Организационные основы проведения банками операций с банковскими картами
Для осуществления банковских услуг по предоставлению клиентам пластиковых карт кредитной организации необходимо обеспечить единовременное выполнение следующих мероприятий:
1. Наличие разрешения на проведение таких операций в лицензии. Банк (кредитная организация) может осуществлять эмиссию банковских карт для физических и юридических лиц при условии, что его лицензия на осуществление банковских операций предусматривает проведение операций по счетам указанных лиц в соответствующей валюте. В случае, если эмитируемые банковские карты предоставляют возможность держателю банковской карты осуществлять трансграничные платежи (т.е. за пределами России), их эмиссию могут осуществлять только кредитные организации, являющиеся уполномоченными банками в соответствии с валютным законодательством.
2. Уведомительный характер начала операций. Банк (кредитная организация), начинающий/завершающий эмиссию банковских карт или эквайринг по операциям с использованием банковских карт, обязан уведомить в 30-дневный срок Департамент методологии и организации расчетов Банка России о начале/завершении эмиссии или экваринга[14]. Уведомление должно содержать общую информацию о платежной системе и типах банковских карт, которые выпускает эмитент или обслуживает эквайрер по форме, установленной Банком России.
3. Возможность идентификации карт и владельцев. Выдача банковских карт клиенту осуществляется на основании заключенного с ним договора. На банковской карте должны присутствовать наименование и логотип эмитента, однозначно его идентифицирующие.
4. Соблюдение валютного законодательства банком и его клиентами. Эмитент обязан уведомить клиентов о необходимости обязательного получения разрешения Банка России для совершения валютных операций, связанных с движением капитала (в том числе при совершении трансграничных платежей с последующим возмещением в валюте Российской Федерации расходов эмитента), в соответствии с валютным законодательством.
Расчеты по операциям с использованием банковских карт, совершенным на территории Российской Федерации, между эквайрерами и предприятиями торговли (услуг) производятся только в валюте Российской Федерации. Исключением являются расчеты в иностранной валюте, предусмотренные действующим законодательством и нормативными актами Банка России[15].
Кредитные организации обязаны осуществлять контроль за соблюдением клиентами валютного законодательства, при совершении операций с использованием корпоративных карт (в том числе при совершении трансграничных платежей с последующим возмещением в рублях расходов эмитента).
5. Механизм использования счетов. По одному счету клиента могут отражаться операции с использованием нескольких однотипных банковских карт (расчетные, кредитные) одной или разных платежных систем, выданных кредитной организацией либо самому клиенту, либо лицам, уполномоченным клиентом.
При совершении операций с использованием банковских карт в случае отсутствия денежных средств на счете клиента, осуществление расчетов по таким операциям производится путем предоставления клиенту кредита на соответствующую сумму на условиях договора между эмитентом и клиентом.
6. Виды банковских карт. Коммерческие банки могут осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
Расчетная карта предназначена для совершения операций держателями карт за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией в соответствии с договором при недостаточности или отсутствии средств на банковском счете («овердрафт»);
Кредитная карта предназначена для совершения операций держателями карт за счет денежных средств, предоставленных клиенту в соответствии с условиями кредитного договора;
Предоплаченная карта предназначена для совершения операций держателями карт, расчеты по которым удостоверяют право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров, работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности или выдаче наличных денежных средств.
Кредитные организации-банки осуществляют эмиссию расчетных карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт – для физических лиц. Расчетные небанковские кредитные организации осуществляют эмиссию расчетных карт для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт – для физических лиц.
Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Эмиссия расчетных карт и кредитных карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью кредитной организации, осуществляется на основании решения единоличного исполнительного органа кредитной организации.
7. Внутрибанковские правила эмиссии банковских карт. Эмиссия банковских карт, эквайринг, распространение платежных карт осуществляются кредитными организациями на основании внутренних правил кредитных организаций, которые разрабатываются на основании законодательства Российской Федерации, Положения № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», правил платежных систем, участниками которых являются кредитные организации, и правил участников расчетов.
Внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом и должны быть обязательны для всех сотрудников кредитной организации.