Оценка показателей регулирования страхования в России
Банк России по-прежнему считает приоритетным контроль качества активов страховых компаний. Особенное внимание этому вопросу будет уделяться в отношении компаний, занимающихся страхованием ответственности застройщиков, туроператоров, агрострахованием с господдержкой и обязательным видам страхования. Эти страховщики должны будут нас убедить, что у них есть реальные активы. В июне 2015 года утверждены изменения в Указания Банка России №№ 3444 и 3445, также касающиеся активов. Эти документы должны динамично меняться вслед за «творчеством» отдельных компаний, пытающихся «дорисовать» активы, реагировать на появляющиеся новые способы.
Банк России по-новому будет подходить к бизнес-планам, которые сдают страховые компании. Эта тема раньше была недооценена, но год назад подход изменился – теперь в своем бизнес-плане или в плане восстановления платежеспособности компания должна реально убедить, в каком виде бизнеса она собирается быть успешной. Необходимы работающие бизнес-модели. Большая часть претензий, которая сейчас предъявляется к компаниям, связаны с тем, что их бизнес-модели сопряжены либо с отсутствием активов, либо с работой, вызывающей большое количество жалоб потребителей.
Не нужно забывать о такой теме, как уголовная ответственность должностных лиц за предоставление регулятору недостоверной информации.
Эффективность работы по активам определяет, в какой мере она сопровождается сопутствующим поведенческим надзором. Система поведенческого надзора должна работать в интересах потребителя и формировать понятную картину того, как действует регулятор при наличии большого количества жалоб и обращений. Здесь есть два важных направления – обеспечить доступность услуги (особенно по обязательному страхованию) и полноту и своевременность выплат (а это связано с активами и дисциплиной компании).[14]
Отдельно необходимо сказать о рынке ОСАГО, на котором мы ожидаем роста в связи с повышением тарифов, соответственно, все компании, занимающиеся ОСАГО, находятся в зоне нашего повышенного внимания. Нас беспокоят регионы, в том числе ситуации, когда весь регион оказывается заложником нескольких лидирующих компаний, в этой связи мы будем совместно с ФАС работать по таким случаям. Совместно со Службой по защите прав потребителей Банка России проводятся проверки офисов страховщиков на местах.
Банк России совместно с сообществом прорабатывает тему защиты прав потребителей и проблемы с судами разных уровней, в том числе с Верховным Судом. Но надо понимать, что проблема сложилась не одномоментно, и на выход из ситуации с Верховным Судом потребуется время: 2-3 года, если над этим вопросом напряженно работать, и 5-10 лет, если работы не вести.
Но бесполезно решать проблему с судами, пока есть проблема с договором страхования. Сейчас все профили риска изучать бесполезно, так как по любому событию суды принимают решения о выплате возмещения и уплате штрафных санкций. Что конкретно для этого нужно, менять ли 48-ю главу ГК или закон № 4015, сейчас нельзя сказать, но без каких-то изменений не обойтись. Без этого не исправиться ситуация, связанная с неправомерным присутствием на рынке тех, кто якобы защищает права пострадавших.
По-новому следует взглянуть и на проблему создания стандарта по каско. Это скорее вопрос к страховому сообществу, нужно ли разрабатывать такой стандарт в ситуации, когда в условия страхования каско страховщики стали вставлять все, чтобы только защититься от судов. На данном этапе идея стандарта практически нереализуема, потому что суды применяют не только то, что записано в законе, а трактуют ситуацию, исходя из позиций «сильная – слабая сторона» и страховщик, как сильная сторона, всегда будет проигрывать, а потребитель – всегда выигрывает.
Однако стоит задача в 3 квартале 2015 года проработать тему стандарта страхования мигрантов. Эту задачу возможно решать через регулирование и саморегулирование. Годовой полис ДМС стоимостью 300-500 рублей и с комиссией 80 % – это, прямо скажем, не нормально.[20]
Важное направление работы связано с развитием систем IT (проекты «электронный полис» и бюро страховых историй). Полностью завершится переход за год – до 1 июля 2016 года. С отношениями с МВД связан не только вопрос дигитализации, но и проблема мошенничества. По стране до сих пор незаконно гуляют тысячи полисов ОСАГО, в том числе типографски изготовленных, и по данной теме взаимодействие с МВД также ведется.
