Коммерческого банка в СЭП НБУ
Совершенствуя СЭП, НБУ значительно повысил ее привлекательность для коммерческих банков, предложив различные варианты ведения их корреспондентских счетов.
В соответствии с различными моделями обслуживания корреспондентского счета коммерческого банка его филиалы могут действовать в качестве самостоятельных участников системы и иметь собственные субкорреспондентские счета. Банки могут оставаться непосредственными участниками СЭП, но все их расчеты будут отображаться на едином консолидированном корреспондентском счете, который контролируется головным банком. При этом консолидированным счетом могут быть объединены филиалы банка, расположенные как в одном, так и в нескольких регионах Украины. На едином счете могут отображаться расчетные операции всех филиалов банка. Коммерческий банк может использовать свою собственную платежную систему, через которую осуществляются расчеты между филиалами банка. Такая система может объединять, например, учреждения банка, расположенные в одном регионе, или же учреждения коммерческого банка по всей Украине. В последнем случае единым участником СЭП становится головной банк, а все расчеты его филиалов с учреждениями других коммерческих банков осуществляются через электронную систему Национального банка и отображаются на его консолидированном корреспондентском счете.
Идя навстречу стремлению коммерческих банков к повышению уровня управляемости своими филиалами, НБУ постоянно расширяет спектр информационных услуг, предоставляемых участникам расчетов. На основе сведений, полученных при помощи СЭП, головной банк ведет консолидированный корреспондентский счет и субкорреспондентские счета своих филиалов. Он может оперативно устанавливать пределы – лимиты, в которых филиалы могут проводить платежи. Задавая определенные бизнес-правила (подробнее они будут рассмотрены ниже), головной банк может устанавливать соответствующие ограничения на выполнение своими филиалами расчетных и некоторых других видов операций.
В настоящее время в СЭП реализованы семь моделей взаимодействия с коммерческими банками, предусматривающих ведение единого консолидированного счета на уровне головного банка. Сохраняется также возможность работы без использования консолидированного счета, когда филиалы выступают в качестве самостоятельных участников платежной системы. Механизм управления работой филиалов для головного банка в этом случае отсутствует.
Согласно первой модели консолидированный субкорреспондентский счет открывается для группы учреждений коммерческого банка, которую обслуживает одна региональная расчетная палата. Субкорреспондентские счета филиалов ведутся головным банком на основании информации о платежах его филиалов от РРП.
Головной банк и его филиалы обмениваются электронными платежными сообщениями с СЭП независимо друг от друга, и эти расчеты отображаются на отдельных технических субкорреспондентских счетах филиалов в РРП. Прием платежей от головного банка и его филиалов, а также получение ими платежей (согласно поступающим от них подтверждениям) сразу же отображается на техническом консолидированном субкорреспондентском счете головного банка в РРП и одновременно на техническом субкорреспондентском счете того филиала, который послал или получил платеж. Головной банк может выполнять платежи в рамках своего технического субкорреспондентского счета с учетом лимита овердрафта, устанавливаемого региональным управлением НБУ для консолидированного корреспондентского счета.
Вводя ограничения на объем платежей филиала за день (т. е. лимиты), головной банк имеет возможность управлять работой филиалов в СЭП, которая, в свою очередь, информирует головной банк о состоянии технических субкорреспондентских счетов филиалов и о текущих лимитах, установленных для них.
Работа по второй модели обслуживания субкорреспондентского счета предполагает функционирование на уровне региона собственной платежной системы коммерческого банка. При этом соответствующее региональное управление Национального банка ведет только консолидированный субкорреспондентский счет головного банка. Филиалы коммерческого банка не имеют в НБУ отдельных субкорреспондентских счетов (в том числе и технических), они ведутся головным банком.
Филиалы отправляют все свои платежные сообщения в головной банк, который группирует поступившие платежи, разделяя их на межфилиальные и прочие. Из платежей, получателями которых являются филиалы головного банка, формируются сообщения, доставляемые получателям средствами ВПС. Сообщения, сгруппированные на основе платежей, получателями которых являются прочие банки, направляются в СЭП.
Третья модель предполагает распространение технологии расчетов по второй модели на филиалы коммерческого банка, которые могут располагаться в разных регионах. Головным банком в этом случае является центральная структура коммерческого банка. Расчеты между всеми филиалами коммерческого банка осуществляются через собственную ВПС. Субкорреспондентские счета всех филиалов ведутся либо в головном банке, либо – при условии, что ВПС имеет сходную с СЭП иерархическую структуру – в региональных управлениях коммерческого банка. В зависимости от особенностей ВПС филиалы отправляют платежные сообщения в головной банк или же в свое региональное управление. Там поступившие от филиалов платежи подразделяются на внутрибанковские и прочие. Из документов, получателями которых являются филиалы банка, формируются сообщения, передаваемые получателям средствами ВПС. Документы, получателями которых являются прочие банки, группируются в платежные сообщения, направляемые в СЭП через головной банк.
