокерам этих фондов и специалистам финансового планирования. Лейтмотив прежний: действуй наверняка. Избегай риска.
Настоящая трагедия заключается в том, что отсутствие раннего финансового образования и есть фактор, порождающий риск, с которым тесно сталкивается средний класс. Причина, почему средний класс должен действовать наверняка лежит в том, что его финансовые позиции хиленькие. Нет баланса доходов и расходов, актива и пассива. Средний класс перегружен пассивом, не имея реальных активов, генерирующих доход. Типична ситуация, когда единственный источник дохода среднего класса, его представителя - денежный чек. Люди из среднего класса, их уровень жизни в значительной степени зависит от работодателя. И даже когда у человека из среднего класса есть шанс провернуть сделку всей своей жизни, он не может извлечь предоставляющихся выгод из возникшей возможности. Он должен действовать наверняка, не забывая о налогах, которые надо платить, о долгах.
Как я уже говорил в начале главы, очень важно знать разницу между активом и пассивом. Как только поймете эту разницу, сконцентрируйте свои усилия на приобретении лишь тех активов, которые станут генерировать доход. Это наилучший способ, как вступить на тропу к богатству. Делайте это, и ваша графа "актив" будет расти. Сосредоточьтесь на снижении пассива и расходов, так вы сможете больше денег направить в графу "актив". И вскоре фундамент вашего актива будет столь глубок, что вы сможете себе позволить примеряться к более выгодным инвестированиям, тем, которые, может быть, принесут 100 % прибыли. А может быть, инвестиции в 5 тысяч долларов вскоре превратятся в 1 миллион долларов и более. Это те инвестиции, которые средний класс называет слишком рискованными. Инвестирование - не рискованное мероприятие. А вот отсутствие финансовой разумности, начинающейся с финансовой грамотности, и порождает рискованность в инвестировании.
Если вы станете делать то, что делают все, вы получите следующую картинку:
Как работник, который еще и домовладелец, вы направляете свои трудовые усилия на следующее:
1. Вы работаете на кого-то. Большинство людей работающих за денежный чек, делают богаче владельца предприятия, где работают, и те, чьи акции покупают. Ваши усилия и ваш успех помогают обеспечить успех владельца, дают отличную пенсию.
2. Вы работаете на правительство. Правительство забирает свою долю из вашего денежного чека, прежде чем вы чек получаете. Работая усерднее, вы просто увеличиваете сумму налогов, забираемых правительством - большинство людей работают с Января по Май исключительно на правительство.
3. Вы работаете на банк. После налогов, ваши последующие крупнейшие расходы - это обычно ваша закладная и долг по кредитным карточкам.
Проблема с просто усердным вкалыванием в том, что каждый из 3-х пунктов отбирает значительную долю ваших возросших усилий. Вам надо научиться тому, как свои трудовые усилия направлять в свою пользу, на благо семьи.
Если вы решили нацелиться на обдумывание своего собственного бизнеса, какие приоритеты вы установите для себя? Для большинства людей они будут следующие: обязательно держаться за свою профессию, рассчитывать на зарплату, которая пойдет на приобретение актива. А если актив станет расти, как оценить размер успеха?
Когда человек понимает, что богат, имеет богатство? Имея собственные определения для актива и пассива, я также имею собственное определение для богатства. Честно говоря, я позаимствовал определение у человека по имени Бакминстер Фуллер. Некоторые называют его шарлатаном, другие настоящим гением. 40 лет назад он заставил шуметь всех архитекторов, так как решил в 1961 году запатентовать нечто под названием "геодезический купол". Но в заявке Фуллер говорил также и о богатстве. Сначала никто ничего не мог понять, о чем это он, но после неоднократного прочтения смысл в формуле богатства прояснился: Богатство - это способность человека оставаться на плаву как можно дольше... или если бы я прекратил работать сегодня, как долго я бы мог продолжать существовать?
В отличие от собственного капитала, где разница между пассивом и активом часто заполнена чьими-то дорогостоящими товарами и мнениями, почему они столько стоят - определение Фуллера создает возможность для создания точной системы мер, критерия для оценки чьего-то финансового положения, своего положения. Сегодня я мог бы реально оценить, чего добился на финансовом фронте.
В собственном капитале мы встречаемся с активом, не продуцирующим денег, т.е. всякой величиной, купленной и сваленной в гараже, тогда как богатство оценивается тем, сколько денег приносят ваши деньги, следовательно, ваши финансовые возможности.
Богатство это критерий оценки денежного потока в графе "актив" в сравнении с графой расход (с денежным потоком из графы "расход").
Возьмем пример. Скажем, я имею денежный поток из графы "актив" - 1 000 $ в месяц. И я имею месячные расходы в 2 000 $ в месяц. Ну и что, я богач?
Вернемся к определению Банкминстера Фуллера. Используя его определение - на какой срок наперёд я мог себя обеспечить так, чтобы выжить? Возьмем месяц, т.е. тридцать дней. По определению Фуллера, у меня достаточно денег лишь на полмесяца, 15 дней.
Вот когда мой месячный денежный поток будет равняться 2000$, из графы "актив", тогда я буду богатым. Нет, я еще не богат буквально, но я - состоятельный человек. Я сейчас имею доход, генерируемый из актива каждый месяц, который полностью покрывает месячные расходы. Если я хочу увеличить расходы, я сначала должен увеличить мой денежный поток из актива, чтобы поддержать уровень своей состоятельности. При правильном раскладе я перестаю зависеть от своей зарплаты. Моя нацеленность и успех в строительстве графы "актив" делают меня финансово независимым. Если я сегодня оставлю свою работу, я буду в состоянии покрыть свои месячные расходы денежным потоком из моего актива.
Моей следующей целью стало бы добиться того, чтобы больше денег попадало в графу "актив", чтобы графа "актив" росла. Чем больше вырос бы мой актив, тем больше стал бы мой денежный поток. А как только мои расходы станут меньше, чем денежный поток из актива, я начну богатеть, получая доход все больше и больше из источников иного характера, чем мой физический труд. Я бы сделал все для того, чтобы процесс реинвестирования денег из актива в колонку "актив" не прекращался - это стало бы дорогой к богатству. Я не думал бы о том, что можно стать слишком богатым.