Пока остается недостаточно регулируемой областью работа страховых и брокеров и ОВС. Номинально в России около полутора сотен лицензированных страховых брокеров, из них реально работают 50-70, соответственно, остальные должны уйти, а по поводу оставшихся необходимо понять их бизнес-модель. До сих пор есть брокеры, которые не сдают отчетность, не отвечают на переписку или меняют без уведомления официальные адреса, при этом заключают 1-2 договора в год. Возможно, это вопрос и для самоочищения рынка на уровне объединений и СРО.
Лишенная лицензий "тройка" страховых компаний в декабре 2015 года является участником системы страхования вкладов, что дает право гражданам и индивидуальным предпринимателям, открывшим депозит в этих банках, получить компенсацию, но не более 1,4 миллиона рублей. (прил. А)
В этот раз банки, попавшие под увольнение, вели высокорискованную политику. КБР банк не исполнял нормы законов, не смог адекватно оценить принятые на себя риски и был заподозрен в нарушении "антиотмывочного" законодательства. К 1 сентября кредитная организация занимала 587-е место в банковской системе РФ с активами на 1,56 миллиарда рублей.
Банк "Ренессанс" уличили в проведении сомнительных операций. Кредитная организация переводила деньги за границу, оперируя крупными суммами. При этом она стояла выше КБР банк в банковской системе РФ - на 261-м месте с активами на 10,46 миллиарда рублей.
Дил-банк, среди прочего, размещал средства учреждения в низкокачественные активы, также был вовлечен в проведение сомнительных операций и выводил средства за границу. На 1 сентября 2015 года он стоял выше КБР банка и "Ренессанса" - на 213-й строчке с активами до 15,5 миллиарда рублей. По данным системы "БИР Аналитик", которая, среди прочего, занимается анализом банковского рынка, в начале осени кредитная организация полностью утратила собственные средства.
"Ренессанс" был зарегистрирован в России в 1992 году, в 2005-м вошел в систему страхования вкладов. КБР банк и Дил-банк - более молодые организации, зарегистрировались в 2001 году, спустя несколько лет также стали участниками страховой системы. Все игроки предоставляли почти полный спектр услуг - от кредитов до пенсионных программ и зарплатных проектов. Дил-банк работал в Москве, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Перми и Воронеже, КБР банк - в столице и Нижнем Новгороде, "Ренессанс" в основном охватывал Москву и область, а также Северную столицу и Уфу.
Агентство по страхованию вкладов (АСВ) сообщило, что выплаты компенсаций вкладчикам этих банков начнутся до 28 декабря. Заявления от клиентов АСВ будет принимать в течение всего периода ликвидации банка, который, как правило, составляет не более 31 месяца.
По данным Банка России, список кредитных организаций, зарегистрированных в РФ, изначально насчитывал 1024 юрлица. По состоянию на 11 декабря 2015 года, мегарегулятор отозвал лицензии у 284 банков, не считая свежую "тройку". Аналогичные меры были предприняты в отношении 74 небанковских кредитных организаций (НКО), аннулирована лицензия - у двух учреждений. Итого к 14 декабря в РФ работают 661 банк и НКО.
Большая часть претензий ЦБ к участникам рынка в 2015 году сводилась к нарушению "антиотмывочного" законодательства. Сейчас ЦБ изучает предложение банкиров, которое предполагает, что отзыв лицензии при подозрении на нарушение этого закона должен происходить через суд.
Можно говорить о том, что сегодня система, по которой действует ЦБ, наиболее разумная. Включение суда в эту цепочку приведет к тому, что все клиенты банка выведут оттуда свои средства за пять дней, которые отводятся суду на рассмотрение заявления. Чтобы озвученная идея имела экономический смысл, нужно продумать сверхсрочную процедуру. Например, ЦБ подает заявление в суд, представители регулятора и банка в течение этого же дня приезжают на судебное заседание и доказывают свою невиновность. Но в силу бюрократических проволочек даже такой сценарий представить трудно.[15]
В целом, оценка показателей регулирования страховой деятельности идет на повышение. Необходимо сказать, что меры по регулированию страховой деятельности ужесточились. Я считаю, что это правильно. До приминения таких жестких мер страховая деятельность осуществлялась некачественно и недобросовестно, наблюдалось большое количество мошенников в этой сфере. Поэтому люди с недоверием относятся к страхованию, особенно добровольному. Сейчас задача органа страхового регулирования поднять страхование на более высокий уровень, посредством искоренения недобросовестных и слабых компаний. На данный момент происходит сокращение страховых компаний. На плаву остаются только действительно надежные и честные страховые компании. Это приведет в будущем к качественной и добросовестной страховой деятельности и как следствие, люди больше будут прибегать к страховым услугам. И страховая отрасль будет достаточно развиваться как и в западных странах.