Ответственность ㅤсторон ㅤза ㅤнеисполнение ㅤлибо ㅤненадлежащее ㅤисполнение ㅤдоговора ㅤстрахования
С ㅤцелью ㅤобъективного ㅤисследования ㅤответственности ㅤсторон ㅤза ㅤнеисполнение ㅤлибо ㅤненадлежащее ㅤисполнение ㅤдоговора ㅤстрахования ㅤследует ㅤобратить ㅤвнимание ㅤна ㅤпричины ㅤи ㅤпоследствия ㅤвозникновения ㅤответственности, ㅤтак ㅤкак ㅤответственность ㅤсторон ㅤв ㅤобязательстве ㅤпо ㅤстрахованию ㅤнаступает ㅤв ㅤслучае ㅤнеисполнения ㅤили ㅤненадлежащего ㅤисполнения ㅤими ㅤустановленных ㅤзаконодательством ㅤили ㅤдоговором ㅤобязанностей.
Ответственность ㅤстраховщика ㅤвозникает ㅤпри ㅤнарушении ㅤим ㅤсвоих ㅤобязанностей ㅤперед ㅤстрахователем ㅤ(выгодоприобретателем). ㅤОднако ㅤответственностью ㅤстраховщика ㅤнередко ㅤименуют ㅤи ㅤсаму ㅤобязанность ㅤпо ㅤстраховой ㅤвыплате. ㅤ
Конкретные ㅤформы ㅤответственности ㅤстраховщика ㅤпредусматриваются ㅤв ㅤзаконодательстве, ㅤрегулирующем ㅤотдельные ㅤвиды ㅤстрахования, ㅤустанавливаются ㅤв ㅤправилах ㅤстрахования ㅤлибо ㅤопределяются ㅤв ㅤусловиях ㅤтого ㅤили ㅤиного ㅤдоговора ㅤстрахования. ㅤТак, ㅤФедеральный ㅤзакон ㅤот ㅤ28 ㅤмарта ㅤ1998 ㅤг. ㅤ"Об ㅤобязательном ㅤгосударственном ㅤстраховании ㅤжизни ㅤи ㅤздоровья ㅤвоеннослужащих, ㅤграждан, ㅤпризванных ㅤна ㅤвоенные ㅤсборы, ㅤлиц ㅤрядового ㅤи ㅤначальствующего ㅤсостава ㅤорганов ㅤвнутренних ㅤдел ㅤРоссийской ㅤФедерации ㅤи ㅤсотрудников ㅤфедеральных ㅤорганов ㅤналоговой ㅤполиции" ㅤпредусматривает ㅤштраф ㅤв ㅤразмере ㅤ1 ㅤпроцента ㅤстраховой ㅤсуммы ㅤза ㅤкаждый ㅤдень ㅤпросрочки ㅤв ㅤслучае ㅤнеобоснованной ㅤзадержки ㅤстраховщиком ㅤвыплаты ㅤстраховых ㅤсумм ㅤзастрахованному ㅤлицу ㅤ(выгодоприобретателю)[44].
Ответственность ㅤстрахователя ㅤ(выгодоприобретателя, ㅤзастрахованного ㅤлица) ㅤвыражается ㅤв ㅤнеполучении ㅤполностью ㅤили ㅤчастично ㅤстрахового ㅤвозмещения ㅤ(страховой ㅤсуммы). ㅤРешение ㅤоб ㅤотказе ㅤв ㅤпредоставлении ㅤстраховой ㅤвыплаты ㅤпринимается ㅤстраховщиком ㅤи ㅤсообщается ㅤв ㅤустановленный ㅤсрок ㅤстрахователю ㅤ(выгодоприобретателю, ㅤзастрахованному ㅤлицу) ㅤв ㅤписьменной ㅤформе ㅤс ㅤобязательным ㅤмотивированным ㅤобоснованием ㅤпричин ㅤотказа. ㅤОснования ㅤотказа ㅤстраховщика ㅤпроизвести ㅤстраховую ㅤвыплату ㅤкак ㅤпредусмотрены ㅤнепосредственно ㅤв ㅤгл. ㅤ48 ㅤГК ㅤ(ст. ㅤ961, ㅤ963, ㅤ964), ㅤтак ㅤи ㅤмогут ㅤбыть ㅤустановлены ㅤспециальным ㅤзаконодательством, ㅤа ㅤтакже ㅤзакреплены ㅤв ㅤконкретном ㅤдоговоре ㅤстрахования.
