Сущность и классификация банковских кредитных карт
Банковская карта – это пластиковая карта, которая обязательно привязана к одному расчетному банковскому счету. Ее можно использовать для оплаты услуг или товаров, а так же для снятия наличных.
Кредитные – эти карты используются для доступа к заемным деньгам, которые во время совершения платежа автоматически берутся в долг у банка, однако эти средства необходимо будет вернуть[9].
Виды кредитных карт:
1. Виды кредитных карт по международным платежным системам. В мире общепризнаны два гиганта по карточным платежным системам:
- Visa
- Mastercard
В России больше распространены кредитные карты VISA.
2. Виды кредитных карт по категории средств. При этом различают дебетовые карты и кредитные карты[14].
Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных потребителей. Их использование позволяет им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. Они могут также применяться для получения кредита в форме наличности в тех финансовых учреждениях, которые являются членами соответствующей системы. К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности. При принятии решения о выдаче тому или иному лицу кредитной карточки банк тщательно проверяет и анализирует такие данные, как средний годовой доход, кредитная история, жилищные условия, род занятий, семейное положение, наличие банковского счета и т.д.
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Кредитная карточка предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете. Все операции записываются в кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях.
Дебетовые карточки предназначены для немедленной оплаты товаров, работ и услуг путем прямого списания средств с текущего счета владельца карточки, на счет его кредитора в пределах имеющейся там суммы. В этом случае при недостаточности средств расчеты банком производиться не будут, так как лимит, вносимый при открытии счета, снижаться не может, а обязательств по кредитованию клиента банк на себя не принимал.
В отдельных банках при наступлении определенных условий дебетовая карточка может превратиться в кредитную карту. Это значит, что банком при расчетах с использованием карты может быть предоставлен кредит, размер которого банк также определяет индивидуально. Величина кредита, к примеру, может зависеть от и сумм постоянных остатков на специальном карточном счете и регулярности пополнения лимита.
Основное отличие этих видов кредитных карт в том, что с дебетовой картой вы не можете залезать в долг перед банком, а с кредитной картой можете пользоваться кредитными средствами в пределах установленного вам банком лимита [34].
На практике используется и смешанные карты - кредитные карты с возможностью пополнения личными средствами. Это удобно, когда вы едете, например, за границу и не знаете, в какую сумму точно уложитесь. Вы пополняете такую карту своими средствами, однако если они вдруг закончатся, вы имеете возможность «влезть» в кредит по этой карте [32].
Далее остановимся на использовании кредитных карточек, т.е. с возможностью кредитования.
3. Виды кредитных карт по возобновляемости доступных средств. Тут кредитные карты делятся на револьверные карты и неревольверные.
Что такое револьверная кредитная карта? Это карта с возобнавляемым кредитом.
Рассмотрим пример: банк одобрил вам какой-то кредитный лимит по карте (кредитный лимит - сумма, в пределах которой вы имеете право залезать в долг). Вот вы использовали этот лимит и потом в срок погасили его. Как только прошло полное погашение кредита по карте, на вашем карточном счету снова доступна сумма в пределах вашего лимита. Т.е. эдакий принцип револьвера: выстрелил (потратил средства), зарядил (погасил в срок), барабан автоматически повернулся на новый заряд (стали доступны новые средства с тем же лимитом). На данный момент большинство кредитных карт - именно револьверные.
4. Виды кредитных карт по отсрочке погашения. Различают кредитные карты с льготным периодом кредитования и без льготного периода.
Что такое кредитная карта с льготным периодом кредитования? Это карта, по которой банк дает вам период после момента «влезания» в долг, в течение которого проценты не начисляются. Обычно этот период составляет от 21 до 60 дней. Т.е. в течении этого периода вы можете погашать долг без процентов: взяли 100 рублей, отдали ровно 100 рублей, но не позднее границы льготного периода. Если же не погасите все в срок, то зачастую банк предъявит оплатить проценты за весь период.
Соответственно, кредитная карта без льготного периода подразумевает, что проценты вам капают начиная с первого же дня после «влезания» в долг.
5. Виды кредитных карт по бонусам. В этой градации различают совместные (или, кобрэндинговые) кредитные карты и обычные. Обычно кобрэндинговые карты - это карты, выпускаемые при участии сторонних компаний, заинтересованных в привлечении новых клиентов и предлагающих свои бонусы владельцам таких карт [29].
Например, в России распространенный пример кобрэндинговых карт - это банковские карты, выпущенные совместно с авиакомпаниями. Это востребованный продукт, т.к. с одной стороны кредитная карта часто необходима в путешествии, а с другой стороны, люди на чем-то летают в эти путешествия. И выгода для владельца карты в том, что при пользовании такой картой ему начисляются бонусные баллы на авиаперелеты. Эти бонусы затем превращаются в скидки на авиабилеты.
