Объекты и формы страхования. Основные виды обязательного страхования.

Таким образом, страхование представляет собой совокупность экономических отношений, посредством которых через взимаемые со страхователей (юридических и физических лиц) на добровольной и обязательной основе платежи образуются специальные страховые фонды денежных средств, за счет которых осуществляется финансирование убытков и потерь, связанных с непредвиденными чрезвычайными событиями.

Объект страхования является материальным носителем всех признаков страхования. Объекты страхования разделяются на два класса: имеющие стоимость и не имеющие стоимости. Объектом страхования выступают: жизнь, здоровье, трудоспособность граждан, здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности. Исходя из характеристики объектов страхования, целесообразно выделить четыре основные отрасли страхования: имущественное страхование, личное страхование, страхование ответственности, страхование экономических рисков.

Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Объектом личного страхования выступают личные блага гражданина, связанные с его жизнью, здоровьем, трудоспособностью. При личном страховании объектом страхования могут быть как имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и правами самого страхователя, так и интересы, связанные с жизнью, здоровьем и правами застрахованного лица, то есть лица, в пользу которого страховщик заключает со страхователем договор.

Объектом страхования ответственности выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия (бездействия) страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное выражение.

В страховании экономических рисков выделяют два объекта страхования: прямые и косвенные потери. К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополученной прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные потери – это страхование упущенной выгоды, банкротство предприятий и др.

Законодательство о страховании предусматривает две обособленные его формы: форма обязательного социального страхования и форма добровольного страхования, связанного с непредвиденными чрезвычайными событиями.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Общие условия и порядок проведения добровольного страхования устанавливаются на основе законодательства. Конкретные же условия страхования устанавливаются при заключении отдельно взятого договора страхования. Порядок его заключения, исполнения и расторжения регулируются нормами гражданского права. Однако порядок формирования и использования резерва предупредительных (превентивных) мероприятий по добровольным видам страхования, регулируется также и нормами финансового права.

Обязательное социальное страхование, как самостоятельная форма страхования, в свою очередь подразделяется на обязательное государственное социальное страхование и обязательное негосударственное социальное страхование.

Обязательное государственное социальное страхование возникает только в силу прямого указания закона на необходимость страхования жизни, здоровья и имущества за счет средств соответствующего бюджета.

Обязательное негосударственное социальное страхование возникает в силу указания закона на необходимость и обязанность страхователей страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

ГК РФ к обязательному страхованию относит:

1) страхование жизни, здоровья, имущества других (третьих) лиц, определенных в законе на случай причинения им вреда;

2) страхование риска своей ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других (третьих) лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязательное страхование собственной жизни или здоровья не может быть возложено законодательством на гражданина.

Видами обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователей, могут быть:

1) противопожарное страхование имущества, находящегося в ведении, пользовании либо распоряжении юридических или физических лиц, осуществляющих на территории России предпринимательскую деятельность. Этот вид страхования установлен федеральным законом «О пожарной безопасности»;

2) коммерческое страхование временно вывозимых культурных ценностей, осуществляемое государственными хранилищами (музеями, архивами и т.п.). Этот вид страхования установлен законом РФ «О вывозе и ввозе культурных ценностей»;

3) обязательное страхование имущества залогодателем, оставленного в качестве залога. Этот вид страхования осуществляется на основании закона РФ «О залоге»;

4) обязательное страхование организациями своей ответственности, если они являются владельцами либо пользователями особо опасных механизмов или объектов. Этот вид страхования осуществляется в соответствии с федеральными законами «О промышленной безопасности производственных объектов», «О безопасности гидротехнических сооружений».

Обязательное государственное страхование, осуществляемое за счет средств бюджета, подразделяется на:

1) обязательное государственное медицинское страхование; 2) установленное для лиц, находящихся на государственной гражданской или муниципальной службе; 3) установленное для военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, Государственной противопожарной службы, лиц, занятых проведением разнообразных спасательных работ, и сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы; 4) установленное для лиц, пострадавших от радиационных аварий на объектах гражданского и военного назначения, от экологических и иных чрезвычайных катастроф; 5) установленное для лиц, занятых медицинскими и иными научными исследованиями в области вирусологии, оказанием медицинской, психиатрической и других видов помощи, работников государственных и муниципальных медицинских учреждений, обеспечивающих диагностику и лечение ВИЧ-инфицированных.

Все указанные виды обязательного страхования (в том числе государственного) проводятся вне зависимости от соглашения сторон (страховщика и страхователя) на условиях и по тарифам, установленным государством.