Особенности стр-я домашнего имущества. Стр-е имущества от кражи
Домашнее имущество может застраховать любой член семьи, достигший совершеннолетия.
При стр. дом. имущества гарантия распр.я на принадлежащие страхователю и проживающим с ним членам семьи предметы домашней обстановки, бытовую технику, утварь и некоторые другие предметы, используемые для удовлетворения бытовых и культурных запросов семьи, а также на элементы отделки и оборудования помещений.
Существует несколько вариантов стр-я домашнего имущества:
–общий договор, по которому принимаются на стр-е все предметы домашнего имущества (кроме тех, которые страхуются по специальному договору), а также элементы отделки и оборудования квартир;
–специальный договор, по которому страхуются определенные группы предметов домашнего имущества и отдельные предметы вне зависимости от того, имеет ли страхователь общий договор стр-я домашнего имущества.
По специальному договору на стр-е принимаются:
–дорогостоящее имущество; –коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы;–запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам.
Общий договор стр-я домашнего имущества может быть заключен по письменному заявлению страхователя без осмотра имущества на определенную сумму, величина которой определяется страховщиком в условиях стр-я. Как правило, эта сумма включает в себя минимальную стоимость имущества, имеющегося в каждой семье. Свыше этой суммы оно страхуется с обязательным осмотром имущества, находящегося в постоянном месте проживания страхователя. В общем договоре обязательно указывается отдельная стоимость каждого предмета. При заключении общего дог. стр-я выделяются отдельные группы предметов. Например, мебель; ковры; теле-, радиоаппаратура. Стоимость одной группы предметов не должна составлять более 40% общей страховой суммы по постоянному месту проживания.
Страхованию по общему договору стр-я не подлежат: документы, денежные знаки, рукописи, ювелирные изделия, птицы, домашние животные, так как на них распространяются специальные виды стр-я.
Обязательным условием дог. стр-я является четкое обозначение территории, на которой объекты считаются застрахованными. Для жилых помещений – это адрес жилого дома, здания, строения.
Стр-е имущества граждан производится для возмещения ущерба в случае уничтожения или повреждения его в результате осуществления следующего:стихийного бедствия: наводнения, бури, урагана, смерча, обвалов и т.п.;несчастных случаев: пожара, взрыва, падения деревьев и т.п ,преднамеренных противоправных действий третьих лиц.
Стр. сумма по данному договору стр-я устанавливается на основании действительной стоимости объектов стр-я на момент заключения дог. в результате соглашения страхователя со страховщиком. Стоимость жилых зданий и построек определяется на основании учетных данных регистрационного бюро технической инвентаризации. При страховании городского жилищного фонда стр. сумма для страхователя устанавливается в размере определенной доли от действительной стоимости помещения, возмещение остальной части гарантируется правительством города.
Оценочная стоимость отделки помещения рассчитывается на основании действующих на настоящий момент цен на строительные материалы и проведение отделочных работ.Страховую сумму могут устанавливать с разбивкой на группы имущества или по отдельным объектам.
Не участвует в страховании имущество, находящееся в аварийных или недостаточно охраняемых помещениях или зонах, которым угрожают какие-либо стихийные бедствия.
Договор стр-я в отношении жилых помещений обычно заключается сроком на один год, а в отношении домашнего имущества – от одного месяца до трех лет. При переезде страхователя с постоянного места жительства по договоренности со страховой компанией имущество может быть застраховано по этому же полису, но по новому адресу на период переезда.
Стр-е имущества от кражи оформляется отдельным договором или как дополнительное стр-е при страховании от огня и других опасностей.
Страхуемые риски включают:кражу со взломом;грабеж в пределах места стр-я;грабеж при перевозке имущества к месту или из места стр-я или совершение попытки вышеуказанных действий.
При заключении дог. стр-я страховщиком принимаются во внимание следующие факторы оценки риска:
–конструктивные характеристики помещения;контроль пространства вокруг здания, контроль за возможным доступом в помещение;запорные средства помещения: замки, ставни, решетки на окнах. Различают два уровня безопасности: полную и минимальную – в зависимости от материала и конструктивных характеристик дверей и решеток;наличие средств хранения (сейфы, безопасные шкафы, бронированные камеры различных степеней надежности). Применение таких средств дает право на скидки по премиям;оборудование для предупреждения краж и ограблений;
–регион стр-я, в крупных городах риск гораздо выше, чем в малых и тем более в сельских населенных пунктах.
Для тарификации страхуемого риска большое значение имеет характеристика страхуемого имущества. В начале риски классифицируются по типу помещения, в которых находится страхуемое имущество, а затем – по особенностям страхуемого имущества.
По типу помещения выделяют: жилые помещения, гостиницы, санатории, лечебные учреждения, офисы, магазины, мастерские, склады, предприятия. К особой группе относятся ювелирные мастерские и магазины, а также кредитные организации.
В ходе действия дог. стр-я очень важно учитывать существенные факторы изменения степени риска. В дополнение к обычным факторам следует учитывать:снижение степени надежности мест хранения;ремонт или переоборудование застрахованных зданий, помещений или сооружений, непосредственно примыкающих к застрахованному зданию;
прекращение хозяйственной деятельности страхователя на длительный срок – свыше 60 дней.непринятие страхователем незамедлительных мер по замене замков при утрате ключей.
Набор рисков позволяет определить варианты страхового покрытия, которые покрываются договором стр-я.
Следует отметить, что не покрывается стр-ем ущерб, причиненный вследствие:
–действий лиц, проживающих совместно со страхователем;
–умышленных действий лиц, работающих у страхователя, за исключением случаев, когда кража со взломом или грабеж проводились во время, когда доступ к застрахованным помещениям был закрыт;
–пожара, взрыва или повреждения водопроводной водой, если события явились следствием кражи со взломом, грабежа или попытки их осуществления;
–военных действий или воздействия ядерной энергии.
По данному виду дог. стр-я страховщик возмещает реальный ущерб вследствие противоправных действий третьих лиц, не имеющих отношения к страхователю.
Не являются объектом стр-я товары, хранящиеся под открытым небом, даже если они защищены мягкими материалами (парусиной, пленкой, надувной конструкцией или чем-либо подобным) или содержатся внутри открытых сооружений.