Страхования от несчастных случаев и болезней
Основные элементы подушки страховой безопасности семьи
1)Страховая защита иждивенцев в семье путем страхования жизни, здоровья, ответственности основного «добытчика» семьи (основного «кошелька»).
2) Страховая защита имущества и других объектов, задействованных в извлечении дохода.
3) Страховая защита ответственности членов семьи по взятым на себя долгосрочным обязательствам.
4) Страховая защита здоровья членов семьи.
5) Страховая защита имущества, особенно рискованного – автомобиля, деревянного дома и пр.
Основы страхования
Страхование [1]
- особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей (или организаций) и их интересов от различного рода опасностей
-в широком смысле включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту
-в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).
| Экономическая сущность страхования –создание страховых фондов за счет взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба (чаще всего – у лиц, участвующих в формировании этих фондов). Поскольку возможный ущерб носит вероятностный характер (страховой риск), то происходит перераспределение страхового фонда, как в пространстве, так и во времени. В результате возмещение ущерба у пострадавших лиц происходит за счет взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов. |
Функции страхования 
| (!)Современное государство широко использует механизмы страхования в форме социального страхования и пенсионного обеспечения для общественной страховой защиты граждан на случай болезни, потери трудоспособности (в том числе по возрасту), потери кормильца, наступления смерти. Организация и деятельность государственных фондов социального страхования и пенсионных фондов регламентируются специальным законодательством, отличным от законодательства, регулирующего деятельность специализированных страховых организаций. |
Участники страховых отношений:
| Страховые компании профессиональные субъекты страхового дела, деятельность которых подлежит лицензированию; они производят страховые продукты, конкретными формами проявления которых, являются условия (правила) страхования по отдельным видам страховой деятельности | Страхователь физическое или юридическое лицо, заключившее договор страхования и уплатившее своевременно страховые взносы (премии), благодаря чему вступившее со страховщиком в конкретные страховые отношения |
| Застрахованное лицо физическое лицо, жизнь, здоровье, трудоспособность которого являются объектом страховой защиты по личному страхованию; на практике застрахованный и страхователь могут быть одним лицом, если одно лицо уплачивает страховые взносы по условиям договора | Выгодоприобретатель физическое лицо, назначенное страхователем по условиям договора в качестве получателя страховой суммы; им может быть страхователь, предъявитель страхового полиса и правопреемник |
| Страховые агенты и брокеры посредники, выполняющие активную роль в продвижении страховых продуктов | |
| Страховые агенты постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица, которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями | Страховые брокеры постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица, которые действуют в интересах страхователя или страховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования; при оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика |
Источник:по построено автором [2]:
| (!) Правила страхования содержат положения о: субъектах и объектах страхования; страховых случаях и рисках; порядке определения страховой суммы, страхового тарифа и страховой премии (страховых взносов); порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования; правах и обязанностях сторон; определении размера убытков или ущерба; порядке определения страховой выплаты и случаях отказа в ней и иные положения. |
Приобретая страховые продукты, страхователь уплачивает страховщику страховые премии (страховые взносы) за предоставленную страховщиком страховую защиту.
Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование.