Общая технология работы банка в СЭП по четвертой модели концептуально сходна с технологией первой модели. Отличием является физическое расположение головного банка и его филиалов на территории двух и более разных регионов Украины. Обслуживание консолидированного корреспондентского счета банка производится в региональном управлении НБУ по месту нахождения головного банка. Технический корреспондентский счет головного банка и технические субкорреспондентские счета филиалов ведет соответствующая региональная расчетная палата.
Пятая модель предполагает ведение единого консолидированного корреспондентского счета коммерческого банка в региональном управлении НБУ по месту расположения его головной структуры. Учреждения банка могут находиться в различных административных регионах Украины.
Из группы филиалов банка, находящихся в одном регионе и имеющих собственную внутрибанковскую платежную систему для обслуживания расчетов внутри данной группы, выделяется одно учреждение – так называемое "региональное управление". Прочие учреждения банка считаются его филиалами.
Головной банк и региональные управления остаются абонентами СЭП и взаимодействуют с ней по схеме четвертой модели обслуживания корреспондентского счета. Филиалы регионального управления обмениваются электронными межфилиальными платежными сообщениями между собой и с СЭП НБУ, используя внутрибанковскую платежную систему данного регионального управления. Субкорреспондентские счета региональных управлений ведутся средствами головного банка, субкорреспондентские счета филиалов – средствами региональных управлений. В региональной расчетной палате НБУ открываются технические корреспондентские счета головного банка и технические субкорреспондентские счета всех региональных управлений.
Головной банк взаимодействует с региональными управлениями по схеме четвертой модели. Управление филиалами осуществляется средствами внутрибанковской платежной системы регионального управления.
Шестая модель развивает специфику четвертой модели и предлагает схему взаимодействия СЭП и крупного коммерческого банка, в структуре которого функционируют региональные управления или областные дирекции. При этом в НБУ ведется единый консолидированный корреспондентский счет всего банка, однако все расчеты банк осуществляет через СЭП.
Консолидированный корреспондентский счет открывается в региональном управлении НБУ по месту расположения головного банка. Там же ведется технический корреспондентский счет головного банка, а также технические субкорреспондентские счета региональных управлений и всех филиалов. Головной банк ведет субкорреспондентские счета своих управлений, а управления ведут счета филиалов.
Головной банк взаимодействует со своими региональными управлениями, а те, в свою очередь, со своими филиалами по схеме четвертой модели. Головной банк не имеет возможности управлять непосредственно работой отдельных филиалов.
Седьмая модель по схеме выполнения расчетов является аналогом четвертой, но значительно расширяет возможности головного банка по управлению филиалами. Это управление осуществляется путем динамического наложения ограничений на допустимые платежи филиалов, а также на выполнение других операций в их учетных системах. Здесь используются так называемые "бизнес-правила" (БП). Их совокупность в АБС головного банка представляет собой базу знаний, в которую можно вносить изменения. В АБС филиала совокупность БП реализуется в виде специализированной защищенной базы данных, модификация которой осуществляется только по инициативе головного банка.
Каждое бизнес-правило задает множество объектов-отправителей платежа и множество получателей платежа, а также сумму платежа. В качестве объектов могут выступать учреждения банка (для них указывается МФО), балансовые или лицевые счета, открытые в данном учреждении, либо счета в учреждении банка с указанным МФО. Сумма определяет величину допустимой платежной транзакции между объектами.
Каждое БП определяет запрет на выполнение платежной транзакции конкретного множества. Операция считается разрешенной, если к ней нельзя применить ни одно из БП, действующих в настоящий момент. Головной банк определяет, какие изменения должны быть выполнены в базе данных БП филиала. Изменения формулируются в виде операторов языка БП и доставляются филиалу при помощи СЭП.
Как АБС участвует в СЭП
С внедрением системы электронных платежей сразу же встал вопрос, смогут ли автоматизированные системы коммерческих банков взаимодействовать с СЭП так, чтобы были соблюдены все требуемые соглашения о связях, а при подготовке платежных и других сообщений для передачи через СЭП обеспечивалась необходимая безопасность. НБУ разработал требования к программному комплексу "Операционный день банка", поставив обязательное условие, чтобы все эксплуатирующиеся в украинских банках АБС прошли в Национальном банке экспертную оценку на соответствие этим требованиям, согласно которым система, обеспечивающая работу коммерческого банка, должна:
· обмениваться с СЭП сообщениями в заданном НБУ формате;
· вести корреспондентский счет, который соответствует корреспондентскому счету банка в НБУ, и следить за соответствием его состояния информации, поступающей из региональной расчетной палаты;
· производить операции по отражению отправленного или полученного платежа в учетной системе банка только после получения подтверждения от РРП, поскольку в СЭП межбанковский расчет считается осуществленным после списания средств с технического корреспондентского счета банка-отправителя в региональной расчетной палате НБУ;
· обеспечивать возможность идентификации служащего банка, который инициировал платеж;
· осуществлять обмен сообщениями с СЭП через выделенное в составе АБС рабочее место.
