РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

На ход развития банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов. Среди них можно выделить такие, как: ч, степень зрелости товарно-денежных отношений;

общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность;

законодательные основы и акты;

общее представление о сущности и роли банка в экономике.

Банки выполняют операции, носящие в основном денежный характер. Они принимают денежные вклады, выдают денежные кредиты, совершают денежные расчеты в наличной и безналичной формах. Поэтому степень развитости товар­но-денежных отношений, торговли, денежного обращения предопределяют и масш­табы, и содержание банковской деятельности. Кредитор превратился в банк не сам по себе, а по мере формирования достаточно оживленного денежного и торгового оборота, когда торговля деньгами, банковское дело стало основным занятием пред­приятия, когда оно отделилось от торговли, стало самостоятельным видом промыс- ] ла. На развитие банков влияет развитие национальных рынков, международной j торговли. Спрос на банковские услуги расширяется по мере увеличения произвол-\ ства, масштабов обмена между товаропроизводителями.

При общем поступательном развитии банковского хозяйства оно может \
в то же время сдерживаться войнами, которые связаны с разрушением материаль-
ных благ и имущества. Негативное влияние на банковскую систему могут оказать ]
также затяжные экономические кризисы. ]

Общественный и экономический порядок неизбежно затрагивает и характер i
деятельности банковской системы. Если в обществе не поощряются сбережения,
банки не могут мобилизовать свободные ресурсы; если вместо товарообмена вво- •
дятся обязательные изъятия продуктов; в целом не поощряется деятельность бан- \
ков, отдается предпочтение распределению, а не обмену продуктов, то кредитные \
учреждения не получают импульсов для развития, более того, банки могут быть
свернуты, как это, например, происходило в нашей стране в период военного ком-;
мунизма. На развитие банков влияют и различные запреты местных властей. \
Местное лобби, составленное из местных банков, местных предпринимателей, j
может воздействовать на принятие решений по открытию филиалов других бан-;
ков. Естественное для развития банков взыскание ссудного процента может сдер­
живаться представлением общества о его ценностях и морали.

Заметное влияние на развитие банковской системы может оказать законо­
дательная база той или иной страны. Как отмечалось ранее, в некоторых странах;
банкам запрещается выполнять определенные операции с ценными бумагами,;
вкладывать свои капиталы в капиталы предприятий. В ряде стран банкам не раз- i
решено заниматься страхованием. В США действует система двойного подчине­
ния, когда образовать банк могут как власти отдельных штатов, так и федераль-:
ное правительство. В свою очередь по закону банки могут сами выбрать свою •
юрисдикцию (органы регулирования и контроля). В соответствии с законодатель-;
ством в некоторых странах центральные банки могут широко заниматься обслу- \
живанием хозяйства, в других странах основная функция банков — выпуск денег.
в обращение и укрепление их платежеспособности. j

Законодательство оказывает воздействие на развитие банковской системы 1 не только своими запретами. Известны многочисленные примеры, когда в соот- \ ветствии с тем или иным законом учреждается тот или иной банк, призванный; содействовать развитию той или иной отрасли народного хозяйства (промыш­ленности, торговли, транспорта и т.п.).

На развитие банковской системы огромное влияние оказывают и обилие представления о сущности и роли банка в экономике. В распределительной системе банк воспринимается как часть государственного аппарата управления, орган кон-

троля, надзора за деятельностью предприятий. Его собственная деятельность была ограниченной. Иное положение занимают банки в условиях рыночной экономики. Банковская система становится двухуровневой, собственность на банки при­обретает характер, адекватный многообразию форм собственности в хозяйстве, появляются частные, кооперативные и акционерные банки, а также специализи­рованные кредитные учреждения как ипотечные, муниципальные банки; система становится более многосторонней, приобретает более законченный вид, предла­гает обществу более широкий спектр операций и услуг.

Эволюцию банковской системы можно рассматривать не только в истори­ческом разрезе, но и с позиции ее современного положения. Здесь также можно выделить некоторые факторы: состояние экономического развития, межбанков­ская конкуренция и др.