ГК ㅤРФ ㅤвозлагает ㅤна ㅤстрахователя ㅤответственность ㅤв ㅤвиде ㅤвозмещения ㅤубытков, ㅤпричиненных ㅤстраховщику, ㅤв ㅤслучаях:
- ㅤпризнания ㅤдоговора ㅤстрахования ㅤнедействительным ㅤпо ㅤпричине ㅤзавышения ㅤстраховой ㅤсуммы ㅤв ㅤрезультате ㅤобмана ㅤстрахователя;
- ㅤрасторжения ㅤдоговора ㅤстрахования ㅤввиду ㅤнеисполнения ㅤстрахователем ㅤв ㅤпериод ㅤдействия ㅤдоговора ㅤобязанности ㅤпо ㅤнезамедлительному ㅤуведомлению ㅤстраховщика ㅤоб ㅤобстоятельствах, ㅤвлекущих ㅤувеличение ㅤстрахового ㅤриска.
При ㅤосвещении ㅤвопроса ㅤо ㅤгражданско-правовой ㅤответственности ㅤсторон ㅤза ㅤнеисполнение ㅤвзятых ㅤна ㅤсебя ㅤдоговорных ㅤобязательств ㅤв ㅤсфере ㅤимущественного ㅤстрахования, ㅤнеобходимо ㅤподчеркнуть, ㅤчто ㅤответственность ㅤсторон ㅤпо ㅤдоговору ㅤимущественного ㅤстрахования ㅤреализуется ㅤв ㅤполном ㅤсоответствии ㅤс ㅤнормами ㅤгл. ㅤ25 ㅤГК ㅤРФ ㅤоб ㅤответственности ㅤза ㅤнарушение ㅤобязательств, ㅤи ㅤможет ㅤпроявляться ㅤв ㅤформах ㅤвозмещения ㅤубытков, ㅤвзыскания ㅤнеустойки, ㅤпроцентов ㅤза ㅤпользование ㅤчужими ㅤденежными ㅤсредствами, ㅤкомпенсации ㅤморального ㅤвреда. ㅤНе ㅤследует ㅤсмешивать ㅤвозмещение ㅤубытков ㅤкак ㅤспособа ㅤзащиты ㅤнарушенных ㅤгражданских ㅤправ, ㅤкак ㅤформы ㅤгражданско-правовой ㅤответственности ㅤсторон ㅤза ㅤнеисполнение ㅤдоговорных ㅤобязательств ㅤс ㅤвыплатой ㅤстрахового ㅤвозмещения ㅤза ㅤвозникшие ㅤу ㅤстрахователя ㅤубытки, ㅤявляющиеся ㅤобъектами ㅤстрахования. ㅤК ㅤпервой ㅤгруппе ㅤубытков ㅤможно ㅤотнести, ㅤнапример, ㅤрасходы, ㅤпонесенные ㅤстрахователем ㅤдля ㅤпроизводства ㅤоценки ㅤ(экспертизы) ㅤпо ㅤопределению ㅤразмера ㅤпричиненного ㅤущерба ㅤимуществу ㅤстрахователя, ㅤесли ㅤстраховщик ㅤотказывается ㅤплатить ㅤстрахователю ㅤстраховое ㅤвозмещение ㅤили ㅤесли ㅤсам ㅤстрахователь ㅤне ㅤсогласен ㅤс ㅤсуммой ㅤначисленного ㅤстрахового ㅤвозмещения.
Страховое ㅤзаконодательство ㅤне ㅤсодержит ㅤзаконной ㅤнеустойки ㅤкак ㅤформы ㅤответственности ㅤсторон ㅤза ㅤнарушение ㅤусловий ㅤдоговора ㅤимущественного ㅤстрахования, ㅤоднако ㅤстороны ㅤмогут ㅤнормы ㅤо ㅤсвоей ㅤответственности ㅤв ㅤвиде ㅤдоговорной ㅤнеустойки ㅤв ㅤсамом ㅤдоговоре.