Страховая сумма – денежная сумма, которая определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Страховая выплата – денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Виды и формы страхования
| 1. По форме | |
| 1.1. добровольное страхование | осуществляется на основе договора между страхователем и страховой организацией |
| 1.2. обязательное страхование | осуществляется в силу закона |
| 2. По объекту страхования | |
| 2.1. личное страхование | объект – личные блага гражданина, связанные с его жизнью, здоровьем, трудоспособностью; делится на: · страхование жизни; · здоровья; · страхование от несчастных случаев и болезней; · медицинское страхование. |
| 2.2. имущественное страхование | объект – имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имущества; к нему относятся: · страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества · страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности · страхование предпринимательского риска, то есть риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов |
| (!)Страхование на дожитие является сберегательным (накопительным) видом личного страхования, т.к. в нем есть элементы: - договора страхования; - договора банковского вклада. Цели накопительного страхования могут варьироваться от возраста страхователя: - для среднего возраста – использование накопленной страховой суммы в качестве дополнения к пенсии; - для молодых людей – накопление денег для обучения ребенка, приобретения жилья и др. |
По договорам страхования жизни возможны
выплаты страховой суммы в случаях:
-самому страхователю или застрахованному лицу при окончании срока страхования и дожития страхователя до установленного срока (страхование на дожитие);
-наследникам или выгодоприобретателям при наступлении смерти страхователя в течение действия договора страхования (страхование на случай смерти);
-страхователю при наступлении страхового случая по рискам, указанным в договоре, а если страховой случай не наступит, то застрахованное лицо получает накопленные денежные суммы (по смешанному страхованию жизни – в договорах страхования предусматривается страховое покрытие нескольких несовместимых рисков (например, на дожитие и случай смерти одновременно); его преимущество – предлагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью единственного полиса, избегая дублирование договоров);
| (!)Лицам, страдающим рядом заболеваний, часто отказывают в заключении договора страхования жизни и здоровья. К числу таких заболеваний относятся онкологические, ВИЧ-инфекция и некоторые другие. |
| Классификация форм страхования жизни | ||
| Критерий классификации | Форма страхования жизни | |
| По сроку предоставления страховых услуг | · страхование на дожитие · страхование жизни на срок · страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленному сроку | |
| По видам страховой компенсации | · страхование жизни с единовременной компенсацией · компенсация в виде ренты · аннуитеты | |
| В зависимости от застрахованной жизни | · договоры в отношении собственной жизни (застрахованный и страхователь одно лицо) · договоры в отношении другого лица (застрахованный и страхователь разные лица) · договоры совместного страхования жизни на основе первой или второй смерти | |
| По форме страхового покрытия | · страхование на твердо установленную страховую сумму · страхование с участием в прибыли · страхование с убывающей страховой суммой · страхование с возрастающей страховой суммой | |
| Сравнительные характеристики страхования жизни и иных видов личного страхования | ||
| Признак | Страхование жизни | Иные виды личного страхования |
| Характер риска | · дожитие до окончания срока страхования · смерть в течение срока страхования | · временная или постоянная утрата трудоспособности · факты обращения страхователя за получением медицинской помощи · произведенные расходы на лечение |
| Расчет страхового тарифа | в тариф может включаться гарантированная доходность, ее источник – инвестиционный доход страховщика; тарифниже на рассчитанную страховщиком норму доходности, которая согласуется с органами страхового надзора | в тарифе отсутствует гарантированная норма доходности |
| Прекращение действия договора страхования | страхователь имеет право на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования (либо возврат части страховых платежей) | при досрочном прекращении договора страхования ни выкупная сумма, ни страховые взносы не возвращаются, если договор расторгается только по желанию страхователя |
| Сроки уплаты страховых премий | · в течение всего срока страхования · единовременно. · в течение специально устанавливаемого периода времени | · чаще всего единовременная уплата страховой премии · редко вводится рассрочка платежа |
| Сроки страховых выплат | · единовременные · в течение определенного периода, оговоренного заранее · пожизненные | только при наступлении страхового случая в виде единовременной разовой выплаты |
Источник: построено автором по [2]
Страхования от несчастных случаев и болезней
Цель страхования от несчастных случаев и болезней– обеспечение страховой защиты на случай потери здоровья или смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.
Несчастный случай –внешнее воздействие на застрахованное лицо, влекущее за собой травматическое повреждение, увечье, какое-либо иное причинение вреда его здоровью или смерть. Это воздействие не должно зависеть от воли застрахованного лица и должно быть официально зафиксировано по месту и времени наступления.
| (!)Не рассматривается как страховой случай ущерб здоровью застрахованного лица в результате острого или хронического заболевания, которое может возникнуть, или принять характер обострения во время действия договора страхования |
Страховое возмещение выплачивается в случаях когда: застрахованное лицо пострадало от несчастного случая; несчастный случай повлек за собой болезнь застрахованного лица; застрахованное лицо умирает вследствие болезни; застрахованное лицо страдает болезнью или недугом; застрахованный попадает в несчастный случай, не имеющий отношение к болезни.Требование на выплату страховой суммы может быть обращено к страховщику в течение трех лет со дня наступления страхового случая.
При страховании от несчастных случаев и болезней существуют объективные и субъективные риски (см.рисунки).
Рисунок – Объективные риски при страховании от несчастных случаев и болезней
Рисунок – Субъективные риски при страховании от несчастных случаев и болезней
Источник [2].