Необходимость кредита. Сущность кредита. Функции и законы кредита. Формы и виды кредита.
Необходимость возникновения и значение кредитных отношений. Принципы кредитования
Возникновение кредита следует искать в сфере обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, юридически самостоятельные лица, готовые выступить в экономические отношения.
Конкретной экономической основой, на которой появляются и развиваются кредитные отношения, выступает кругооборот и оборот средств (капитала).
Последовательное превращение из одной формы в другую, а также постоянное круговращение капитала, кругооборот и оборот не везде одинаковы, в каждом конкретном случае они отражают особенности производства и обращения продукции.
Кредит- неизбежный атрибут товарного хозяйства. Кредит берут не потому, что заемщик беден, а потому, что у него в силу объективности кругооборота и оборота капитала в полной мере недостает собственных ресурсов.
Кредит становится необходимым в том случае, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика и.т.д.
Принципы кредитования
1 Возвратность кредита
2 Срочность кредита
3 Платность кредита. Ссудный процент.
4 Дифференцированность кредита
5 Обеспеченность кредита
6 Целевой характер кредита
Сущность и функции кредиты
На поверхности экономических явлений кредит выступает как временное позаимствование вещи или денежных средств. Объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные ценности (вещи, товары).
При выявлении сущности кредита, как и сущности других экономических категорий, важно придерживаться следующих методологических принципов. Их можно свести к следующему.
• Все разновидности кредита должны отражать его сущность независимо от той форме, в которой он выступает. Например, кредит может функционировать во внутреннем и внешнем экономических оборотах, в денежной и товарной формах.
• Вопрос о сущности кредита надо рассматривать по отношению к совокупности кредитных сделок. Если в одной из кредитных сделок заемщик не возвращает ссуду, то это еще не означает, что одно из свойств -возвратность становится не обязательным для кредита как экономической категории. Утрата одного из качеств в той или иной конкретной кредитной сделке не означает, что кредит теряет свою определенность и обособляемость.
• Анализ сущности кредита предполагает раскрытие ряда его конкретных характеристик, которые показывают сущность в целом. Вот почему, отвечая на вопрос о том, что представляет сущность кредита, нужно рассмотреть:
• структуру кредита;
• стадии движения; основу.
Функции кредита. Принципы кредитования
1.Перераспределительная функция.перераспределительной функции кредита свойственно распределение стоимости. Оно может происходить по территориальному и отраслевому признакам. В кредитные отношения могут вступать различные организации и лица независимо от их месторасположения.
2. Замещение действительных денег кредитными операциями. Перечисление денег с одного счета на другой в связи с безналичными расчетами за товары и услуги, зачет взаимной задолженности, перечисление только сальдо взаимных зачетов дают возможность сократить налично-денежные платежи, улучшить структуру денежного оборота.
Кредит как экономическое отношение побуждает к рациональному использованию выделенных ресурсов для возврата временно позаимствованной стоимости. Заемщик должен так использовать полученную ссуду, чтобы вовремя возвратить ее банку, причем возвратить с приращением в виде процента. Под функцией понимается не общее, а специфическое взаимодействие кредита с внешней средой.
Формы и виды кредита
Форма кредита — это разновидности кредита, вытекающие из сущности кредитных отношений. Структура кредита включает кредитора, заемщика и ссуженную стоимость.
Товарная форма кредита предшествует денежной форме кредита. В данной форме кредита товары передаются взаймы. Пpи этом товары, являющиеся объектом кредита, обеспечивают eго возврат. Товары используются в экономическом обороте, а погашаются чаще всего деньгами. Товары переходят в собственности заемщика лишь после погашения кредита и уплаты процентов.
Денежная форма кредита — классическая форма кредита
означает, что взаймы предоставляются временно свободные денежные средства. Данная форма кредита во многом зависит от cитуации в экономике, уровня инфляции, безработицы и т. д. Данная форма кредита используется как государством, так и физическими лицами как внутри страны, так и во внешнеэкономическом обороте.
Смешанная (товарно-денежная) формакредита. Это когда кредит был предоставлен в форме товара, а возвращен деньгами или наоборот. Данная форма кредита характерна для развивающихся стран.