АБС банка, имеющего единый консолидированный корреспондентскому счет в НБУ, но филиалы которого ведут расчеты между собой и с другими банками через СЭП, дополнительно к вышеизложенным функциям обязана:
· вести консолидированный субкорреспондентский счет, который соответствует консолидированному субкорреспондентскому счету головного банка в РРП;
· вести субкорреспондентские счета своих филиалов в соответствии с информацией об оборотах по платежам филиалов, полученной от РРП;
· отражать проведенные платежные транзакции головного банка и филиалов на субкорреспондентских счетах филиалов и на консолидированном субкорреспондентском счете, которые ведутся в АБС головного банка;
· формировать и отправлять в РРП управляющую информацию о распределении лимитов по платежным оборотам филиалов;
· сверять информацию о лимитах и состояниях субкорреспондентских счетов филиалов, поступающую от РРП;
· сверять неразрывность и корректность значений консолидированного субкорреспондентского счета с учетом платежей как головного банка, так и его филиалов.
К АБС банка, использующего механизм бизнес-правил, предъявляются дополнительные требования по корректному ведению базы данных бизнес-правил на уровне головного банка и его филиалов. Банк, использующий собственную ВПС, должен иметь возможность осуществлять платежи между своими филиалами и управлять ими без помощи СЭП.
К моменту начала кампании по государственной сертификации АБС в банках Украины уже несколько лет эксплуатировался программный комплекс RS-Bank V.6, разработанный российской компанией R-Style Software Lab.
Интегрированная банковская система (ИБС) RS-Bank V.6 — это программный комплекс для автоматизации операционной, учетной, управленческой деятельности многофилиального банка, разработанный на самой мощной и функционально развитой СУБД Oracle. Он обеспечивает автоматизацию полного набора современных банковских услуг, гарантирует надежность и быстродействие, высочайший уровень информационной безопасности, удобство работы пользователей.
В центре логического ядра ИБС RS-Bank V.6 находятся две основные сущности — «Документ» и «Функциональный блок».
«Документ» представляет собой совокупность реквизитов, отражающую реальный банковский документ («Платежное поручение», «Ответный платеж», «Договор», «Аккредитив» и пр.). В процессе обработки документу могут быть присвоены различные статусы (например, «Открыт», «Закрыт», «Отвергнут» и т.д.), определяющие состояние банковского документооборота по нему. Реальный процесс обработки документа в банке состоит из отдельных этапов. Выделить какой-либо из них позволяет сущность «Функциональный блок». Она обозначает элементарную часть бизнес-процесса, состоящую из последовательности шагов (возможно, нелинейной), и отражает один из этапов обработки документа. Примеры таких блоков — «Обработка платежа в Картотеке № 2», «Позиционирование документа» и т.д.
Рисунок 1.3 - Схема логического ядра ИБС RS-Bank V.6
Реализованный в ИБС RS-Bank V.6 механизм документооборота позволяет:
- наращивать сложность процесса обработки документов (практически неограниченно и без потери управляемости системы);
- использовать ИБС RS-Bank V.6 как централизованную автоматизированную банковскую систему (ЦАБС), обеспечивающую деятельность банка со сложной организационно-территориальной структурой и единым центром администрирования;
- многократно использовать один и тот же автоматизированный процесс на разных участках документооборота банка, которые относятся к разным частям структуры (филиалам и подразделениям).
В основе архитектурного решения, реализованного в ИБС RS-Bank V.6, лежат:
- модульная концепция эволюционного развития бизнеса;
- защищенная информационно-вычислительная среда, реализованная в трехуровневой архитектуре «клиент—сервер» с помощью распределенных гетерогенных сервисов промышленной СУБД Oracle;
- разработанная в тесном сотрудничестве со специалистами кредитных организаций логическая архитектура банковского бизнеса, охватывающая все стадии, направления, правила и процедуры создания и использования продуктов и услуг.
RS-Bank в числе первых получил свидетельство о соответствии требованиям НБУ. Эта система используется банками, которые занимают видное место в банковской системе Украины. В частности, один из крупнейших банков страны "Украина" в развитии применяемых им схем межбанковских расчетов прошел путь от первой через пятую к третьей модели, которая предполагает использование собственной платежной системы для расчетов между более чем 600 филиалами банка. Вместе с банком этот путь проделала и система RS-Bank, которая эксплуатируется во всех 30 филиалах дирекции банка по Одесской области.
Особый интерес будет представлять работа системы по седьмой модели ведения корреспондентского счета, переход на которую планируют несколько украинских банков, эксплуатирующих комплекс RS-Bank.