6. Виды кредитных карт по статусу и обслуживанию. Пожалуй, самая известная в быту градация. Тут виды кредитных карт делятся на:
- Electron/Cirrus/Maestro;
- Classic/Mass;
- Gold;
- Platinum;
- Элитные карты ограниченного тиража.
Между собой они отличаются не только статусом и уровнем престижа, но и мерой обслуживания, комиссиями за использование, кредитными лимитами, мерами защиты и т.д
7. Виды кредитных карт по накоплению и экономии. Здесь виды кредитных карт делятся на:
- смешанные карты с возможностью накопления;
- кредитные карты с функцией cash back;
- обычные карты.
Карты с возможностью накопления подразумевают, что если карта пополняема личными средствами (смешанная или дебетовая), то на внесенную вам сумму каждый месяц начисляется небольшой процент - т.е. имеет место банковский вклад.
Кредитные карты с функцие cash back позволяют вам вернуть часть денег за покупку на свой карточный счет. Суммы эти конечно малы (в среднем до 1%) и введены для стимулирования клиента на покупки[21].
Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.
Многими банками допускается овердрафт - перерасход кредитуемых средств. Разумеется, пользование кредитными ресурсами осуществляется также под проценты, причем в данном случае - повышенные.
Основные участники системы карточных расчетов: владелец карточки; банк-эмитент; предприятие торговли или сферы услуг (торговец); банк-эквайр (банк обслуживающий торговое предприятие) (Приложение А).
Права и обязанности сторон в системе карточных расчетов.
Владелец карточки:
1. Может использовать карточку для оплаты товаров или услуг, предлагаемых другими участниками карточного соглашения, а так же получения у банка кредита в налично-денежной форме в пределах установленного лимита;
2. Может погасить свою задолженность банку по покупкам в течении льготного периода без уплаты процентов;
3. Может воспользоваться продленным кредитом банка (за пределами льготного периода с уплатой установленных процентов);
4. Обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой, определяемой соглашением;
5. Банк эмитент карточки (здесь и эквайр);
6. выдает карточку после тщательной проверки финансового положения и оценки кредитоспособности клиента;
7. Открывает владельцу карточки специальный счет, на котором учитываются все операции с карточкой;
8. Ежемесячно высылает клиенту выписку с указанием размеров задолженности, сумм и сроков погашения долга;
9. Обязуется оплачивать счета торгового предприятия по покупкам сделанным с применением карточек за вычетом комиссионных сборов (дисконта);
10. Может отказаться от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-либо условия соглашения (например превышен лимит покупки без соответствующего разрешения на это банка эмитента);
11. Торговое предприятие участвующее в соглашении;
12. Обязуется принимать карточки в уплату за товары и услуги и проводить авторизацию (получать разрешение) в предусмотренных соглашением случаях;
13. Обязуется изъять карточку если есть подозрения, что предъявитель не является законным его владельцем;
14. Может предъявлять банку для оплаты торговые счета для получения по ним денег немедленно;
15. Обязан хранить конфиденциальную информацию о клиенте [40].
Рассмотрим общие правила работы с кредитной карточкой.
1. Клиент банка представляет в банк заявку на получение банковской кредитной карточки. Форма заявки определяется банком. Сведения приведенные клиентом, используются банком для оценки кредитоспособности клиента и определения величины устанавливаемого лимита.
2. При положительном решении вопроса банк открывает клиенту специальный карточный счет. Одновременно изготавливается персональная пластиковая карточка, на которую заносится необходимая информация: фамилия и имя владельца, номер карточного счета, срок действия карточки.
3. Банк- эмитент устанавливает два вида ограничений: общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности по карточному счету, который должен соблюдаться в течении всего периода действия карточки и разовый лимит на сумму одной покупки. Различным клиентам устанавливаются разные кредитные лимиты в соответствии с принятыми банком стандартами кредитоспособности.
В момент покупки товара или услуги владелец карточки предъявляет карточку. Продавец печатает торговый счет, на котором с помощью специального устройства отпечатываются сведения с карточки. Торговый счет изготавливается в трех экземплярах. Первый экземпляр получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку - эквайру.
Банк торговца (эквайр) получает от своего клиента ежедневно или в другие установленные сроки надлежащим оформленные торговые счета. Эти счета рассматриваются банком как эквивалент денежных сумм, которые подлежат немедленному зачислению на счет торговца. При оплате счетов с торговца удерживается особая комиссия (дисконт) в размере от 2 - 5% от суммы сделки [41].
В конце каждого месяца банк осуществляет процедуру биллинга, то есть посылает владельцу карточки специальную выписку с его карточного счета с указанием всех операций, произведенных за период, а так же сумм и сроков погашения задолженности.
Таким образом, рынок современных банковских кредитных карт достаточно разнообразен и служит для современного потребителя активным помощником в разнообразии потребления различных услуг и приобретения товаров.