Банковский кредит. При данной форме кредита используется лишь денежный капитал. Данный кредит предоставляете исключительно финансово-кредитными учреждениями, имеющими лицензию ЦБ РФ на ведение такого вида операций. Сфера применения этого кредита значительно шире коммерческого.
Коммерческий кредит означает, что кредитором является не кредитная организация, а кредит предоставляется в ходе торговой сделки, поэтому его называют еще и торговым. Кредит может предоставить любой субъект, имеющий в своем распоряжении временно свободные денежные средства. Коммерческий кредит может иметь товарную, денежную и вексельную формы. Характерной чертой коммерческого кредита является включение цены за пользование им в цену реализуемого товара или услуги, которая, как правило, ниже банковского процента. В Рос-сии данная форма не получила широкого распространения из-за кризиса в сферах производства, высокого уровня инфляции, снижения доверия между субъектами кредитных отношений.
Государственный кредит.Основной признак — участие государства или местных органов власти различных уровней. Государственный кредит предоставляется за счет бюджетных средств. В качестве кредитора государство через Центральный банк осуществляет кредитование:
1) конкретных отраслей или регионов;
2) коммерческих банков;
3) целевых программ международных отношений.
Международный кредит — совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которых являются государство и международные финансовые институты (МВФ, МБРР и др.) Отличительным признаком является принадлежность одного из участников кредитных отношений к другой стране.
Гражданская форма кредита (частная, личная, ростовщическая). Данная форма кредита была первой в истории кредита существовала в товарной форме, затем получила развитие и в де нежной форме. Она носит ростовщический характер. Этот кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующе лицензии от Центрального банка. Характеризуется сверхвысоки: ми ставками ссудного процента и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика.
Производительный кредит предоставляется на предпринимательские цели: расширение объема производства, работ, услуг активов. Производственный кредит напрямую воздействует на увеличение предложения товаров, работ, услуг, активов, факто ров производства, повышение уровня жизни населения.
Потребительский кредит. Характерной чертой потребительского кредита являются отношения как денежного, так и товарного капитала, причем потенциальными заемщиками выступают физические лица. В отличие от производительной формы этот кредит используется населением на цели потребления, он не направлен на создание новой стоимости.
Кроме того, кредит можно классифицировать и по другим при
знакам. Так отмечается финансовая форма кредита, прямая и косвенная, явная и скрытая, основная и дополнительная, развитая и неразвитая.
Финансовый кредит используется для проведения операций с финансовыми активами: ценными бумагами, валютой, различными инструментами рынка ссудных капиталов. Он способствует удовлетворению спроса на спекулятивный капитал.
Прямая форма кредита отражает непосредственную выдачу ссуды ее пользователю без посредников.
Косвенная форма кредита предусматривает взятие ссуды для кредитования других субъектов. Обычно это используется при кредитовании покупки сельскохозяйственных продуктов.
При явной форме кредита понимается кредит по заранее оговоренной цели. К новым формам кредита относятся лизинговый кредит и ряд других.
Основная форма кредита — это денежный кредит, в то время как товарный кредит является уже дополнительной его формой.
Развитая и неразвитая форма кредита характеризует степень его развития. К неразвитой форме кредита можно отнести ломбардный кредит.
Кредиты классифицируются: по критерию обеспечения кредитов (обеспеченные и не обеспеченные, такие как, кредит под залог ценных бумаг, кредит под залог слитков драгоценных металлов, кредит под залог движимого и недвижимого имущества, кредит на основе поручительства), по характеру погашения кредитов (единовременно или в рассрочку, такие как, кредит с единоразовым погашением, кредит с ежемесячным погашением, кредит с погашением по мере востребования), по видам процентных ставок (кредит с фиксированной процентной ставкой, кредит с плавающей процентной ставкой), по срокам погашения кредитов (краткосрочный кредит, среднесрочный кредит, долгосрочный кредит, онкольный), по методу взимания процента (проценты удерживаются в момент предоставления кредита, в момент погашения кредита или на протяжении всего срока кредита).