В ходе развития банковская система получает особый положительный заряд в фазе экономического подъема, когда спрос на банковский продукт и банковские услуги существенно возрастает. Вместе с увеличением объема банковских опера­ций растет банковский доход, который используется на развитие кредитного учреждения. В фазе подъема уменьшаются экономические риски, деятельность банковской системы становится стабильной. Напротив, в условиях экономическо­го кризиса, сопровождающегося инфляцией, дефицитом местных и федеральных финансов, развитие банков дестабилизируется, размер ресурсов, аккумулируемых банками, резко сокращается, что приводит к снижению объема традиционных банковских операций; банки вынуждены искать побочные источники дохода, что увеличивает риски, отвлекает банковские ресурсы от производительной деятель­ности. В условиях инфляции обесценивается капитальная база коммерческих бан­ков, падают их доходы от кредитных операций. Дефицит бюджета зачастую при­водит к его покрытию за счет дополнительной эмиссии денежных знаков, что еще больше дестабилизирует денежный рынок.

На состоянии банковской системы и ее текущем развитии отражаются и политические факторы. Важной оказывается прежде всего общая направлен­ность политики государства. Если государство провозглашает цели развития частной собственности, рыночных отношений, то это содействует привлечению частного банковского капитала и его росту, а также увеличению числа кредитных учреждений. Неопределенность политических мотивов государства приводит к задержке развития банков, оттоку капиталов за границу. На текущее развитие банков может повлиять даже смена в стране политического лидера. Его политиче­ская и экономическая программа может не отвечать интересам банковского капи­тала, в связи с чем банки не станут стремиться увеличивать объем своих опера­ций и расширять их спектр, будут сдерживать инвестиции в народное хозяйство.

В мировой практике существует специальный термин «политические рис­ки»: страны ранжируются по отношению друг к другу; для стран с высоким рейтин­гом политического риска, как правило, сокращается либо полностью прекращается кредитная поддержка со стороны международных банковских институтов, а также со стороны отдельных стран, располагающих свободными денежными средствами.

На развитие банковской системы может оказать влияние и текущая эконо­мическая политика государства. Центральный банк как национальный институт располагает значительным инструментарием, с помощью которого он может регу­лировать деятельность как отдельных банков, так и банковской системы в целом. Проводя политику, направленную на стабилизацию банковской системы, цент-

ральный банк может требовать от коммерческих банков увеличения их резервов, выдавать им в порядке поддержки краткосрочные кредиты или, напротив, отзы­вать лицензии на проведение банковских операций, сдерживать открытие филиа­лов. В соответствии с политикой центрального банка коммерческие банки также меняют свою тактику: расширяют или сужают объемы инвестиций, регулируют направление своей деятельности.

Довольно заметным фактором, определяющим развитие банковской систе­мы, является межбанковская конкуренция. Наличие достаточно представитель­ного числа самостоятельных банков в стране и ее регионах создает определенную среду, в которой банки вынуждены вступать в борьбу за клиента, улучшать каче­ство обслуживания, расширять услуги, предлагать рынку новые продукты.

В странах с рыночной ориентацией конкуренция способствует развитию банковской системы. В законодательстве таких стран содержатся специальные положения, в соответствии с которыми сдерживается образование монополий в банковской сфере, поскольку считается, что монополизм как антипод конкурен­ции не содействует развитию банковского рынка.

Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров. В странах с переходной экономикой зачастую именно эти факторы не позволяют банкам делать дальнейшие шаги на пути развития.

Банковская система не может существовать без банковского рынка.На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банков­ским продуктом. Слабость данного рынка сдерживает развитие банковской систе­мы. На рынке банковского продукта торговля кредитами, «короткими деньгами» пока не имеет достаточного удельного веса. Оказание новых видов услуг, связан­ных с кредитными карточками, электронными платежами, затрудняется из-за недостаточно мощной технической базы российских банков.

Развитие банковской системы можно рассматривать с количественной и качественной точек зрения. С количественной точки зрения развитие банков­ской системы характеризуют показатели числа кредитных учреждений и их филиа­лов, размера активных и пассивных операций, капитала банков и др. С качествен­ной точки зрения развитие банковской системы характеризуют не абсолютные, а относительные показатели, например, отношение прибыли к активам или пас­сивам, доход на одного сотрудника кредитного учреждения.

С качественной стороны развитие банковской системы определяется не толь­ко с позиции размера уставного капитала банков, но и с позиции роста инвестиций в сферу производства, увеличения перечня предоставляемых услуг, в том числе новых банковских продуктов и технологий. С качественной стороны роль банков, как это было показано, определяется тем, насколько они реально способствуют ускорению экономического роста, повышению эффективности производства.