Возложенное ㅤна ㅤстраховщика ㅤобязательство ㅤвыплатить ㅤстраховое ㅤвозмещение ㅤотносится ㅤк ㅤчислу ㅤденежных ㅤобязательств, ㅤчто ㅤпозволяет ㅤстрахователю ㅤпросить ㅤу ㅤсуда ㅤвзыскания ㅤс ㅤненадлежащего ㅤстрахователя ㅤпроцентов ㅤза ㅤнесвоевременную ㅤвыплату ㅤстрахового ㅤвозмещения ㅤна ㅤоснове ㅤст. ㅤ395 ㅤГК ㅤРФ. ㅤТакое ㅤже ㅤправо ㅤвозникает ㅤв ㅤсвою ㅤочередь ㅤу ㅤстраховщика ㅤпри ㅤнесвоевременной ㅤуплате ㅤстраховых ㅤвзносов ㅤстрахователем. ㅤДействительно, ㅤстраховые ㅤправоотношения ㅤявляются ㅤразновидностью ㅤтоварно-денежных ㅤотношений: ㅤстрахователь ㅤвыплачивает ㅤстраховщику ㅤстраховую ㅤпремию ㅤкак ㅤплату ㅤза ㅤстраховую ㅤзащиту, ㅤза ㅤоказание ㅤстраховой ㅤуслуги, ㅤа ㅤстраховщик, ㅤв ㅤсвою ㅤочередь, ㅤоказывает ㅤстрахователю ㅤуслугу ㅤв ㅤвиде ㅤвыплаты ㅤпоследнему ㅤстрахового ㅤвозмещения ㅤв ㅤденежном ㅤвиде ㅤпри ㅤнаступлении ㅤсоответствующего ㅤстрахового ㅤслучая. ㅤСогласно ㅤп. ㅤ3 ㅤст. ㅤ10 ㅤЗакона ㅤоб ㅤорганизации ㅤстрахового ㅤдела ㅤв ㅤРоссийской ㅤФедерации ㅤстраховая ㅤвыплата ㅤ- ㅤэто ㅤденежная ㅤсумма, ㅤустановленная ㅤзаконом ㅤ(договором), ㅤвыплачиваемая ㅤстраховщиком ㅤстрахователю ㅤ(выгодоприобретателю). ㅤПравда, ㅤдоговором ㅤстрахования ㅤможет ㅤбыть ㅤпредусмотрена ㅤзамена ㅤденежной ㅤвыплаты ㅤпредоставлением ㅤстраховщиком ㅤиного ㅤимущества, ㅤоказанием ㅤуслуг ㅤпо ㅤвосстановлению ㅤповрежденного ㅤимущества ㅤсилами ㅤстраховщика, ㅤно ㅤэто ㅤисключение ㅤне ㅤопровергает ㅤобщий ㅤпринцип ㅤвозмездности, ㅤэквивалентности, ㅤденежности ㅤстраховых ㅤобязательств.
Согласно ㅤст. ㅤ963 ㅤГК ㅤРФ ㅤстраховщик ㅤосвобождается ㅤот ㅤвыплаты ㅤстрахового ㅤвозмещения ㅤили ㅤстраховой ㅤсуммы, ㅤесли ㅤстраховой ㅤслучай ㅤнаступил ㅤвследствие ㅤумысла ㅤстрахователя, ㅤвыгодоприобретателя ㅤили ㅤзастрахованного ㅤлица. ㅤЗаконом ㅤмогут ㅤбыть ㅤпредусмотрены ㅤслучаи ㅤосвобождения ㅤстраховщика ㅤот ㅤвыплаты ㅤстрахового ㅤвозмещения ㅤпо ㅤдоговорам ㅤимущественного ㅤстрахования ㅤпри ㅤнаступлении ㅤстрахового ㅤслучая ㅤвследствие ㅤгрубой ㅤнеосторожности ㅤстрахователя ㅤили ㅤвыгодоприобретателя. ㅤСтраховщик ㅤне ㅤосвобождается ㅤот ㅤвыплаты ㅤстрахового ㅤвозмещения ㅤпо ㅤдоговору ㅤстрахования ㅤгражданской ㅤответственности ㅤза ㅤпричинение ㅤвреда ㅤжизни ㅤили ㅤздоровью, ㅤесли ㅤвред ㅤпричинен ㅤпо ㅤвине ㅤответственного ㅤза ㅤнего ㅤлица.
Иски ㅤпо ㅤтребованиям, ㅤвытекающим ㅤиз ㅤдоговоров ㅤимущественного ㅤстрахования, ㅤмогут ㅤбыть ㅤпредъявлены ㅤв ㅤтечение ㅤдвух ㅤлет. ㅤСрок ㅤисковой ㅤдавности ㅤначинает ㅤисчисляться ㅤс ㅤмомента ㅤнарушения ㅤправа. ㅤ
К ㅤпримеру, ㅤобязанность ㅤстраховщика ㅤпо ㅤвыплате ㅤстрахового ㅤвозмещения ㅤдолжна ㅤбыть ㅤисполнена ㅤв ㅤсрок, ㅤустановленный ㅤдоговором ㅤстрахования ㅤили ㅤзаконом, ㅤа ㅤпри ㅤотсутствии ㅤуказания ㅤна ㅤсрок ㅤисполнения ㅤобязательства ㅤв ㅤдоговоре ㅤили ㅤв ㅤзаконе ㅤ- ㅤв ㅤразумный ㅤсрок ㅤсо ㅤдня ㅤнаступления ㅤстрахового ㅤслучая. ㅤПоэтому ㅤдатой, ㅤс ㅤкоторой ㅤначинается ㅤисчисление ㅤсрока ㅤисковой ㅤдавности ㅤпо ㅤданной ㅤкатегории ㅤспоров, ㅤдолжен ㅤсчитаться ㅤпервый ㅤдень ㅤпросрочки ㅤстраховщика ㅤпо ㅤвыплате ㅤстрахового ㅤвозмещения. ㅤСледует ㅤиметь ㅤв ㅤвиду, ㅤчто ㅤсрок ㅤисковой ㅤдавности ㅤпри ㅤпричинении ㅤвреда ㅤначинает ㅤтечь ㅤс ㅤмомента ㅤпричинения ㅤвреда, ㅤпоскольку ㅤсамо ㅤпричинение ㅤвреда ㅤимуществу ㅤили ㅤличности ㅤпотерпевшего ㅤи ㅤесть ㅤнарушение ㅤправа ㅤпотерпевшего. ㅤПеремена ㅤлиц ㅤв ㅤобязательстве ㅤне ㅤвлечет ㅤизменения ㅤсрока ㅤисковой ㅤдавности ㅤи ㅤпорядок ㅤего ㅤисчисления. ㅤПоэтому ㅤне ㅤвлечет ㅤизменения ㅤсрока ㅤисковой ㅤдавности ㅤи ㅤпереход ㅤк ㅤстраховщику ㅤв ㅤпорядке ㅤсуброгации ㅤправа ㅤна ㅤвозврат ㅤстрахового ㅤвозмещения ㅤза ㅤсчет ㅤвиновного ㅤв ㅤпричинении ㅤущерба ㅤлица.
Подытожив ㅤвышесказанное ㅤможно ㅤсделать ㅤследующие ㅤвыводы, ㅤа ㅤименно ㅤвзыскание ㅤнеустойки ㅤи ㅤвозмещение ㅤубытков ㅤ- ㅤтрадиционные ㅤформы ㅤгражданско-правовой ㅤответственности, ㅤприменяемые ㅤк ㅤправонарушителю ㅤза ㅤнеисполнение ㅤобязательств ㅤпо ㅤстрахованию. ㅤВместе ㅤс ㅤтем ㅤстраховым ㅤзаконодательством ㅤспециально ㅤоговариваются ㅤотдельные ㅤслучаи, ㅤкогда ㅤта ㅤили ㅤиная ㅤсторона ㅤнесет ㅤответственность ㅤв ㅤформе ㅤвозмещения ㅤубытков. ㅤТак, ㅤв ㅤсоответствии ㅤс ㅤп. ㅤ3 ㅤст. ㅤ959 ㅤГК ㅤРФ ㅤпри ㅤнеисполнении ㅤстрахователем ㅤлибо ㅤвыгодоприобретателем ㅤобязанности, ㅤстраховщик ㅤвправе ㅤпотребовать ㅤрасторжения ㅤдоговора ㅤстрахования ㅤи ㅤвозмещения ㅤубытков, ㅤпричиненных ㅤрасторжением ㅤдоговора. ㅤЗдесь ㅤприменение ㅤвозмещения ㅤубытков ㅤкак ㅤуниверсальной ㅤмеры ㅤгражданско-правовой ㅤответственности ㅤнеобходимо ㅤрассматривать ㅤв ㅤкачестве ㅤчастного ㅤслучая ㅤпоследствий ㅤизменения ㅤи ㅤрасторжения ㅤдоговора. ㅤ